夹心层家庭配置保险指南

　　林太太是一位30岁的职场妈妈，孩子刚满3周岁，正准备上幼儿园。而她本人和爱人工作都正逐渐步入正轨，家庭年收入约45万元。目前生活开支为孩子幼儿园学费5万元、年生活费6万元、赡养老人每年5万元，交通及其它开支4万元，最大的一笔开支是每年15万元、连续20年的房贷。双方父母均已退休，在老家居住，身体状况良好。
　　林太太希望能合理安排现有资金和结余，进行有效的资产配置以及保险配置。
　　孔子曰三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳顺，七十而从心所欲，不逾矩。不同的人生阶段有不同的特点，亦有不同的守护与担责，因此人生每个不同阶段的风险配置也是不尽相同的。
　　通常根据家庭成员的组成形态，一般可以分为3个阶段：第一阶段，形成期家庭：新婚无子女阶段，夫妻年龄大约在2530岁。第二阶段，成长期家庭：夫妻双方年龄大致为3050岁，育有子女，且子女都还在成长期。第三阶段，成熟期家庭：这个阶段夫妻双方年龄大约是50岁以上，子女已经成年，独立成家，家庭各方面相对都比较稳定。
　　对于目前大多数家庭来说，都处于第二阶段即成长期，处于我们通常说的421家庭结构，即夫妻两人，上面各有两位父母，下面还有一个孩子。处于这个阶段的家庭，对于支撑家庭的顶梁柱来说，正是处于上有老、下有小的夹心层的一代，面临着抚养和培育下一代，同时承担着照顾和赡养老一辈的家庭责任。在这个阶段的夫妻所承担的家庭责任和负担最为重大，同时面临的各种风险也最为集中。
　　一般来说，处于这个阶段的家庭基本都承担着以下的经济负担：房贷、车贷等债务；现在和未来家庭生活费用支出；儿女持续教育费用；老人的赡养费用；其他经济支出。那么，哪些风险因素可能会引起家庭经济结构的大动荡，从而影响一个家庭的幸福指数呢？
　　1。家庭经济支柱收入的突然中断或终止，从而导致整个家庭经济的崩盘；
　　2。家庭其他成员重病或伤残，急剧加大家庭支出，导致家庭整体经济因病返贫；
　　3。家庭资产配置失衡或重大投资失误，导致家庭资产缩水，影响家庭生活品质；
　　4。整体经济环境、市场环境变化所帶来的系统风险，如利率风险、社保养老金缺口等不可规避的风险因素，对家庭经济造成的影响。
　　基于以上家庭经济责任和所面临的风险敞口，提前做好预期规划，合理安排现有资金，平衡家庭经济结构和资产配置，才能做到未雨绸缪，防范于未然。
　　当然每个家庭要求的生活品质和水平不同，在家庭资产配置和风险规划上的重点及先后顺序也不一样，所以需要根据不同家庭的具体需求，进行风险配置及产品的搭配选择。
　　结合林太太的家庭结构及家庭保障需求分析，可以归总林太太一家目前所急需考虑的几大因素。
　　1。家庭经济支柱基础保障；
　　2。父母基础健康保障；
　　3。小孩基础健康保障及未来教育金；
　　4。林太太夫妻双方未来生活养老金。
　　考虑到目前林太太一家的家庭财务结余比率相对较低，所以优先考虑所有家庭成员的基础家庭保障。同时林太太夫妻双方年龄正处于事业上升期，在未来收入增加的同时，提高财务结余比率，为夫妻双方未来养老提前做好规划。基于以上考虑因素，为林太太一家进行以下产品搭配。林太太一家保险搭配
　　保险是现代家庭的必需品，是幸福家庭的风险守门员，对于每个个人和家庭来说，保险配置都需要遵循以下顺序：1。家庭财务信息分析；2。家庭需求分析；3。确定险种和保额；4。产品选择搭配。只有根据家庭情况合理做好保险规划，才能为家庭撑起一把风险防护伞。
　　上述的林太太家，是个非常典型的夹心层家庭，上有老、下有小，前有房贷、后有车贷。面对重重压力，家庭重担如何减压？美好生活该如何护航？
　　林太太一家年收入45万元，有10万元左右的结余，结余率约为22，家庭负担重，财务状况较紧张，建议结余资金做好合理的资产配置。虽然林太太和先生都有社保，但作为家中的经济来源，保障方面略显不足，有待完善。此外，林太太因工作忙，未做任何投资产品的选择，并不符合投资者的实际情况，建议优化配置。
　　1。留足备用资金，以防不时之需
　　紧急备用金是每个家庭或个人都要准备的，用来保障在发生意外时的不时之需，准备金额通常为36个月的日常支出。因林太太家庭收入稳定，建议预留3个月的支出，即15000元做紧急备用金，分别投资在货币基金和银行活期存款中。
　　2。坚持长期基金定投，避免盲目投资
　　林太太一家的现有资金量不大，但是90都用于银行储蓄，虽然安全性高，但是收益极低。而剩下的10用于炒外汇这类高风险的投资，虽然炒外汇所需资金少，但投资风险过大，且收益并无保障，因此并不适合普通投资者。建议林太太一家可以把投资于外汇的资产置换为优质指数基金，优选12只大盘指数型基金坚持长期定投，稳健获利的概率还是很大的。剩余的资金，可以暂时存于货币基金中，待有一定的积累后，优选债券基金配置，使基金投资更趋于稳健。
