银保监会处罚关键词违反审慎经营

　　本报记者石健北京报道
　　金融租赁行业始终处于严监管的状态之下。对于金融租赁公司而言，在开展业务时，应当更加严格地遵守各项监管规则，做好内部业务合规性管理。
　　审慎经营是监管层的关注重点，今年以来，也不乏金租公司因违反审慎原则遭遇监管处罚。
　　近日，据上海银保监局官网，长江联合金融租赁有限公司（以下简称长江联合金租）因向县级公立医院发放新债以及信贷业务严重违反审慎经营规则，被责令改正，并处80万元罚款。
　　今年年初，天津银保监局公布了多张罚单，涉及工银金融租赁有限公司（以下简称工银金租）、中铁建金融租赁有限公司（以下简称中铁建金租）及2名员工，工银金租领罚款120万元，中铁建金租领罚款70万元。
　　采访中，一位业内人士告诉《中国经营报》记者，在金租行业涉及的各项处罚中，因‘违反审慎经营原则’遭到处罚的情况最为普遍，因为该处罚事由涉及到的内容比较多，比如租前调查不充分、展业制度违反监管要求、违规开展关联交易等。
　　剑指金租合规
　　回顾近几年银保监会和各地方银（保）监局对金融租赁公司作出的处罚决定可以发现，违法审慎经营规则在金融租赁公司被处罚的案例中占比较大，例如违规开展关联交易、集中度超标、租前调查不充分、单一客户融资集中度超比例、不良资产非洁净出表、业务制度违反监管规定等。
　　记者注意到，审慎经营是金融行业监管重视的问题。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条的规定：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。审慎经营规则包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等。
　　此外，如果违反《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》规定，如违反包括关联交易等监管规定的，银保监机构即可对金租公司进行处罚。
　　对此，中国保险资管协会特邀研究员卜振兴在接受记者采访时表示，从法条的表述来看，‘审慎经营’是一个具有概括性的监管标准，涉及到金租开展业务的很多方面，并非一个明确的规定。
　　前不久，中国银保监会上海银保监局行政处罚信息公开表显示，长江联合金融租赁有限公司因向县级公立医院发放新债以及信贷业务严重违反审慎经营规则，被责令改正，并处罚款80万元。
　　早在2012年，国务院就出台了《国务院办公厅印发关于县级公立医院综合改革试点意见的通知》以及四部委联合发布的《关于严格限制县级公立医院举借新债的紧急通知》，在第一个文件中明确提到：全面落实对公立医院基本建设及大型设备购置的政府投入政策。县级政府对所办医院履行出资责任，禁止县级医院举债建设。第二个文件中亦规定，自2012年10月31日起，银行业金融机构不得违反有关规定向县级公立医院发放新债，在不影响医院正常运行情况下，逐步压缩对县级公立医院的授信。落实县级公立医院基本建设和设备购置等的政府投入责任，从源头上制止新债。对本文发布后向县级公立医院违规发放新债的银行业金融机构，按照有关规定，严肃追究责任。
　　记者在调查中发现，今年，长江联合金租还因为融资租赁纠纷起诉了孝义市人民医院和孝义市城市建设投资有限公司。对于公司医疗租赁业务还存在哪些问题，记者向长江联合金租发送采访函，对方未做回复。
　　此外，今年年初，工银金租因为违规开展尽职调查，租赁物权属调查、确权等管理工作存在严重不足遭到处罚；中铁建金租因向资质存在瑕疵的承租人及项目进行融资遭到监管处罚。
　　记者梳理发现，截至2021年年初，共有28家金融租赁公司收到罚单，数量为54张，覆盖40的金租公司，值得注意的是，有9家金租公司被处罚次数超过2次以上。其中，2020年，监管机构合计对金租公司开罚单13次，金租公司罚单10张，涉及个人罚单4张，罚金总计480万元。
　　针对金租公司二次违规的主要原因，卜振兴分析称，一方面，合规和信用成本还没有达到平衡，致使一些金租公司会冒着处罚的风险去经营；二是目前处罚的标准较低，一般金租公司罚款在几十万元到几百万年不等，但是金租公司的普遍利润可以达到亿元，对于整体经营造成不了太大影响。
　　值得一提的是，近年来的罚单中，监管多数采取了双罚机制，即对公司主体和主要负责人进行处罚。对此，有分析人士认为，一方面处罚相关负责人尤其是高级管理人可以更好实现监管目的，即加强公司主体责任意识；另一方面，金租公司高级管理人均由监管机构核准任命，有利于加强自身任职的严肃性。
　　处罚传导经营
　　事实上，金租在审慎经营方面的规范，也在影响着金租公司的人事变动。
　　自去年以来，多家金租公司董事长、总经理以及高管发生变动，甚至有的金租公司出现董事长、总经理双双变动的情况。
　　对此，有业内人士告诉记者，金租行业大体上可以分为‘银行系’和‘产业系’，一般均为母公司的子公司，母公司一方面会考虑公司的战略布局以及业务方向，这是公司高层变动的一个原因。另一个原因则是随着金融监管持续严格，金租公司期望通过人事变动来应对更多不确定因素，今年年初，多家金租公司在召开年初工作会议的时候，均提到了加强风险管控、推动合规经营以及着力转型的发展思路。
　　针对审慎经营问题，2020年7月，银保监会还发布了《金融租赁公司监管评级办法（试行）》（以下简称《评级办法》），明确对金租公司每年进行评级，评级要素包括资本管理、管理质量、风险管理、战略管理与专业能力等四方面内容，评级结果将作为分类监管的依据，并直接影响公司的业务准入与监管力度。
　　《评级办法》提到，对1级的金融租赁公司，在创新业务试点等方面给予适当支持。这无疑将给金融租赁公司的展业带来直接的影响；在评级的各项要素设置上，风险管理所占的比重最高，达到35。可见，在金租行业整体发展中，风控和合规已经成为重中之重。一位业内人士在接受记者采访时说。
　　值得注意的是，在《评级办法》出台前后一段时间，仅有几家金融租赁公司因违规提供政府性融资，租赁资金用途检查、监督不到位，关联交易管理不严格，股权管理不到位、不审慎原因，受到了行政监管部门的处罚。与2019年同期相比，2020年上半年金融租赁行业收到的罚单少于同期，可见，在办法出台前的征求意见阶段，金租公司在加强经营管理的合规性，办法出台后的一段时间，金租公司也在收紧合规政策。一位业内人士这样说。
　　与此同时，各地也在加强租赁公司审慎经营问题。近日，江苏省地方金融监督管理局印发《江苏省融资租赁公司监督管理实施细则（试行）》，加强全省融资租赁公司的监督管理。文件规定，融资租赁公司不得违反国家有关规定向地方政府、地方政府融资平台公司提供融资或者要求地方政府为租赁项目提供担保、承诺还款等；此外，融资租赁公司应当严格执行国家规定的租赁资产比重、杠杆率、投资比例以及客户集中度、关联度等监管指标要求。
　　监管处罚的目的还是为了推动金租公司能够高质量发展，更好地服务实体经济。近年来，金租公司不断地拓宽发展领域，随之而来的是业务分类风控的差异化建设，如果还是按照统一的标准去处理业务，那么，风险出现的概率就大，这就需要传导责任和风险意识，继而促进金租公司良性发展。