车险欺诈年涉案200亿元骗保案频发监管出手

　　本报记者陈晶晶北京报道
　　骗保，是保险业不可回避的话题，财险领域尤甚。
　　近日，中国裁判文书网公开了一则关于保险欺诈的判决书。判决书显示，保险公司的车险理赔、定损等关键岗位的人员，与汽车修理厂人员、二手车车商等人联合，伪造事故、夸大损失，企图骗取保险赔偿金。
　　某资深保险理赔人士对《中国经营报》记者表示，事实上，车险欺诈案件目前正逐步从不特定偶发事件，发展成以修理厂协助客户造假的惯性欺诈，再到修理厂与保险从业人员勾结的团伙欺诈，最后演变成车险诈骗黑色产业链，种种案例已经对保险公司经营产生了不利影响。
　　公开资料显示，车险欺诈是保险欺诈的重灾区，车险欺诈渗漏在保险欺诈中占比高达80，涉案金额保守估计每年高达200亿元。众安科技发布的《中国保险科技应用价值报告》中显示，中国财产险公司的综合赔付率均值约在60，而每年保险行业的欺诈损失则高达1015。
　　内外勾结骗保
　　四川省仁寿县人民法院发布的一则保险诈骗罪刑事判决书【（2021）川1421刑初275号】显示，经审理查明，被告人张某在四川省仁寿县经营酷车一族汽车修理店，2019年9月，一名客户要求张某给自己的比亚迪轿车做全车漆，且费用由保险公司支付。该轿车投保了一家大型财险公司车险，张某同意。于是，张某联系了一位既是上述大型财险公司业务员，又是一家汽修店老板的白某，二人商量好伪造一起交通事故。随后，白某提前联系好上述大型财险公司定损人员，同时，帮张某找来了一辆红色凯迪拉克轿车。双方分别将轿车行至天府大道立交桥到仁寿方向第一个红绿灯处，用比亚迪来追尾凯迪拉克。追尾成功后，张某向白某提交了所有理赔的资料，比亚迪轿车负全责，比亚迪向财险公司申请了4000多元保险理赔金，凯迪拉克申请1000多元保险理赔金，财险公司直接将理赔款划给众信修理厂，白某收到钱后给张某现金。
　　根据上述判决书，张某多次使用同样手法，联合其他保险公司理赔人员、业务人员、二手车车商，伪造多起交通事故，合计骗取保险理赔金39917。04元。
　　无独有偶，银保监会常州监管分局行政处罚决定书【常银保监罚决字〔2020〕9号】显示，2019年，一家大型财险公司常州中心支公司发现，负责对该公司车险理赔业务进行查勘定损的王龙、王天存在涉嫌骗取保险金犯罪情形，并于1月19日向公安机关报案。经公安机关查明，2018年3月2018年10月期间，王龙、王天利用职务便利，伙同外部修理厂及个人故意编造小额虚假人伤案件18笔，骗取保险金94701元，从中收取相关单位及个人好处费37292元。
　　本报记者梳理银保监会及其派出机构罚单发现，保险公司内部员工故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金现象在多家大型财险公司部分分支机构中均有出现。
　　北方一家大型财险公司理赔专员对记者表示，保险公司内部员工与外人勾结的保险欺诈案件，保险公司往往不易察觉，待发现之时，可能已经造成了保险公司较为严重的保险资金流失。
　　业内人士认为，近年来，欺诈人员呈团伙化、专业化和职业化趋势，反调查能力不断提升。简单的刮伤等一看即知的虚假赔案及重复索赔欺诈数量有所下降，有组织有预谋的职业型欺诈上升明显。欺诈人员熟悉保险条款和保险公司调查取证手段，在实施欺诈时会刻意规避，作案手段更加隐蔽，在一些案例中有的形成了以二手车商、保险公司内部员工、个别公职人员、鉴定机构共同参与的车险欺诈一条龙模式。
　　在浙江省绍兴市上虞区等地，车险欺诈黑色产业链亦较为猖獗。2021年9月30日，绍兴市公安局举行新闻发布会通报了多个团伙保险诈骗的典型案例，例如2020年11月，嵊州市公安局破获嫌疑人王某、任某为首的通过故意碰撞、摆放现场、虚假人伤等作案手段故意制造交通事故，骗取保险公司理赔款的保险诈骗团伙。
　　2021年11月，浙江省人民检察院党组书记、检察长贾宇公开表示，绍兴检察机关根据部分保险公司骗保虚假诉讼的线索反映，查实虚假保险理赔线索60余起，监督民事财产保险合同纠纷22件，立案侦查诈骗案5件27人，涉案金额逾1500万元。
　　中国银保监会风险处置局宋旭红、程静，与北京银保监局刘智勇、胡杨、刘述、曹媛、谭锐组成的车险反欺诈联合课题组在《车险欺诈与反欺诈问题研究及监管建议》一文中明确指出，车险欺诈形势严峻，职业型欺诈占比明显攀升。
　　以累计车险市场份额在北京市场占比八成以上的5家大中型财险公司为样本，以其2017年至2020年涉嫌车险欺诈和实际理赔等相关数据为基础进行分析发现，职业型欺诈事件占比已从2017年的4。0上升到2020年的31。2，年均增长9。1个百分点。
　　反欺诈难度增大
　　打击骗保对保险公司来说，任务较为艰巨。尤其是面对内外勾结式的案件，保险机构更是防不胜防。
　　车险反欺诈联合课题组曾撰文指出，目前导致车险欺诈频发有六大原因：（一）是保险公司反欺诈能力不足，员工道德风险突出。保险行业竞争激烈，保险公司不同程度存在重业务发展、轻合规管理的现象，对欺诈风险防范缺乏足够重视，包括保险公司承保端受市场竞争催动，忽视防范欺诈风险，理赔端识别欺诈风险的能力不强等。（二）是欺诈人员反调查能力提升，欺诈手段更加隐蔽。简单的刮板伤一角伤等一看即知的虚假赔案及重复索赔欺诈数量有所下降，有组织有预谋的职业型欺诈上升明显。（三）车险数据共享范围有限，预警提示功能未有效发挥。（四）是部分消费者法制观念和自我保护意识淡漠，反保险欺诈意识不强。（五）是车险欺诈立案难，欺诈人员违法成本低，包括公安机关执法资源相对有限，难以满足车险欺诈案件侦办需求；基层公安机关应对复杂保险欺诈案件面临较大挑战；部分车险欺诈取证困难。据统计，20172020年某财险公司车险欺诈事件分别为1390件、2246件、2650件和1753件，而最终成功在公安机关立案的数量仅为2件、5件、5件和2件。（六）是保险欺诈类犯罪量刑偏轻，且惩处标准不统一。
　　车险反欺诈联合课题组还表示，近年来车险欺诈手法多样化、隐蔽化，欺诈人员团伙化、专业化、规模化，即使在公安司法机关、行业监管部门、保险公司不断加大防范和打击欺诈犯罪力度的持续高压态势下，欺诈事件数量和金额仍在逐年增长。究其根源，车险欺诈频发有着内外部深层次原因，导致车险反欺诈工作存在一定的瓶颈和困难。
　　值得一提的是，监管和行业正为打击保险欺诈做出一系列努力。
　　2021年7月，银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》提出，严厉打击有组织的保险诈骗活动，严厉打击职业化第三方及保险公司内部人员非法获取保险客户信息、误导或怂恿保险客户非正常退保、扰乱保险业正常经营秩序、损害消费者合法权益等行为。此外，各地银保监局也纷纷发布关于骗保的风险提示，部分地区相继开展打击骗保专项整治行动。
　　【来源：中国经营报】