对商业银行信贷风险管理的研究

　　【摘要】我国商业银行的发展必将朝着金融服务网络化方向发展。现代信息网络技术的发展提供了技术支持。一系列手机智能软件，为金融服务提供了网络操作平台。金融服务的网络化体现在银行交易的网络化和银行业务的网络化两方面。商业银行的线上交易量将大大增加，电子商务的发展必将促使网络化操作的普及。商业银行在取得很好的发展机遇的同时也存在着信贷风险管理问题，需要人们加以重视。
　　【关键词】商业银行；信贷风险；管理探究；措施对策
　　一、关于商业银行介绍
　　改革开放以来，国内外经济发展联系越来越紧密，我国经济发展受到世界经济发展状况的影响越来越明显。世界范围内的经济波动会严重影响国内经济发展，世界范围内的经济危机会严重破坏国内经济。经济全球化为我国的经济发展带来的既有机遇又有风险，因此经济全球化是一把双刃剑。随着对外经济开放程度的提高，国外很多商业银行也进入中国的市场，比如瑞士银行、德意志银行等，对我国商业银行的发展形成了很大的竞争。因此对商业银行信贷风险管理的研究对于提升我国商业银行的竞争力有着重要意义。
　　我国金融机构的构成也很繁杂，种类多样，众多金融机构的存在给商业银行的发展造成了很大的竞争。商业银行作为国内金融机构的重要组成部分，对于国内经济的发展影响很大，伴随着国内经济发展理念的改变与深入，市场经济在国民经济发展中起决定性作用成为经济发展理念的主导，绿色协调创新可持续发展也被提上了日程，市场以及经济环境对商业银行的影响起到了决定性作用。
　　我国商业银行必将朝着金融体制自由化的方向发展。随着市场经济的发展，国家提出市场经济经济发展对国民经济起决定性作用，经济发展的自由化趋势越来越明显。国家的金融企业监管部门也制定了一系列的宽松的货币政策，以及法律法规。金融体制的自由化主要体现在商业银行的业务经营以及金融市场的自由化两方面。商业银行业务经营的自由化综合体现在金融业务经营的内容与模式上，金融市场的自由化则是由于国家放宽金融市场的管制，制订了一系列的宽松的货币政策和财税政策实现的。
　　二、商业银行信贷风险现状
　　商业银行风险的类型多种多样，信贷风险是重要组成部分。商业银行常常因为信贷风险处理不当造成银行破产。信用风险由于自身在统计上的不便以及风险发生的可控难度大等因素，常会对商业银行的经营管理带来很大的不良影响。我国商业银行的资产规模在不断扩大，城商行资产在整体资产中的占比最大。目前我国全部商行本外币贷款余额已经突破30万亿，并且还呈现出上涨的趋势，同时月际增长速度呈现出平稳态势。对于不良贷款的控制也取得了很好的成效，国家针对不良贷款采取了双降措施，所谓双降措施是指不良贷款余额下降，不良贷款占贷款总体比例下降，现在国内已经基本实现了这一目标。在不良贷款收缴过程中商业银行进行了一系列的创新，采取了多样化的收缴方式，充分将市场化引入贷款收缴过程，采取了以物抵债、贷款核销等方式。
　　三、商业银行信贷风险主要成因分析
　　现在我国商业银行信贷风险问题的主要成因在于经营管理的不完善和产权制度体系的缺失。我国经济自身的特点以及商业银行长期在经营管理方面的缺失造成了我国商业银行信贷风险严重的现状。除了经营管理的不完善，金融体系建设缺失，社会因素的影响也是造成商业银行信贷风险的重要因素。具体包括社会风气、社会信用状况、社会法制建设水平等多方面原因。社会风气状况良好，社会信用建设完善，法制水平高都会对商业银行信贷风险起到很好的抑制作用。然而受国内市场化程度不断加深的影响社会风气日渐恶化，贷款企业逃废银行贷款的方式也越发多样化，比如说抽空原公司资产，将资产转移，另建一个新公司；通过公司假破产方式，摆脱债务的清还。以上企业不负责任的做法都会造成商业银行的信贷危机。除了上述成因之外，我国经济体制特点以及早期商業银行发展模式、发展制度的缺陷也是商业银行信贷风险的成因，给商业银行带来了严重的信贷风险。
　　我国商业银行对于信贷的信用评级体系建设也有很大的缺陷，相比较于国外先进的信用评级体系有很大差距，国外通过先进的数理统计技术以及计算机网络技术的应用从而实现了对企业科学合理的授信。然而在国内由于企业故意的隐藏经营信息状况，导致银行难以对企业做出科学合理的信用评级，国外先进的授信技术为这个问题的解决提供了很好的借鉴。除了以上我国授信机制存在的缺陷以外，企业授信人员自身素质上也存在着很大的缺失，对于信用评级体系理解不深入不完善，仅仅局限于简单的打分上，不能深入理解信用评级体系的内涵，不能深入分析企业的内在风险状况。
