商业银行金融产品创新的风险管理研究

　　叶怡琛童晓飞
　　摘要：随着市场竞争的日益激烈，各个领域都逐渐注重创新意识的培养，在商业银行的发展中，为了进一步提高商业银行的经济效益，也逐渐开始进行金融产品的创新，但这一创新同时也避免不了其存在的潜在的风险。就目前我国的商业银行发展形势来说，对金融产品进行创新，发展较晚，为降低其风险，仍存在許多需要进一步完善的地方，因此就要求商业银行在进行金融产品的创新时，加强对风险的管理。本文首先商业银行金融产品创新进行简单概述，再针对目前我国商业银行金融产品创新的现状及其存在风险管理问题进行分析，最后主要针对其存在的风险隐患提出有效的意见和措施。
　　关键词：商业银行；金融产品；创新；风险管理
　　在金融产业的发展中，金融产品发挥着重要的作用，金融产品质量的好坏与商业银行的经济利润密切相关，重视发展金融产品，创新金融产品，是因为创新形成地新型产品不仅可以帮助商业银行拓展新的业务，同时在市场的作用下也可以有效的降低风险的发生率，除此之外，对金融产品进行创新，还能促进商业银行管理系统的升级和调整，从而进一步提高商业银行的竞争实力。但是，风险与利益成正比关系，由于金融产品的创新能够带来相对高的经济效益，同时也隐藏着潜在的风险，如果不及时对这类风险进行管控，不仅会对商业银行自身的发展造成负面影响，甚至会影响整个金融市场。所以，对商业银行的金融产品创新的风险管理进行研究和探讨，有利于商业银行的可持续发展。
　　一、我国商业银行金融产品创新的风险管理现状分析
　　（一）金融产品创新存在的问题
　　1。缺乏明确的市场定位
　　为了顺应时代的发展潮流，商业银行在发展传统的金融产品时，也关注金融产品的创新，有效的提高金融市场的活力。但根据市场调查显示，目前我国很多商业银行在发展金融产品方面缺乏明确的市场定位，只关注金融产品在短时间内带来的经济效益，却不重视金融产品的长期发展，导致其在长期的发展中无法符合市场的发展需求，增加了金融产品创新存在的风险。除此之外，在针对顾客进行金融产品营销时，也缺乏精确的营销定位，不能有效的针对客户的需求提供精准的金融产品服务，综合化服务仍有待进步。
　　2。市场环境严重限制了金融产品的创新
　　在发展我国商业银行金融产品创新时，需要为产品创造一个良好的市场环境，从而充分的调动市场的积极性，拓展新的业务和市场。但就现阶段我国商业银行的金融产品创新来说，一方面，就金融领域自身来说，为了降低风险的发生率，对关于金融产品创新各方面予以一定的束缚，不利于金融产品创新意识的发挥；另一方面，为了避免金融市场出现过多的波动，政府在关于金融产品创新管控方面过于严格，导致拓展市场方面受到限制，增加了产品研发的难度，不利于金融产品创新的长期发展。
　　3。缺乏翔实的信息披露机制
　　商业银行重视金融产品的创新，主要是为顾客提供多样化的金融服务，从而增加顾客的经济收益，但就目前我国商业银行提供的金融产品中，由于金融产品服务类型过多，关于产品的信息披露不够详实，顾客对金融产品风险及收益了解不够深入，常常造成顾客对金融产品出现误解，增加了后续工作的压力。同时，由于信息披露机制的不完善，导致银行的信誉度受损，银行同顾客签订的金融产品服务合同中，专业术语较多，银行没有向顾客尽到信息披露的义务，将会增加银行的法律风险。
　　（二）风险管理中存在的问题
　　1。缺乏系统的风险管理平台管理
　　关于商业银行中的金融产品创新，在正式服务于顾客之前，需要相关专业人员做好充分的市场调研，并对其进行技术研发，再聘请市场营销人员进行产品推广，并借助信息网络平台对产品进行宣传，在这一系列的工作中，都存在潜在的金融风险，不仅不利于金融产品的推广，同时也会给金融市场的发展带来负面影响。目前我国商业银行中关于金融产品创新中存在风险，仍缺乏系统的风险管理平台对其进行管理，商业银行对金融产品创新中存在的风险缺乏有效的认识，关于顾客的基础数据库的建设仍存在不足，导致不能有效的对顾客进行综合化的管理。
　　2。缺乏先进的量化管理