　　3。适当增加商业保险，做好风险转移
　　建议家庭的保费支出控制在年收入5～10之间，即2。25万4。5万之间进行保险产品的配置。林太太可以按照意外险重疾险，或意外险定期寿险的配置方案完善保障。
　　这里需要提醒的是，夹心层购买重疾险一定要匹配相应的寿险。
　　或许有人会有疑问：我理解作为工薪阶层需配置重疾保障，但为什么一定要在重疾险组合中配置寿险呢？这笔钱要百年之后，才能拿到对应的保额，换算下来年收益远低于其他金融产品，寿险到底有什么意义？
　　其实，这也是很多客户甚至是保险从业者的不解之处。我们需要从什么是寿险说起。
　　寿险，是指以寿命作为标的的保险产品，通俗的说就是死亡保险。保险合同订立后，被保险人死亡，保险公司给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。
　　当然这份保险到底保多长时间呢？我们又会根据保障的时间，将寿险划分为定期寿险和终身寿险。所谓定期寿险，就是在规定时间内身故给与赔偿，过了这一时间段就不再负责了。而终身寿险没有时间限定，活多久是多久，直到人不在了那一天给予赔偿的保险产品。
　　我们都知道人是肯定会死亡的，所以从这个角度上来讲，寿险是一款肯定可以赔的保险。
　　寿险有什么用？人都死了，要钱又有什么用呢？
　　的确，寿险又是一份自己用不着的保险。寿险赔付的钱都会留给我们的家人，但寿险保障的却是人类最重要的东西生命。给自己买寿险，保障的其实是家人。赔付的时候，自己人已经不在了，这是一款为家人着想的保险。
　　寿险，可以说是温情的存在。寿险的赔付是家庭财务责任的延续，这关系到经济支柱倒下后，至少还需要多少钱来承担家庭未来若干年的经济责任。
　　以林太太和爱人为例，万一遇到不测风险时，需要应对的风险都有哪些？
　　房贷。人走后，欠银行的钱、房贷都得还吧？家人必须承担这剩下的债务，还债压力会非常大，自然要预留还债的钱。
　　子女教育费。人走了，孩子还得继续抚养长大成人吧？而教育是改变人生命运最重要的投資，没有之一。然而教育费是一笔巨大的支出，倘若我们对孩子有更高的期待，早早计划着送孩子出国读研，接受优质教育，这笔费用也需要提前准备好。以3岁孩子起步，家长规划好其教育目标后，将其未来每年大致需要的学费支出进行罗列，到研究生阶段要准备至少91万元的教育资金。
　　家庭的生活支出。人在，维持家庭的生活开支；人走，家庭的收入陷入窘境，便难以生计。所以必须预留一笔钱维持整个家庭好些年的开支。至于具体需要预留多少年，不妨思考一下，还要抚养小孩至少多少年，孩子才可以自立自足？同时需要将通胀的因素考虑进来，计算出这笔钱的现值。你能说寿险没有用吗？
　　父母赡养费及其他。作为孩子，父母老了，我们需要赡养，万一白发人送黑发人，也得留下一笔钱供老人继续生活吧？
　　综上，林太太的保险方案如下。
　　建议1：遵循家庭支柱优先原则，为林太太和先生配置各30万元的终身重疾保险和意外险。因为夹心层的林太太和先生是年迈的父母、年幼的孩子最好的保障，父母的晚年幸福和孩子的快乐成长都仰仗他们是否平安健康。意外和健康隐患是人们面临的最大风险，意外险具有低保费、高保额特质。但大病发病率的增加，会使治疗费用以及康复费用水涨船高。除了前期的治疗费，另外康复期的疗养费也是一笔很大的费用，再加上生病期间的收入损失，这么一大笔钱加起来还是很重的负担，所以提前做好规划很重要，重疾险也不得不备。如果购买了商业重疾险，赔付直接到账，家庭或许可以避免一场灾难。
　　重疾险保额估算参考：重疾险保额建议大致等于大病的治疗费用离开医院后的恢复费用生病期间的收入损失。
　　建议2：在资金有限的条件下，给林太太和先生配置低保费、高保障的定期寿险，保额设定为100万元，保险期间20年，能基本覆盖还房贷、子女成年及父母养老的各个阶段。
　　建议3：遵循先保障后教育，尽力而行的原则，尽早准备孩子的保险。
　　孩子发生意外的机率要比成人大很多，在父母的保障型险种备足后，还要重视孩子成长过程中的保障计划。孩子投保，顺序为意外险医疗险、重疾险教育金。
　　孩子投保年龄小、保险费率低，在条件允许的范围内，尽量做满额配置。同时，为孩子储备教育金也很重要，用时间换空间，通过保险复利，实现教育金的稳定增长。
　　建议4：养老年金提前规划。夫妻二人养老年金的规划也必不可少。人的创富期基本都是25岁60岁期间，因此60岁之后的养老费用就需提前储备，给自己一个体面又有尊严的晚年。
　　总保费预算约4万元，能基本覆盖家庭主要风险，符合目前自身家庭经济状况，林太太表示非常满意。