保险业转型进行时一个朝阳行业反思坚守和再出发

　　南方财经全媒体记者郑嘉意孙诗卉北京、上海报道
　　保险业是不是朝阳行业？
　　其实，从国际成熟市场视角看，保险业是一个较为古老、传统的行业；但是在中国，保险业又是一个地地道道的朝阳行业。中央财经大学保险学院教授周渭兵对21世纪经济报道记者表示。
　　中国保险业经历了40余年的快速发展，在为社会提供了广泛经济保障的同时，也在资金融通和社会风险管理方面，发挥了重要的、不可替代的作用，保险业已成为国民经济体系中发展较快、重要性程度不断提高的行业之一。
　　然而，随着过去粗放式发展模式的弊端逐步显现，保险业遭遇瓶颈期。2021年，5家A股上市保险公司原保险保费收入24875。23亿元，同比增幅仅为0。03；截至2021年年末，Wind保险指数全年共下跌37。07，5家A股上市保险公司股价均有较大跌幅。
　　诚然，随着经济发展、生产和生活方式改变以及人们收入水平的提高，社会对保险的需求已经发生了深刻变化，但总体上保险业还未从供给端作出及时、充分的转变，以满足不同增长和变化的保险需求。
　　对保险业是不是朝阳行业的拷问，实质上是对保险业过去粗放式发展的反思，以及对保险业高质量转型的期待。
　　不再是踮个脚就能摘到果子
　　如果保险业算是朝阳行业的话你见过十几年都升不起的朝阳吗？在某网络问答社区关于保险业的讨论中，点赞数最高的回答如是说。
　　在这一看起来多少有些心酸的回答背后，是从业者和消费者对保险业迷茫的端倪。
　　银保监会数据显示，2021年全年，保险公司原保险保费收入4。5万亿元，同比增长4。1。赔款与给付支出1。6万亿元，同比增长14。1。2021年四季度末，保险公司总资产24。9万亿元，较年初增加2。6万亿元，较年初增长11。5。2021年，5家A股上市保险公司原保险保费收入24875。23亿元，同比增长0。03。
　　增速放缓的同时，是保险板块在资本市场的承压表现。截至2021年年末，Wind保险指数全年共下跌37。07，5家A股上市保险公司股价均有较大跌幅，投资者踟蹰不前。
　　对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟对21世纪经济报道记者表示，目前保险业遭遇的瓶颈是过去长期激进发展、粗放经营的必然结果。我们需要正视保险业存在的问题，这其中的原因是多方面的，包括保险业尚处于发展初级阶段、保险公司的投资者比较急功近利、消费者的保险意识有待提升，等等。
　　何小伟用踮个脚就能摘到果子来形容过往粗放发展的保险业。过去的保险业是轻轻地踮个脚就能摘到果子，现在变得不再那么简单。因此，保险公司必须用心修炼内功，提高自身专业能力，多努力才能摘到树上更高处的果子。
　　保险业一些乱象久治无效，根源在于脱离实际的增长压力，这需要从根本上改变对传统模式和路径的依赖。
　　过去保险业的发展是有教训的，面对市场红利，转型不够坚定，浅尝即止没有效果。当前寿险行业正处于从过去的机会驱动转向能力驱动的转型阶段。只有那些看得远、牟定方向、快速敏捷、积极转型、核心能力突出的公司，才能更好地抓住市场机遇，迎来更好发展。中英人寿总裁俞宁指出。
　　过去粗放式发展的后遗症
　　对症下药。周渭兵对21世纪经济报道记者表示，市场供给量不足、产品同质化严重、专业信任度不足，正是保险业粗放发展的后遗症。
　　具体而言，第一，保险市场的供给无法满足需求。在周渭兵眼中，这种供给不足包括专业主体、人才、产品等方面。随着经济发展、生产和生活方式改变以及人们收入水平的提高，社会对保险的需求已经发生诸多变化，但总体上看保险业还没有从供给端作出及时、充分的转变，以满足不同增长和变化的保险需求。
　　第二是保险市场产品同质化严重。周渭兵表示，尽管我国的保险市场已经形成一定规模，但保险公司所提供的保险产品以及保险合同大同小异，少有差异化和多元化体现其中。
　　中国太平集团副总经理肖星曾在出席公开活动时表示，反对保险产品单一化与同质化，强调多元化与优化创新的重要意义。保险公司应该要突出针对性、差异性和普惠性，实现产品高质量供给，要着力优化产品供给，让老百姓更愿意保、保得更多。
　　第三是保险市场信任度不足。周渭兵分析道，基于中国人情社会和亲缘关系的特色，保险公司过去采用大进大出的人海战术，通过代理人的关系网进行销售的方式增加市场占有率。
　　这种方式一时间打开了保险市场，但也留下了诸多积弊。相当长一段时间，保险代理人增员门槛越来越低，培训越来越简单，带单上岗，通过自保件、产说会开单，难以将保险讲清楚、说明白，不能真正匹配消费者的保险需求。某寿险公司负责人坦言。
　　随着宏观经济、行业、市场及客户需求的不断变化，保险代理人规模自2019年冲上912万人高位后便进入下行通道，人海战术难以为继。银保监会通报的2021年底保险公司销售从业人员执业登记情况显示，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641。9万人。
