浅谈粤港澳大湾区金融科技创新对金融机构协同发展的作用

　　粤港澳大湾区金融科技发展迅猛，金融科技行业处于全球领先地位。金融科技可以影响金融活动的技术创新，其领域包括支付、投资管理、资本筹集、存款和贷款、保险等。是有可能改变其金融服务行业的新兴科技和创新商业模式。
　　我国金融科技行业经历了三个阶段：以2013年为互联网金融元年起始点，第一阶段为2013一2016年。其金融科技发展主要以信贷业务为发展路径，孕育了以互联网金融平台和网贷平台等形式的金融科技公司。第二阶段以2017年全年为时间段，在政策优惠、自身业务建设、融资上市需求等因素的共同影响下，金融科技行业重新实现定位，逐渐构成以科技为驱动、以金融为基础的发展模式。第三阶段为2018年至今，在行业环境、品牌建设需求等因素的进一步推动下，金融科技行业逐渐以智能、专业、合规等元素为发展重点，不断实现金融科技技术的应用场景。一、金融科技赋予粤港澳大湾区传统金融机构新动能
　　随着金融科技的快速发展，云计算、区块链、人工智能、大数据等新兴前沿技术在金融各个领域催生变革与创新，对金融业发展产生深远的影响。而金融科技是指运用云计算、区块链、人工智能、大数据等能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动，包括技术以及由技术所带来的创新金融商业模式。
　　（一）、金融科技前沿技术的探索
　　新兴金融科技将逐渐成为金融行业发展的核心驱动因素，将不断改变金融机构的商业模式。
　　云计算是计算资源存储在云端进行计算的。作为底层设施可以为金融机构提供所需品计算资源，将有效降低金融机构运营成本、改善运营效率、满足复杂运算分析需求。区块链是一种分布式共享记账技术，通过使用全新的非对称加密认证手段和点对点的网络架构、维护一个无法篡改的连续账本数据库，被誉为超越信息传递的第二代互联网技术。这种去中心化的功能有效解决了中介成本问题，有效保障数据的安全，有助于数据追踪及验证。而人工智能的主要功能有：语音识别、知识图谱、自然语言处理、机器学习。现阶段，人工智能最受金融机构关注的领域包括智能投顾、智能风控、智能研究。大数据技术有力促进了金融行业的发展，其功能主要体现在金融机构对于大数据的分析能力。大数据可显著提升金融企业的运营效率，促进产品创新、节约运营成本，降低风险，保障合规。
　　（二）、银行业积极与金融科技公司合作，移动业务和互联网应用发展成熟
　　随着粤港澳大湾区金融科技迅速发展，各大银行积极在金融科技领域布局，不断加强与金融科技公司的合作，双方在客户资源、技术设备、科技应用等各个领域逐渐实现共享。一是传统银行IT系统繁杂且设备沉重，运营时效低，云计算技术较好解决时效问题。二是传统银行业对区块链的应用主要在跨境支付和供应链金融方面。三是人工智能的应用将提高银行对客户的身份识别效率，并可让客户实现远程开户，线上身份核实。四是在银行业务上，大数据的应用较为广泛，包括产品研发、投资研究、客户管理、资产配置、后台数据处理等。总的来说，金融科技这四大分类技术在银行业务流程中的应用己十分广泛。
　　（三）、金融科技在保险领域逐步实现应用，互联网保险发展处于稳定态势
　　现阶段，保险行业与金融科技公司合作主要体现在互联网保险，而这种结合改变了保险销售的渠道，构建了去中介化的销售过程。从互联网保险公司的数量来看，我国互联网保险市场增长强劲。保险公司与金融科技的合作应用，旨在提升用户体验、提高业务效率、优化后台管理、开发新的保险产品。未来，移动医疗、智能家居、车联网的发展将带来大量的数据，为保险业利用大数据技术提供了新的发展方向。
　　（四）、证券业着重发展人工智能技术，而区块链的应用空间广阔
　　金融科技在证券业越来越受重视，尤其是监管对实施金融科技战略的高度重视，为证券经营机构大力发展金融科技创造了有利的外部条件。现阶段，证券行业对金融科技的应用主要体现在大数据和人工智能等方面。而未来证券公司与金融科技公司合作将会在人工智能和区块链等细分领域实现探究与应用。一是在客户服务方面，智能客服的高效率、高准确率等特点有效地分担了人工客服的压力。二是具备去中介化、时效性、不可篡改性等特性的区块链在证券行业的应用空间广阔，其业务包括证券管记与存管、证券发行、清算与交收和资产证券化等。区块链的应用将为证券行业提高交易效率、保障信息记录及时准确，这将有机会成为传统金融行业的核心驱动力。二、金融科技改变金融机构的要素禀赋结构，带动全要素生产率增长
　　发展经济学理论认为，现代经济增长研究是建立在提高生产率水平、技术创新和产业升级的基础之上，实际上就是研究创新和生产率提高的结构变化是由什么因素决定和推动的。随着要素禀赋结构升级，原来符合比较优势的产业和技术不再具备比较优势，这将推动企业进行技术创新和产业升级，从而再次带动经济发展，实现高质量增长。
　　金融资本作为一地区特定时点的要素禀赋，其结构决定了要素价格，而要素价格进而决定最优的产业结构。金融科技创新指金融产业通过与科技产业的融合，实现金融结构的升级和转型，进而为实体经济提供高效率和高质量的金融服务。技术的创新提高了资本配置效率，优化了资本配置结构，为实现企业发展模式升级提供了基础。金融科技创新的优势在于运用大数据、云计算、人工智能和区块链等技术，降低信用风险和融资成本，提高金融服务效率。
　　技术创新和升级有助于提高金融机构的全要素生产率，存在进一步推进经济增长的动力。目前我国正处于转型中，包括金融行业，随着要素禀赋结构的变化，企业的技术和模式均需要逐渐升级和转型。同时，金融科技技术逐渐地改变着传统金融行业的商业模式，为粤港澳三地的金融机构提供了新的创新合作模式。因此，金融科技创新为粤港澳大湾区金融机构的协同发展提供新路径。