金融服务消费须有金刚钻

　　发展消费金融，可从刺激需求、完善结构、推动升级等方面促进消费增长。金融服务消费，必须有自己的金刚钻。一要有稳定的、成本可控的资金来源，二要有规范的客户获取渠道，三要有相对成熟的信贷产品，四要有严格的风险控制技术。
　　近来，消费金融市场动作频频。南京银行日前发布公告称，该行拟收购苏宁消费金融有限公司控股权，具体收购细节尚待各方进一步协定。
　　消费金融市场为何备受关注？一个重要原因是，作为拉动国民经济增长的三驾马车之一，消费已连续多年成为第一大动力。金融促消费，是实现稳增长目标的重要手段。为应对经济新的下行压力，要更加注重消费对于经济增长的拉动作用。2021年12月，社会消费品零售总额同比增长1。7。不少市场人士认为，由于增速不及预期，进一步挖掘消费潜力非常必要。
　　发展消费金融，可从刺激需求、完善结构、推动升级等方面促进消费增长。就我国消费金融市场来看，主要有三大参与主体可大有作为。一是商业银行，具有资金成本低、客户基础好、风险控制经验丰富等优势；二是头部互联网企业，具有流量大、服务场景多等特点；三是消费金融公司，作为一类新型的持牌金融机构，亦属于经监管部门批准的正规军。
　　消费金融公司主攻针对耐用消费品、3个月到1年的短期贷款，如装修、买家电、教育培训等。目前，商业银行的信用卡分期业务、互联网公司的花呗白条等个人信用贷款业务与消费金融公司形成竞争。从2009年在四地开展试点，到如今扩展至全国，消费金融公司拓展了服务广度，覆盖了诸多无法满足商业银行服务准入门槛的长尾客户。也就是说，消费金融公司的存在，有助于形成多层次、广覆盖、有差异的消费金融服务体系。
　　需要注意的是，由于客户风险相对较高、获客渠道狭窄、服务场景有限，部分消费金融公司也暴露出一定的业务风险，阻碍了金融促消费的长远发展。例如，监管部门发现，个别消费金融公司为了拓展业务，将贷款产品层层包装，最终流入监管明令禁止的房地产领域；部分消费金融公司暴力催收，持续电话骚扰借款人，侵害金融消费者合法权益；部分消费金融公司故意混淆日利率、月利率、年利率概念，使用超低利率全民都可借等措辞夸大宣传、误导消费者。
　　金融服务消费，必须有自己的金刚钻。一要有稳定的、成本可控的资金来源，二要有规范的客户获取渠道，三要有相对成熟的信贷产品，四要有严格的风险控制技术。尤其是要能够精准、有效地识别借款人信用风险，并针对不同的风险等级做出相应的贷款定价，从而防止出现大规模坏账，甚至引发金融风险。
　　接下来，消费金融公司以及商业银行、互联网公司等参与主体，需进一步加强业务合规性，切忌出现空转、套利、偏离服务消费本源的行为。监管部门则需继续加强监管，严防消费贷款违规流入房地产领域，严查金融机构侵害消费者合法权益的行为，让金融服务真正成为促消费、稳增长的中坚力量。（本文来源：经济日报作者：郭子源）