互联网金融对传统银行的影响

　　【摘要】随着近年来我国经济体制的不断改革，金融市场也延伸出了很多的分支，其中互联网金融成为了金融市场中的一个重要代表产物，而随着互联网金融的大力崛起，传统的银行在这过程汇总也受到了一定程度的冲击，所以传统银行想要在激烈的市场中占据一席地位，势必要做出显影的整改措施进行应对。本文所论述的是互联网金融其背景和特性，同时根据互联网金融的优势来进行对传统银行该如何应对这一冲击的相关措施及建议。
　　【关键词】互联网金融；传统银行；影响；改革方法
　　一、互联网金融的定义
　　互联网金融的本质是通过近年来大力发展的互联网事业，通过将传统的金融行业与会联网其所具备的传播实时性、交易透明性、信息先进行等优点融为一体，互联网金融其本身对于资源占用率较低，只要构建起一个成型的网络交易戏桶，便可以通过很少的人力资源来进行金融行业的操作，而且因为具备了实行性和可移动性，所以用户体验和用户操作往往更为得心应手，这在很大程度上对用户提供了便利环境，同时改变了原有的市场信息流通、共享难的问题。【1】。
　　二、互联网金融的类型及特点
　　互联网金融还有一个较为突出的特地就是其进行资金注入和资金回流方面较为出色，因为用户的所有操作借助于金融机构所建立的平台，所以不会受到环境的制约，而这一点恰恰是传统银行的短板，所以相对而言互联网金融的交易模式往往更容易吸引客户的关注。目前，最流行的互联网金融类型包括第三方支付和互联网融资，众筹，数字货币，其中和平民大众最相关的还是第三方支付。
　　（一）第三方支付
　　所谓第三方支付的形式就是一种将金融市场中的金融产品通过将严格的审查后在流入市场的过程中和一些国内外的银行进行签约的活动，同时在保证了金融产品的可行性后藉由一些具备推广实力的银行。证券公司等第三方独立机构進行交易的方式。当用户使用了第三方交易平台进行交易时，买家需要对产品进行一定的审查，当审查后的金融产品符合买方需求是，将资金由第三方机构转交给卖家的手中。其中第三方的主要职责是对买卖房交易过程的监督，其所承担的风险并不大，所以这样的交易方式可以认定为一种由卖方委托的交易行为。起重索具代表性的第三方交易平台有当下京东、淘宝所推出的第三方交易平台。
　　第三方支付的特点：（1）第三方支付平台的对于资金的接受成本和利用成本相对较低。比如，中国大陆最广泛使用的第三方支付平台支付宝，每年使用基本上不花什么钱，而且在余额宝里存钱利息更高。（2）第三方支付操作方便。人们只需通过第三方支付的软件，输入账号和密码，就能完成支付和收款，相比较银行的排队，填表来说，使用起来很方便。
　　（二）互联网融资
　　当今很多的商业发展都离不开融资，而互联网金融在针对于融资的这一过程，往往会根据融资方的企业相关信息、历史交易数据记录、客户满意程度、交易数据等多个环节进行精准的分析。有相关的数据分析从而得出融资的企业是否具备了融资的能力，而且根据对其历史数据的评估也能够有效地的出融资单位其偿还能力和偿还的周期，这样的分析方式可以有效的规避融资过程中所出现的风险，同时因为互联网中对于客户信息收集能力较为出色，所以在对办理融资人员的筛选过程中，往往可以通过合适的系统来进行操作，这样的筛选方式可以极大地减少金融行业人员的占用能力，为金融机构在一定程度上节省了成本。通过使用互联网金融可以有效的相关融资单位进行优秀的资金匹配，而且由于其对信息的审核能力力度较大的缘故，有效地降低了融资风险。
　　（三）众筹
　　众筹是近年来较为出色的一种融资方式，其主要操作为相关的科技人员提出一个产品的概念，当有用户对此产品产生了兴趣后可以进行一定程度的预定投资。这样的方式能够让更多的研究人员、创新企业等人袁所设计出的产品更好地走向用户的视野，当用户认可了该产品后，便会投入一定量的资金。众筹的主要手段在很多平台上都陆续的放出，其形式大都相同，制药所设计的产品经过重酬平台的审核通过后，便可以向民众进行展示从而获取资金。如今，小米之家的众筹平台大方光彩。每天都有新的众筹项目，而且基本上每个项目都能筹集到足够的资金。