　　四、解决我国商业银行信贷风险问题的对策
　　商业银行信贷风险问题的解决对于商业银行合理有序的管理，盈利水平的提升有重要意义，同时商业银行信贷风险问题的解决也面临着技术、人员等众多方面的困难，因此商业银行信贷风险问题的解决任重道远。我国商业银行信贷风险管理的缺失主要是由于信贷管理机制文化上的缺失造成的，同时国家有关政策也十分不到位。因此商业银行为了提升自身的竞争力，适应国际化发展的潮流必须有效的解决这个问题。
　　（一）提升管理力度制定相关制度体系政策法规
　　在国民经济发展过程中，只有两只手有效的配合才能保证经济平稳运行。国家在宏观调控的过程中，要加强制度政策法规的制定。比如通过信用担保机制的制定，有效的遏制不良贷款的产生，同时银行也要加强与其他相关部门的协调合作，与商业银行信贷风险监管相关的部门有银监会，证监会等监管部门，通过相关部门的联合来制定遏制不良信贷的政策法规。同时信贷风险管理体系的制定也离不开数据库技术的支持。
　　数据库技术在信贷风险管理体系法律法规的制定过程中的应用，使得商业银行对于居民信用状况的收集与管理更具有针对性。通过对居民个人保障代码的编排，从而实现以立法的形式对居民个人信息档案的确立，可以有效的对居民信用情况进行使用以及保密管理。endprint
　　除了上述措施，信用信息收集决策系统的研发与应用也是商业银行信贷风险管理的有效举措。该系统的研发有利于将商业银行各部门信息进行有效的收集、分类整理与汇总，从而为商业银行的信贷管理、风险防范提供很好的依据，有利于商业银行市场的拓展，会计管理的完善，信贷风险的遏制，最终促进商业银行综合效益水平以及国际竞争力的提升。
　　（二）加强商业银行内部管理促进内部管理水平的提升
　　商业银行内部要加强风险管理组织机构的设立，设立专门的部门进行商业银行信贷风险管理，保证其管理的专业化与全面化。商业银行内部对于贷款的管理要保证科学合理高效，对于贷款的后续回收工作做好处理，并进行实时监理，防止其成为不良贷款，商业银行内部对于风险测量水平的提升也很迫切的。商业银行内部，信贷风险管理部门的相关从业人员的素质要求一定要提高，确保其具有准确识别贷款人员信贷风险的能力，能够对商业银行信用水平信用等级测评模型的内涵有很好的了解，不简单的局限于操作打分模型，要做到对数据信息的深入分析了解，从而最终保证对银行客户信用评级的准确性。商业银行内部对于信贷风险的管理程序的制定也要做到全面合理。对于银行客户信贷信息的披露也要及时规范，制定相应的管理标准，同时银行也不要忽视与其他专业的信用评级公司的合作，从而确保政策制定贷款发放的准确性。
　　（三）对贷款审批工作进行强化
　　贷款审批工作的强化包括贷款审批人员的强化和审批过程的强化两方面内容。审批人员的聘用上要做到专业化，专人专用，确保其有相关的技术水平。贷款审批过程的强化需要制定严格的审批标准，对于不符合审批标准的贷款严格取缔。
　　以上是对商业银行的简单介绍、以及商业银行信贷风险现状、商业银行信贷风险主要成因分析、解决我国商业银行信贷风险问题的对策等四方面内容的介绍。涉及到了提升管理力度制定相关制度体系政策法规、加强商业银行内部管理促进内部管理水平的提升、3对贷款审批工作进行强化等主要内容，希望对商行从业人员以及管理人员有所帮助。
　　五、总结
　　我国技术水平与国外存在着很大的差距，对于企业数据的收集也很不全面，所以国外先进的授信技术在国内也很难实施。国内的打分模型方法对企业授信的过程，存在着很大的缺陷，授信指标的制定不全面不完善，仅仅对企业现有的生产经营状况，信用水平进行了了解，却无法做到对未来企业信用状况发展趋势進行评判，因此对企业的授信有很大的局限性。对商业银行信贷风险管理的研究有很大的意义，对于提升我国商业银行营业水平至关重要。
　　【参考文献】
　　〔1〕刘宇兴，2009，美国次贷危机对加强防范我国金融投资风险的思考，16
　　〔2〕中国工商银行城市金融研究所课题组。次贷危机拖景全殍经济增长，国内结构性调控有望加强。2008。2：311