　　从消费者的感受看，周渭兵认为，保险宣传时可能存在夸夸其谈的情况，为出单完全以销售为导向，使得投保人期望值与实际值落差较大；理赔时可能存在与销售态度、承诺形成对比的情况，这些都是消费者对保险不信任的原因。
　　当前种种增长放缓的迹象正是保险业转型阵痛期的必经之路。旧的顽疾亟待治理，新的模式正在建立，保险业转型迫在眉睫。
　　监管正向牵引和反向处罚并举
　　解决这些沉疴积弊，已经成为行业共识。周渭兵表示，随着银保监会的成立运行，我国保险业监管进入新阶段。
　　监管趋严。普华永道对2021年全年保险机构处罚情况进行的统计分析显示，2021年度银保监会及其派出机构共开出2182张监管处罚的罚单，涉及307家保险机构，罚单总金额为30299万元。年度的罚单中，行政处罚决定主要涉及吊销业务许可证、停止接受新业务、撤销高管任职资格、罚款及警告、责令改正5类。
　　制度建设。在周渭兵眼中，我国保险监管总体目标是实现保险市场加健康可持续发展。具体而言，一是保障保险消费者的合法权益；二是维护保险市场的公平竞争秩序；三是管控保险公司的经营风险；四是推动保险行业积极协同发展。
　　银保监会成立以来，保险监管按照既定方向，围绕保险公司的产品管理、风险防控、营销队伍管理和公司治理等方面分别对相关政策进行梳理，修订不适应时代发展的旧制度，补充适应新情况变化的新制度。周渭兵称。
　　近年来，银保监会发布了一系列新法规及监管政策，包括规范保险业务发展、规范保险资金管理运用、加强公司治理、防控风险、保护消费者权益、规定保险行政制度管理、监管主体、发展方向引导等。
　　中国太保寿险前董事长徐敬惠受在21世纪亚洲保险年会上表示，正向牵引和反向重罚，以及偿二代制度规则都向保险投资人和经营者传递出明确信号，回归保障本源、专注保险主业、防范化解风险，保护消费者权益。各级保险机构应充分理解监管部门的决心，不能心存侥幸。
　　对于未来保险监管，周渭兵也提出了自己的建议，一是进一步制定和完善保险业监管制度，比如扩大诚实信用原则适用范围、保险信息批露制度等；二是深化保险偿付能力监管改革，包括精准及时识别投资风险、优化评级标准和指标、扩展信息披露内容等；三是加强保险监管数字化技术应用，包括：提升监管规则识别度、提高数据监管透明度等；四是发挥公众和舆论监督作用。
　　基于对时代理解的危机感和紧迫感
　　随着经济、行业、市场、监管及客户需求的不断变化，我国保险业遇到了发展中的问题，增速有所放缓。如果以此认为保险业不是朝阳行业了，这是偏见。周渭兵强调。
　　周渭兵表示，想要谈论保险业是不是朝阳产业，本质上要从保险深度（保费收入国内生产总值）与保险密度（保费收入总人口）两个角度看。无论是从纵向比较看，还是横向比较看，我国保险业未来在保险深度和保险密度上都有着巨大的成长空间，市场潜力无限。
　　与此同时，保险业在监管、渠道等方面转型的深化也有利于市场潜力被进一步挖掘。随着保险监管制度改革、效率，保险公司经营管理进一步规范化；保险代理人向专业化、职业化方向转型；保险数字化转型加速；人们对保险的信任感逐步回归与加强这些趋势都可以说明保险业正在向高质量发展转型。周渭兵称。
　　某保险公司负责人指出，当前面临的短期挑战仅仅是行业结构与新的供求平衡形成的阵痛期。我们看好中国经济长期向好、稳中向好的发展态势。近期，国家出台的一系列政策，也有利于保险业的发展。因为任何一个国家和地区，保险业务的发展或者经营业务的发展都离不开国家相关政策的影响。保险市场的潜力仍然十分巨大，从保险的密度和深度来看更加证明了这一点。中国保险业仍处于大有可为的战略发展机遇期，从中长期来看，长期向好的发展趋势没有改变，我们对此充满信心。
　　何小伟则进一步表示，谈论保险业是不是朝阳行业，需要关注的不仅是保险业的潜力，还需要关注保险业的心态。如今的保险业，可能是非典型的朝阳。
　　所谓非典型的朝阳，是首先肯定保险业有着巨大的保险空间和潜力，但也要说明潜力只是维度之一，应该认识到保险业并非来钱快的新风口。这意味着，只有耐心长期深耕，才能挖掘保险业潜在的空间，实现长期主义发展。
　　保险业的成员如果想要分一杯羹，就需要付出比过去更多的努力和耐心，这种努力可能是专业化的经营管理、人才储备，只有踏踏实实地经营，秉持长期主义心态，才能看到保险业的增长空间。何小伟强调。
　　改革非一己之力，转型非一日之功，但是躺平是万万不行的。正如中国精算师协会会长王和所言，保险公司要有一种深深的基于对时代理解的危机感和紧迫感。保险公司只有一条路：把握根本，融入时代，凤凰涅槃，成人达己。
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