复利曲线的重新理解

　　复利，多数人都了解，它的公式是：最终收益本金（1收益率）时间，影响最终收益的三大要素是：本金、收益率和时间。重点理解的内容如下：
　　一、对收益率的理解。3要素中，唯一可控的因素是收益率，而且它直接决定着最终结果，也是理财技能水平的体现。如果收益率是负值（多数韭菜），再多的本金也毫无意义；只要收益率是正值（高于通货膨胀水平），时间会把本金低的缺点抹平，最终收益会实现极速增长；所有的学习只是为了提高收益率水平，缩短时间成本，提高效率。
　　二、对复利曲线的理解（见下图）。复利曲线并不仅限于投资领域，所有的类似曲线都可以理解为复利曲线，比如，把时间换成年龄，把收益换成生病率，人的一生会随着年龄的增长而导致生病率后期的快速拉升，收益率水平即健康水平，越健康曲线越后拖，健康水平是我们能控制的唯一点。如此，我们做的任何一件有利于健康的事，都可以把曲线后拖，任何一件有害于健康的事都会把曲线拉升，而且这些因素并非单一存在，而是以复利曲线的形式出现。换句话说，就是当时可能是看似影响不大的小因素，后期都会是致命因素，比如，每一次锻炼都会强化好习惯的形成、每一次酗酒都是不可逆的身体破坏。在做每一件事时，尝试三思是拉升还是后拖人生曲线，或许会收获不一样的人生。
　　三、对时间的理解。时间看似不可控，其实并非完全不可控，比如，可以保持身体健康习惯而把时间尽可能地拉长；可以尽早开始理财和利用复利曲线，把时间前移；可以尽快提升收益率，缩短实现目标的时间，变相把时间拉长。这些，都可以收获更多的享受自由人生时间，也即延长了人生时间长度。
　　四、对本金的理解。本金是现代社会更多的对比因子，比如富二代、拼爹、高起跑线等，都可以看作初始的本金因素，它是外在因素，具有不可更改性。在曲线中，本金对最终收益的影响并不大，只是抬高了曲线位置。对每一个具体的人生而言，关注本金实在毫无意义和价值，收益率水平才是曲线的关键，是曲线能否拉升的唯一因素。
　　五、舒适区的位置。复利曲线的红色虚线框（下图），是舒适区、懒惰区、躺平区，它的影响因素是本金和收益率。本金增加、延长或放大了舒适区的高度，会增加突破舒适区的难度和维度，反而会成为复利曲线的负面因素。我们所有的努力目标之一就是突破舒适区，也即实现人生的突破，把收益水平站在成本线之上，最终让迅速拉长的复利曲线笑傲人生。突破点是人生的唯一里程碑，收益率里程碑在人生位置的唯一影响因素。在投资领域，在基金定投（稳定收益）基础上，不断学习实现超额收益水平，最终把里程碑前移。
　　六、曲线的折断和打弯。这是一条完整的曲线，可惜，在人的一生中，会有很多因素提前折断曲线，即便有再高的收益水平也是枉然。折断曲线的因素有：意外、突然生病等，这些也是迅速致穷的根本诱因，我们必须尽力避免。对于保险，可以转嫁但不能规避风险，所以根本还是要规避风险。规避之法并不难，事事安全第一、保持身体和心理健康，足矣。对于打弯曲线，就是曲线的向下波动，比如，短期的收益率负值、突然的失业、被骗等，这些可通过提升自己的思维意识、认知水平来避免。不管如何，任何导致收益率曲线的折断和打弯因素都应该一一回避，它的重要性远远在提高收益率水平之上。
　　七、对基金定投的重新理解。基金定投可以实现10以上的年化收益，如果停留在此，至少可以实现人生的最终收益，也就是说，任何一个人都可以借助基金定投实现人生自由的终极目标。为什么现实中这样的人很少呢？缘于我们的非理性，即认为自己可以大幅提升收益率水平而错误决策，结果是反向的大幅降低收益率水平（被割韭菜）。我们的努力目标，是在10的基础之上提升收益率水平，比如优化的超额收益（优化策略见前文），如果不能确保提升收益率水平，远不如直接不做。所以，做任何事，应该先把问题弄透再去执行，做真实有价值的事情，而不是随性、随意做事，反而影响曲线，甚至自我设限永无出头（突破点）之日。
　　八、收益率的终究定义：多做有价值的事情、多做价值特别高的事情、高效的多做价值特别高的事情。多积累，继续下去，用时间来刻画自己的复利曲线。