　　（四）数字货币
　　以比特币、莱特币等数字货币为代表的互联网货币暴发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融模式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式认可比特币的合法货币地位，比特币可用来缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币渐步洗白，从极客手中的玩物，走入公众的视野。或许，它可以催生出真正的互联网金融帝国〔1〕。
　　比特币被全世界的民众炒得火热，比特币一时涨的很高，达到16000，最近一段时间跌的很惨。但是不管结果是怎样，曾经的互联网收益手段现如今都已经走进了你我的生活，叶翔我们清晰地认识到了互联网金融的最终实现将会是以一种互联网流通货币得以实现。如今，全部的互联网金融只是对现有的传统银行、证券公司提出挑战，未来，等到互联网金融发展到互联网货币的形态时，就对央行的产生了挑战。兴许比特币会推颠覆统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，又或许是未来的某种互联网货币成为首个全球货币。但是不管怎样，比特币会给人类经济史上留下一笔永恒的遗产。
　　三、互联网金融的特征
　　（一）成本低
　　在互联网金融的覆盖下，当有用户需要进行资金的借贷时，借贷双方都可以通过对网上的信息进行调阅，从而使得借贷双方都能够有效地对资金的情况进行有效的把控，其中避免了因为第三方介入而产生的额外费用。这样的方式一方面能够有效的减少营业机构所投入的项目资金；另一方面，相关人员可以在所成立的互联网金融平台上准确得进行挑选，使得整个购买过程中的透明化，将金融机构和用户的盈利拉到了一个水平的位置，更容易让购买人员进行金融产品的购买，而且也为购买的区民节省了一笔额外的开支。
　　（二）效率高
　　互联网金融行业所具备的另一个特征就是其业务办理的效率较高，操作流程相对较为固定化，用户只需要按照平台上的相关操作流程进行操作，便可以成功的办理所需业务，而且因为数据化的缘故，相关办理过程往往采用了网络运算作为辅助，这对于数据的处理有着显著的提升，极大程度上减少了用户办理业户的耗时，有效地提升了用户体验。
　　（三）覆盖广
　　互联网金融下的夜班办理过程，用户当出现了异地情况时，可以使得用户的办理不会受到地域和时间的制约，只要用户寻找到了有所青睐的金融产品后，就可以进行实时的业务办理〔1〕。而且随着互联网金融的逐渐发展，其主要的受益群体大多为中小型企业，而中小型企业的发展好坏无疑会对当今社会的人员使用率进行影响，所以使用互联网金融进行中小企业的服务后，可以有效地提升社会群众的就业率。
　　（四）发展快
　　随着大数据时代的到来，电子商务的重要性不言而喻。其中以马云所创办的月报来进行举例说明，自余额宝投入使用后，据调查用户的覆盖率已经接近于4亿，累积的转入资金也是一笔庞大的数字。
　　（五）管理弱
　　一是风控弱。互联网金融并没有和中国人民银行尽心完整的对接，所以其内部信息并不能够做到共享，所以其较银行的风控能力而言并不是十分的完善【4】。
　　二是监管弱。互联网金融虽然在国外的使用上已经非常的普及，但是国内由于其较为新颖的缘故，仍没有出台明确的法律条令来进行监督的职责，所以使用互联网金融目前仍然存在着一定的风险。信用卡方面，由于缺乏准入门槛，各种可以办理信用卡的公司出现，使信用卡大面积泛滥，人们手上平均有好几张信用卡，使人们不合理的超前消费，改变了民众的消费习惯。
