手上有一百万现金，是买银行保本理财好还是大额存单好？

　　如果手里有闲钱，那当然是要好好配置和利用的。如果我们操作得当，就可以在一个非常安全的的范围内，争取相对合理的被动收益，从而丰富我们的个人资产。这样，在未来的生活中也就不用怕通胀会让自己的资产贬值了。
　　那么，如果手里是有100万的现金，应该怎么操作配置才算是合理的呢？对这个问题，有人说是买银行保本理财，也有人说是存大额存单。下面，我们就一一进行分析。
　　1、理财需要合理配置
　　银行有很多的业务，其中有存款，贷款，理财等等项目。这其中，存款业务对于客户来说是保本保息的刚性兑付，所以所有的存款业务，包括活期存款、定期存款、大额存单这样的项目都是保本的，只要银行不倒闭，几乎就是零风险。然而这类保本的操作并不算是理财项目。自从《资管新规》出台，银行的理财项目就彻底打破了刚性兑付，也就是说，但凡是银行的理财产品或者项目，一定是有存在风险的，它不能够保障投资人本金的安全，也不保障固定的收益，投资过程中的一切风险，都该由投资人本人自己承担，银行不对任何理财项目的盈亏负责任，但是会有对客户告知理财风险的义务。
　　也就是说，银行的理财产品时不保本的。但是相对的，这些理财项目根据其需要承担的风险程度的不同，有可能创造更高的收益。对于拥有100万资金的人来说，进行银行理财是完全没有问题的，只要合理配置资产，就可以在安全范围内创造收益。
　　比如可以安排50万资金作为存款，剩下的50万进行理财，来争取高收益。而50万的资金中，可以投20万在低风险的理财，比如货币基金这样的开放性基金，这样可以保证一定的资产灵活性，同时获得3左右的较稳定收益率；然后安排10万左右的中风险理财，比如混合基金，在可承担风险的范围内争取68左右的较高收益；如果还想争取更高收益，可以尝试高风险的基金，并采用定投的方式降低一定的风险，这样一来长期持有，可以争取到10左右的收益率。
　　2、保守型的投资人可以选择大额存单
　　银行的理财项目的确有不少是可以帮助投资人赚取很高收益的，但是对于那些保守型的投资人来说，更关注的是资金本身的安全，而不是未来收益的涨幅。这个时候，这类投资人就更适合选择以保本的方式进行资产的管理。适合这个群体的，就是大额存单。大额存单是绝对保本的，而且目前利率是各种保本存款产品中最高的，假设存款金额达到100万这样的较大额度，有的银行还可以根据相关政策调高利率水平，想要达到4左右的利率是完全可以做到的。
　　这样一来，他们只要选择把100万存做大额存单，就可以在本金安全的前提下，获得每年4万的利息收益。
　　其实，不论是进行理财，还是单纯的大额存单操作，都可以考虑，只不过根据投资人本人对于投资类型的喜好以及承受风险的意愿的不同，可以选择不同的方式来进行资产的保管和投资。
　　100万我既不推荐保本理财，也不推荐大额存单；我推荐股份制银行的定期存款。为什么这样？我们对比一下，这三种理财方式的收益和风险比就OK了。
　　第一，我们说理财产品。
　　现在理财产品的刚性兑付已经被打破。保本理财已经退出了市场，产品的平均收益在4左右，通常的时间周期为90天或180天。这种收益水平不算高，毕竟理财产品是有风险的；但这种理财产品的优点是，流动性好时间周期短。也就是说这些钱不能长期的放在银行里，例如做生意的人需要流动资金，短时间的理财需求适合银行的理财产品
　　因此对资金流动性有要求的资金首选是银行的理财产品
　　第二，我们来说大额存单。
　　我们以工商银行为例。简单介绍一下工商银行大额存单的利息收益水平
　　工商银行发行的人民币大额存单，分为不同的期限。分别是三个月，6个月，一年，两年，三年，5种期限。各种不同期限的大额存单，存款利息不同。
　　另外，大额存单也根据起存额和付息方式不同，利息也有所不同。
　　第一：三个月期的大额存单：起存金额30万年化利息为1。628。预存金额20万年化利息为1。595
　　第二：六个月期的大额存单，起存金额30万年化利息为1。924。预存金额20万年化利息为11。885
　　第三：一年期的大额存单。起存金额30万年化利息2。22。预存金额20万年化利息2。175。
　　以上两种都是利随本清的付息方式。
　　第四：两年期的大额存单。起存金额20万年化利息2。94（利随本清）
　　两年期的大额存单，起存金额20万年化利息2。887（分期付息）
　　第五：三年期大额存单，起存金额20万年化利息3。795。（利随本清）
　　三年级大额存单起存金额100万，年化利息3。98（分期付息）
　　第三，我们讲银行的定期存款。
　　现在股份制银行和商业银行的，三年至五年期定期存款收益，存款收益能够达到年化百分之5以上。
　　我们当地的小型股份制银行的三年期定期存款的收益，能够达到5。5左右。5以上的定期存款收益在很多商业银行和股份制银行都能找到。
　　根据存款保险条例的规定，在中国境内登记的，银行必须为储户购买存款保险。存款保险中规定单一账户，赔偿额为50万元人民币，也就是说一个账户的规模，只要低于50万，银行出现任何风险时能够得到赔偿了，100万现金可以分为两个，定期存款账户放高利息的银行里。
　　35年的时间没有任何风险，收益率5以上。
　　总结：对比了收益率和安全性，股份制银行的定期存款是收益最高也安全系数最高。因此如果对资金的流动性没有要求，我推荐股份制银行的定期存款。世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。
　　手上有一百万现金，买银行保本理财还是大额存单好，这个取决于你对这100万的定义，如果随时想用的，建议你可以买短期的银行保本理财，年化收益率在3左右，比一年期的定期存款高了一点点，如果你这100万属于纯闲置资金，一两年内都不会动用，这个可以存大额存单，特别是老年人，这样的大额存单收益较高且风险较低，普通的短期理财买进卖出频繁操作对于老年人来说比较麻烦。所以对于风险承受能力较差的群体来说，银行保本理财和大额存单都是相对安全的理财方式，关键看你是不是要随时动用资金。
　　其实银行的保本理财和银行的余额理财的收益差不多，都在23之间，银行资管新规推出后，银行的保本理财的产品越来越少，中风险的理财产品比较多，你可以看看现在每个银行的手机银行都有余额理财的产品，跟余额宝货币基金、腾讯零钱通的年化利率差不多，随时可以放进去取出来，比如，工商银行的余额理财每天快速取出的额度是1万元，普通取出要T1个工作日。类似这种余额理财的产品没有产品期限，比较方便普通投资者日常的理财需求。
　　如果想收益更高一些，可以投资一些债券基金的产品，年化收益在5左右，风险也是比较小的，购买也比较方便。我们普通的投资者在做整个资产配置规划时，如果你对于投资风险的偏好是厌恶型的话，可以规划出长期不用的资金购买这些风险比较低的理财产品，光是银行存款是跑不赢通胀的。
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