保险公司真不是靠拒赔赚钱吗？

　　许多人买保险的时候都担心将来出险会被保险公司拒赔。不然的话，只需要交一点点保费就可以获得几十万甚至上百万的赔偿，保险公司岂不是要亏到破产？
　　其实，有这样担心是正常的，毕竟保险公司不是慈善机构，肯定是要赚钱的。但有一点可以肯定的是，保险公司肯定不是靠拒赔赚钱。因为每年买保险的人很多，但出险理赔的人很少，理赔款属于保险公司正常的费用支出范围，一般来说并不会因为理赔支出导致过多的亏损。
　　那保险公司究竟是怎么赚钱的呢？从专业的角度讲，保险公司的利润来源于三差：费差、死差、利差。什么意思呢？咱们逐一来看看。
　　首先说说费差。保险公司经营是需要费用成本的，抛开专业的精算行为，以咱们老百姓能理解的话来讲，费差就是保险公司经营保险业务时预定的费用支出与实际的费用支出的差额。
　　再来说说死差。当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。
　　最后是利差。利差是保险资产在投资过程中产生的实际利益率与责任准备金计算时所采用的预定利率之前的差额。
　　为了便于理解，我们抛开复杂的精算行业，举例个理论化的简单例子：假设保险公司某一款产品，预定费用率为20（营业费用支出），预定死亡率为2，预定利率为3。5（投资回报率）。一年下来，成交了1000个客户，总保费是1000万，人均保额是40万。而这一年保险公司实际运营费用率为18，实际死率为2。1，实际投资收益率为6。那么，保险公司的三差利润为：
　　费差预定费用率实际费用率20182，保险公司在营业费用上的利润为1000万X220万，即赚了20万，叫费差益。
　　死差预定死亡率实际死亡率22。10。1，保险公司在死亡赔付上面的利润为1000万X（0。1）X40万40万，即亏损40万，叫死差损。
　　利差预定利率实际利率53。51。5，保险公司在投资回报上的利润为1000万X2。525万，即赚了5万，叫利差益。
　　综合下来，保险公司这一年经营利润为5万。在保险实务中，因为监管和精算的要求，保险公司在预定费用率和预定死亡率的设定都有非常严格的要求，一般来说这两部分的利润很低，有时候甚至为负，即处于亏损状态。保险公司最大的利润来源是利差益，保险公司的投资能力很大程度上直接决定其是否能够盈利。下图为截取的部分公司2020年投资收益率，整体还是非常不错的。
　　当然，基于保险商品的特殊性，监管机构对保险公司的投资要求也是十分严格的，保险公司投资必须遵循安全原则。因此，保险公司的投资标的一般为银行大额协议存款、债券、股票（有限制）、基金等有价证券投资、大型基础设施建设及国务院规定的其他投资形式（如一带一路、养老设施等），安全稳健方能持续经营。
　　所以，保险公司真不是靠拒赔赚钱，当然也不会随意赔付，一切依照保险合同执行。总之保险可以放心买，可以多买。