数字人民币提速人性化支付环境来临

　　每经特约评论员付宏宇
　　新年伊始，数字人民币突然提速。
　　1月4日，数字人民币（试点版）APP1。0。1。0在各大应用商店正式上线。在此之前，数字人民币APP是定向邀请的测试版。近日，国务院办公厅印发《要素市场化配置综合改革试点总体方案》指出，增加有效金融服务供给，支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。
　　而作为12个试点城市之一的北京冬奥会张家口赛区近日也官宣，冬奥会安保红线内支付场景已基本全覆盖。已建成场馆的5个支付场景100落地，未建成区域内52个支付点位已100签约确认支持数字人民币支付受理。
　　这意味着我国已经准备好数字人民币在多元场景的广泛运用以及在冬奥场景中的特色化运用。
　　移动支付时代，支付宝、微信等第三方支付平台已经成为主流的支付方式。与第三方平台相比，数字人民币在诸多方面更具优越性，更显人情味。
　　首先，数字人民币是完全由法定货币背书的全球性数字货币，能够在多元场景自由流通。而第三方支付平台则是由企业背书的货币工具，在使用方面存在着诸多限制。线下商家可以选择拒绝使用某种第三方支付工具收款，但不能拒收国家背书的法定货币。此外，数字人民币可以接入任意可认证的金融服务提供商的交易接口，外卖、网购、生活缴费等多元线上支付场景均不依赖任何第三方机构，数字人民币打破了支付场景的壁垒，实现了真正的自由流通，老百姓第一次拥有了真正意义上的数字化货币。其次，数字人民币支持离线付款，即使没有网络也能够完成线上交易，不需要注册账户，也无需绑定银行卡，这是任何第三方支付平台都无法做到的。最后，第三方支付平台只能算作钱包，只有国家发行的数字人民币才能算作钱，数字人民币和纸币之间无论是兑出还是兑回都不需要任何手续费，甚至还能在支付时享有多种优惠。
　　可见，数字人民币的推广或将打破支付宝和微信的双头垄断，带来整个支付生态系统的重组，这对构建一个稳健而又充满活力的支付生态系统来说有着诸多裨益，能够增加金融服务提供商的竞争力，倒逼其在未来的发展规划中将优质资源向服务场景的建设和优化上倾斜，让金融服务提供商真正为用户带来人性化的使用体验。此外，数字人民币的推广还能降低金融系统的整体风险，数字人民币的数据驱动力和其一币、两库、三中心的设计，为监测市场中的不良参与者以及市场或政策的动荡提供了良好的条件，将显著提升支付系统实时监测和监管的能力。
　　但同时，数字人民币要想真正重塑支付生态系统的格局，必须解决好普及和推广的难题，确保数字人民币被广泛接受，真正飞入寻常百姓家，成为和纸币一样人人能用，人人会用的货币。事实上，数字人民币在全面普及上具备着巨大的潜力，其离线支付的特点将使用场景拓宽到了网络尚不发达的偏远山村，能够实现用数字的方式缩小数字鸿沟，让人人都能享受到便捷的线上支付。
　　另外，数字人民币有着更多与区块链、大数据等新型技术协同增效的机会，交易记录全透明、可溯源，不仅能够带来支付系统的良好生态，还能够规避第三方机构的经营风险、资金风险、隐私泄漏风险，从根源上解决支付安全问题。为适应全体国民的消费习惯，拓宽数字人民币使用者的覆盖面，解决老年人难以理解繁琐的手机操作步骤的问题，数字人民币也推出了通过智能可视卡来代替手机支付的硬钱包，解决老年人、残障人士等特殊人群的线上支付问题，这让数字人民币成为无现金支付的必要选项。
　　不过数字人民币也将迎来新挑战。央行数字货币研究所所长穆长春曾经指出，由于央行数字货币极易成为黑客的攻击目标，因此，安全性是系统开发的首要任务，需要完备的安全和风险管理机制。此外，加强建设受理环境和健全数币监管框架也同步推进。
　　数字人民币的推广是数字中国繁荣发展的生动注脚，也是一个更加多元、普适的人性化支付环境的题中应有之义。更便捷的支付方式、更多元的支付场景、更广泛的使用人群，使得数字人民币能够做到真正改变生活，一个高度人性化的支付环境即将到来。而即将到来的北京冬奥会将成为全面建设数字人民币支付场景、书写数字中国的国际新名片。
　　每日经济新闻