　　目前我国的商业银行整体发展较快，但在风险管理方面仍比较落后，在对金融产品创新的风险进行评估时，通常只依据管理层单一的认识，不符合量化管理的要求。商业银行在对金融市场风险进行分析时，所使用的技术相对落后，没有充分的引进先进的市场风险分析设备，造成量化管理缺乏一定的先进性。同时，在对创新的金融产品进行市场营销时，往往由于缺乏全面的市场调研，导致产品无法快速的适应金融市场，在外购金融产品时，由于对本地金融市场缺乏准确的定位，进而增加了金融市场的风险。
　　3。缺乏科学的监管体系
　　根据市场调查显示，我国商业银行在关于金融产品创新方面取得了一定的成果，但关于这一创新产品的风险管理仍缺乏科学的监管体系。首先，监管理念仍有待改进，不注重产品功能的监管，监管体系内各个部门之间缺乏合理的分工和高效的协作，职能划分不准确；其次，不关注产品技术的监管，缺乏先进的量化管理，人才管理制度不完善；最后，缺乏合理的产品披露监管机制，关于产品存在的风险缺乏科学的评估机制，增加了商业银行的金融风险。
　　二、加强商业银行金融产品创新的风险管理
　　（一）创新金融产品创新风险管理理念
　　在商业银行的发展过程中，注重金融产品的创新，除了可以提高商业银行的经济效益外，还会提高商业银行在金融领域中的综合实力，但不能忽视对产品创新的风险监管。为了符合新时代市场的发展需求，需要传统的金融产品风险管理进行创新，积极汲取传统风险管理中的优点，采取市场化的风险管理。首先，不再实行行政化的风险管理，加强对金融产品创新过程中所产生的流动性风险进行监管，实现宏观整体的监管。其次，改进传统的风险管理方式，在传统的风险管理中，通常是风险发生后，相关人员采取措施进行处理，但现阶段，就需要加强对金融产品创新风险的主动预防，进行事前管理，不仅可以降低风险管理成本，同时也可以提高风险管理的实效性，有效的降低金融风险的发生率。
　　（二）实现全方位的管理控制
　　近些年来，我国的商业银行发展迅速，在相关政策的支持和鼓励下，也逐渐提高了市场占有率，随着金融产品的不断创新，受市场环境的影响较大，也逐渐增加了其潜在的风险，为了确保金融市场的良性发展，实现对金融风险的有效预防，就需要在进行金融产品创新的风险管理时采取全方位的管理控制。一方面，结合金融产品创新多样化的特点，针对性的制定不同的金融风险管控办法，具体问题具体分析。另一方面，在提高商业银行整体竞争实力中所造成的风险，则需要根据市场环境进行分析，创造良好的市场环境，降低金融风险的发生。同时，在对金融产品创新进行风险管控时，也要注重产品的营销，降低风险造成的经济损失。此外，面对风险管控中出现的违规行为，要完善责任追究制度进行处罚，提高金融产品创新的风险监督力度。
　　（三）加大信息技术的应用
　　随着互联网信息技术的快速发展，已经被逐渐的应用到各个领域中，为了提高金融产品创新的现代化风险管理水平，就需要充分的结合互联网信息技术，完善商业银行的风险平台管理建设，不仅可以实现智能化的风险防控，同时可以实现资源共享，加强对金融产品的风险防控。将金融技术同互联网信息技术有效的结合起来，呈现了多元化的风险管理模式，推动了银行数据库基础的建设和完善，有效的预防了金融风险的发生。同时，借助该信息技术，还可以为金融产品创新拓展新的市场业务，从而有效促进商业银行的市场竞争力的提升。
　　（四）完善信息披露机制
　　在商业银行的金融产品创新及推广中，信息披露机制发挥着重要作用，不仅可以保障银行的信誉度，同时也可以降低金融风险的发生。一方面，翔实的披露金融产品创新的相关报表，明确金融产品风险的发生率，并针对金融产品所做的测评报告进行披露；另一方面，在信息披露过程中，为确保客户能够切实的了解金融产品的相关详细信息，就需要商业银行在签订金融产品服务合同时，详细的对客户做出可能存在的市场风险，保障客户的经济利益的同时，降低银行金融法律风险的发生率。
　　结束语：
　　总之，在现阶段的商业银行发展中，非常关注金融产品的创新，但为确保商业银行的可持续稳定发展，就需要加强对产品的风险管理，对传统的管理理念进行革新，实现全方位的管理控制，并借助信息化技术，完善金融信息披露机制，实现对金融产品创新的科学风险管理，促进金融产品创新的管理水平的提高。
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