正确认识百万医疗险的万元免赔额

　　百万医疗险近些年非常红火，几百元保费，保额就能到几百万元，是大病医疗支出的一个有力保障。但这类保险通常有免赔额，看病费用达不到免赔额，是报销不了的。
　　很多人看到这一两万元的免赔额，心里还是犯嘀咕，觉得百万医疗险似乎不是很实用。那么，免赔额到底算不算医疗险中的一个坑？
　　免赔额，顾名思义就是保险公司不赔的金额，也就是说在这个额度以下，费用将由被保险人自行承担，保险公司不承担赔付责任。
　　在商业保险里，免赔额有两种，一种叫绝对免赔额，就是免赔额以内的费用保险公司不承担，只承担超过部分；另一种叫相对免赔额，免赔额以内的费用保险公司同样不承担，但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用。
　　相对免赔额更多出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。
　　一般来说，百万医疗险的免赔额是1万元。
　　免赔额的设置，是否就说明百万医疗险有坑呢？
　　当然不是！百万医疗险的免赔额其实是一种合理的产品设计，对保险公司、对我们消费者来说是双赢的。
　　对于保险公司，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了百万医疗险的理赔概率。而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，可以说正是有了免赔额的存在，这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。市面上也有一些零免赔额的百万医疗险，但价格就要贵上许多了。
　　而对于我们来说，如果风险降临，保险需要帮我们度过财政危机，所以买保险的关键就是以小博大。免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高，花很少的一笔钱，就能在生了大病需要支出大额医疗费用时，有一个高额报销的保障。
　　而1万元以下的费用支出，对大多数家庭来说完全是可以风险自留的，没必要为了报销这1万元的保险，在保费上投入过高。
　　很多人都不清楚哪些医疗费用可以计入免赔额、哪些不可以。计算百万医疗险的免赔额，有以下几个规则：
　　一是医保报销不计入免赔额。
　　需要特别注意，医疗保险基本上都是费用补偿型险种，保险公司的赔付数额是根据你的实际支出费用来定的，并且一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的接力报销。也就是说，社保已报销的费用不会计入免赔额，只有我们自身承担的费用、且费用必须符合这款保险所保障的内容，才能计入免赔额。
　　比如买一份200万元保额的医疗险，报销比例100，免赔额1万元，保险期间看病住院花费40万元，医保报销10万元，免赔额1万元，那么保险公司就报销剩下的29万元。
　　另外要注意的是，用社保个人账户支付的金额等同于自己的花费，不算社保报销，这部分支出是可以计入免赔额的。
　　二是免赔额以年度计。
　　一般来说，百万医疗险的免赔额都是以年为单位计算的，也就是说，在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的。
　　比如，买一份200万元保额的医疗险，报销比例100，免赔额1万元。在这一年内，首次就诊花费（扣除社保报销）6000元，没达到1万元免赔额，保险公司不赔，免赔额余额剩下4000元；这一年内第二次就诊花费（扣除社保报销）5000元，两次花费加起来已经超过了1万元免赔额，所以保险公司予以报销，赔付金额是500040001000元。
　　因为累计免赔额已经达到，所以在此之后，这一年内如果再发生医疗支出，就没有免赔额方面的限制了。
　　另外，有一些百万医疗险有5年、6年不等的保证续保周期，其免赔额也是可以累计的，达到后剩余年度就无免赔了。
　　三是商业保险报销部分可以计入免赔额。
　　典型的例子是低额的医疗保险，这类医疗保险保额不高，一般只有数万元，无免赔额或免赔额非常低，正好可以与百万医疗险互补。
　　比如购买一份免赔额1万元的百万医疗险，和一份保额1万元、无免赔额的低额医疗险，那么1万元以下的医疗支出先用社保报销，再用低额医疗险报销，1万元以上的部分再用百万医疗险报销，所有医疗支出就能基本覆盖了。
　　百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障，钱到用时方恨少，千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。
　　如果还是不放心1万以下的免赔部分，建议大家通过低额医疗险来补充，另外也要充分运用社保报销，做到医疗保障全面覆盖。
　　保协轩
　　【来源：德阳日报】