　　（六）风险大
　　自信用卡在中国投入使用以来，互联网金融行业因为没有和中国银行进行对接，而且因为使用互联网金融进行贷款时，贷款人员所需支付的违约金额度较低，所以很大程度上会诱发不及时还款的事故发生。而且近年来经常报道的类似于P2P平台的出出现，所诱发的诈骗行为，也应该为我们敲响警钟〔1〕。还有近年来出现的校园贷，经常会因有一些加进不太好的学生为了满足内心的虚荣感而造成的直接经济损失，往往学生会因为没有固定收入而进行拆东墙补西墙从而欠下更多的钱，最终由父母来进行偿还。而且互联网虽然具有信息流痛快这一特性，但是网络黑客往往会进行信息的窃取额，从而使得整个互联网金融的运作处于一个危险的地步。
　　四、互联网金融对传统银行的影响
　　就目前的情况来进行观察互联网金融对于传统的银行仍然存在着较大的竞争关系，但是竞争仍然是存在一定限制的。由于互联网金融使用时，只需要在网络上点击几下就可以收款，付款，不需要去银行填表，排队等候，而且没时间限制，所以人们更愿意使互联网金融，如第三方支付平台来支付款。因此在进行金融产品的办理上互联网金融仍然和传统银行存在着较为激烈的竞争关系。然而互联网金融的产品往往需要购买具备较高的专业知识，而银行网点明显受信任度更高，传统银行对民众还是有很大的公信力，这一点网络平台对于准备投入大额资金购置理财产品的客户而言，就明显不如更具有公众信服力的银行具备信服能力。因此，互联网金融对于传统英航所造成冲击还是有限的。通常情况下，可以接受互联网金融机构购买理财产品的客户须要具备两点，一是对互联网金融机构运行模式有一定的了解，二是能够对于出现风险进行一定承受的人群。但是能够承担这一类风险的人员往往以收入较低的年轻人员为主。由此可以得出互联网金融对于传统银行的影响还是具有局限性的〔3〕。
　　五、传统银行如何应对互联网金融带来的冲击
　　由于互联网金融的便捷化，尤其是在支付，收款领域，信用卡办理等方面相当方便。所以，传统银行为了保持客流量，需要始终加大对电子信息技术系统的研发与改造，提高电子银行平台的服务效率，扩展相关的信息化服务领域，满足不同客户的需求，从而维护住存量的客户，避免流失。也可以借助别人的先进技术来实现自己的目标，达到双赢局面。最近，阿里巴巴和建行正式决定了达成战略合作关系，双方将正式开通业务办理、电子付款、信用交互的协议。与此同时百度与中国农业银行也开展了战略合作签约仪式，双方合作主要围绕金融科技领域开展，通过使用百度的相关先进技术来实现精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等功能，并通过将金融产品和客户渠道进行全方位的合作达成，切实的为客户提供更为卓越的服务。这些合作的出现很好的提高了传统银行的不足，也提高了互联网金融的信用，可以更好的为群众提供服务。
　　六、结论
　　互联网金融的出现，是由于传统银行的相关业务满足不了或者说其业务不便于人们的现在生活，但存在即是合理的。当然，金融服务也有其存在的缺点，也不是十全十美的。互联网和传统银行的竞争和影响是相互的，在竞争中可以相互借鉴，相互提高，双方共同为人民群众提供更好的金融服务。
　　【参考文献】
　　〔1〕郑亦麒。互联网金融对传统银行的影响〔J〕。哈尔滨师范大学社会科学学报，2014，（02）：7476。
　　〔2〕张力多。互联网金融对传统银行业的影响〔J〕。牡丹江师范学院学报（哲学社会科学版），2014，（02）：2527。
　　〔3〕〕石睿。互聯网金融争议的解决〔J〕。中国律师，2014，（09）：5253。
　　〔4〕胡晓明。互联网金融与金融互联网〔J〕现代企业文化，2014