延迟退休势在必行，这届年轻人养老能靠谁？

　　最近网上在热议相关部门正在研究采取渐进式延迟退休的方式，逐步把退休年龄往后移，最后男女统一延迟到65岁退休。
　　为什么要延迟退休呢？
　　最主要是由于社保养老金结余不足导致的。
　　2020年根据国家财政部统计，只有7个省份是净贡献，3个省份上缴划拨持平，22个省份（含兵团）净收益。
　　按照目前的趋势，到2035年前后，全国城镇职工基本养老保险基金将耗尽累计结余，到2050年，养老金亏空可能将达到11。28万亿元。
　　为什么会出现这么大的亏空呢？
　　我们都知道，社保养老的模式是向这代年轻的打工人所交的社保，去转移支付上一代已退休的老打工人的退休金。
　　就好像水池里的两个龙头，一端注水，一端放水，要想水池里的水位保持不下降，就意味着注水的速度至少不低于放水速度。
　　也就是说，想要社保养老金模式的健康运营，需要源源不断的、足够数量的年轻人缴纳社保。
　　然而，事与愿违的是，目前我国的人口形势不容乐观。
　　01生育率大幅下降
　　根据权威数据显示，东北地区生育率跌破警戒值，全国出生人口数逐年下滑，总体来说面临两大挑战低生育率与人口老龄化加速。
　　根据公安部近日发布的《2020年全国姓名报告》显示，截止到2020年12月31日，2020年出生并已经到公安机关进行户籍登记的新生儿共1003。5万人。
　　这一数据乍一看并不低，但考虑到中国是一个拥有14亿人口基数的国家，生育率数据其实已经抵过发达国家平均值了。
　　同时，在同口径下，2019年新生儿户籍登记为1179万，短短一年时间，下降幅度竟达到14。9。
　　如果再拿中国发达地区的一线城市纵向作为比较，生育率的大幅降低更是明显。
　　例如，作为拥有2000多万人口的上海2021年1月1日新生儿仅仅27个，而在一年前的2020年1月1日，这一数据为156人，如果拿31年前的1990年相比较，这一数据更是下降了惊人的100倍。
　　这个趋势是不容乐观的。
　　02人口老龄化严重
　　与低生育率相对应的是人口老龄化问题。
　　根据联合国统一标准：
　　一个国家60岁以上老人达到总人口的7，即步入老龄化社会，
　　达到14，为深度老龄化；
　　超过20，则进入超老龄化社会。
　　我国2018年60岁以上的老人已达到2。49亿人次，占总人口比例的17。9，已然进入深入老龄化社会。
　　在《在中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》显示，预计2050年，中国65岁及以上的老年人口占总人口比例近30，届时将进入超老龄化社会。
　　因此，社保养老金亏空加剧，延迟退休政策出台，就变成了板上钉钉的事。
　　03年轻人如何应对延迟退休？
　　面对延迟退休的政策，年轻人应该做好怎样的规划呢？
　　第一、尽量多交几年社保，选择在大城市退休，这样以后每个月能领到更多养老金。
　　第二、做好理财规划，不要把养老都寄托在社保养老金上。现在越来越多的年轻人都考虑给自己配备商业养老金了，也就是年金险。
　　年金险是一种长期的强制储蓄型保险，非常适合用作养老规划。
　　判断年金险的优劣，我们可以看以下三个方面。
　　实际收益率
　　在挑选年金险时，有些保险代理人会把收益夸得天花乱坠，但只要我们自己会计算收益率，就不怕被忽悠。
　　计算方法很简单，只要学会使用IRR公式就可以了。
　　假设一份年金险的计划书上，投保人30岁，每年缴费10万元，缴费期为3年；35岁后每年领取生存金。
　　那就可以把这些信息都填写进Excel表格里：
　　3032岁，每年缴10万保费，因此现金流为负10万；
　　3334岁，既没领钱也没交钱，因此现金流为0；
　　3536岁分别每年领了6万，现金流就记为60000，
　　以此类推，填好后，在旁边的空格输入IRR，选中现金流这一列，点击回车后，就可以计算出预定利率了。
　　根据监管规定，年金险的预定利率不得超过3。5，目前市面上的年金险产品实际收益率都在3左右，大家以后在挑选年金险产品时不妨自己计算一下。
　　现金价值
　　现金价值是指买保险后退保时，能拿到手的钱。
　　现金价值对年金险来说很重要。
　　因为年金险是中长期投资，10年起步，就需要充分考虑到万一中途需要用钱，退保能拿到多少钱。
　　一款年金险的现金价值越高，也就越优秀。
　　身故责任
　　身故责任，是指买了保险之后，不幸身故时能拿到的钱。
　　年金险身故责任非常重要，很多人买年金险是为了养老，但可能会出现一个问题：
　　交了那么多钱，还没来得及领取或者领取两三年，人不在了怎么办？
　　判断一款年金险的优劣，就要考虑这两种情况下的保障：
　　还没到领取退休金的年龄就身故的，是否直接退还保单现金价值和已交保费最大值。
　　如果是，就是相对友好的产品。
　　是否有保证领取年限，保证期限越长越好。
　　比如保证领取20年，如果刚领了两年则身故，那么剩下18年的养老金一次性给到受益人。
　　总的来说，年金险作为补充养老的强制储蓄，是不错的选择。虽然年化利率不高，但是绝对安全。
　　挑选年金险的重点，你学会了吗？
　　如果有不清楚的地方，欢迎留言或者私信佳家保，专业规划师为你答疑解惑哦。