网贷是真可怕！一不小心负债之路就开始了

　　网贷无处不在，你是否也遇到过相同的情景：
　　点外卖时，想领一张折扣券，发现完成借款才可领取
　　想看点娱乐视频，小弹窗不断进入视线
　　打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款
　　五花八门的借贷宣传
　　如今不止是刷短视频，点外卖、骑单车、网约车、购物，所有的APP都在催你借钱。
　　除了支付宝借呗、微信微粒贷、京东京东金条、度小满有钱花等较为熟悉的借贷产品。电商类APP中，苏宁有任性贷，国美有国美易卡，唯品会有唯品花；
　　生活类APP中，美团有美团借钱；饿了么有饿用金；出行类APP中，滴滴上线了滴水贷，携程、去哪儿有借去花、拿去花；
　　美团和饿了么内容类APP中，今日头条有放心借，腾讯视频有小鹅花钱，芒果TV有芒哩好贷等。
　　就连八竿子打不着的工具类APP也来凑热闹。如，美图秀秀出现借钱按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有金山金融，百度地图、百度网盘是有钱花。
　　为什么想让你办网贷？
　　科技巨头们看中了下沉用户。驱动各家互联网公司投入到放贷的首要原因，是高额的利润。互联网公司放贷是有天然优势的，左手有流量，右手有数据沉淀。用流量获客，用数据做精准获客。
　　据统计，目前阿里、京东、腾讯、字节跳动、小米、百度等十多家一线头部互联网公司开通了消费贷和现金贷业务，各家平台的经营策略大同小异，都是快速审核之后，无需任何凭证即可放款。
　　互联网公司做这类业务，实际上不需要动用大量资本金支出，只要取得小额贷款公司的经营牌照，有些通过ABS出表获取放贷资金，目前主流的是和银行合作，通过联合贷款和助贷的模式，筛选、导流帮助银行机构达成交易，每笔贷款订单完成后即可完成本单抽成的服务费。
　　根据京东数科（包括京东金融等业务线）公布的数据，平台主要业务为京东白条的消费贷款和京东金条的现金贷款，上半年营收达到103亿元。2017年至2020年6月，毛利率分别为54。69、64。38、65。77和67。08。2020年上半年，京东白条活跃用户数为5544。61万人。
　　以京东金融为例，在平台贷款4000元，一年还清，还款利息为752。03元，折合年化利率18。8。相比之下，传统银行消费贷款平均一年期利率在810之间。这18。8的利息，公司能拿到多少服务费呢？据银行工作人员透露，互联网平台和常规银行合作，抽成比例在3040之间。
　　如果选择与中小型银行、消费金融公司合作，这类机构缺乏客户资源和数据模型，且对业绩有更急切的追求，互联网公司拥有更高的议价权，获得的抽成比例甚至可以高过40。
　　互联网平台要么有流量，要么有消费场景，银行也很喜欢与这些平台合作，等于把前端揽客的责任让渡了出去。
　　银行对用户信息的筛查通常只有征信数据库信息，而互联网公司可以通过手中掌握的海量用户消费数据，为他们筛选更精准的目标消费者。
　　短视频借贷广告特点
　　对比几家视频网站的借贷广告，就会发现广告的主旨围绕三个主题：快速到款、大平台背书更可靠、不是高利贷。
　　这些短视频借贷广告多以情景剧的形式出现，包括360借条、京东金融、好分期、分期乐、有钱花、新浪借钱等大量平台都利用短视频形式推出了此类广告。大致有两种类型：
　　土味夸张型：
　　在吃饭、购物等消费场景中，发现资金不够，业务员推荐使用借贷产品，直接进行扫码支付；
　　在情侣对话、面试场景中，引出借贷产品，并将借贷额度直接挂钩个人财富、个人能力、可靠度。比如360借条广告中，情侣对话场景中女生因为男生不知道360借条而要分手；面试场景中，面试官因为面试者不知道360借条表示不适合公司。
　　这些广告在表达方式上极其夸张，选用带有明显身份特征、形象极端的角色进行表现，多投放于各类视频网站。这些短视频宣传让很多人大叫雷人、low、毁三观、低俗等等。
　　这类贷款广告瞄准了那些收入水平较低，对网贷缺乏认知的下沉市场群体。毕竟，中国是一个10亿人口没有坐过飞机，本科率只有4。1的国家。足够庞大的下沉市场，让这些土味广告如鱼得水。
　　从统计数据来看视频是有效果的，类似的广告相比传统广告获客成本增长了3倍，从平台获得的用户较为优质。这里的优质客户，不是一、二线城市那些有房有车有学历的用户，而是三四五线城市和更下沉的城镇农村，每个月只能还最低还款额，甚至偶尔逾期需要缴纳违约金的用户。
　　对于平台而言，这些用户缺乏判断力，不会质疑剧情的狗血，都有一定的经济压力，看完视频后有动力开通额度。
　　土味类视频的特点
　　门槛低。只要一个手机号码或一张身份证即可申请，免抵押免担保，最高可借20万；
　　操作简单，放款快速。1分钟3分钟5分钟等即可放款，不少广告语中强调不像其他平台那样需要很多乱七八糟的手续和证明等；
　　免息，利息低。只要一瓶水的利息。
　　走心文案型：
　　相比泛滥于抖音等视频网站上的较为低俗的借贷广告，一些借贷广告看起来要高端很多，宣传以走心的文案为主，直击灵魂，刺激消费，典型代表如支付宝花呗。花呗广告文案有，热爱的不能省、工作之前想先去看看世界、自由的感觉真好。
　　走心类视频的特点
　　广告针对的受众对象主要为经济实力较弱的群体，如刚毕业尚未工作没有经济来源的学生，工作和生活压力较重的家庭支柱成员，常被视作低端收入的群体，如外卖员；
　　广告的内容大多鼓励人们解放自我，追求自由，提高生活品质，常见的主题如环球旅行、满足亲情等。
　　写在最后
　　大家是不是很疑惑，什么人1000元还需要贷款，难道不能找到朋友借吗？
　　通过调查得到的答案是，这种情况普遍存在。很多人离发工资还差两个星期，实在没有钱撑不下去了，需要借钱维持正常生活。这些人周围圈层的人也在借网贷，大家都需要钱，没有谁能够相互搀扶一把。
　　那些网贷广告对你看起来无效甚至搞笑，但它们确实有用。在内卷成为热门词的时代，多人争夺着一份月薪3000元的工作、6亿人月收入只有1000元，很多人不得不为难熬的月底和众多的购物节锻炼自己的自制力，这样的人就是网贷广告的目标群体之一。
　　他们中的很多人在看到这类广告之后可能不会划掉，而是根据提示点开了屏幕下方链接，办理了年轻人的第一笔网贷。殊不知，用借贷换取片刻的舒适，让人忽视之后的灾难和可能万劫不复的深渊。
　　有媒体12月初对中国金融消费贷款的调查显示，多家正在谋求上市的互联网公司金融产品招股书中均表示，与银行或第三方机构平台合作放款，不提供自有资金且不承担信贷风险，违约由银行或第三方机构自行处置。
　　各种风险问题随之而来。
　　在黑猫投诉上，涉及京东金融、微博借钱、360借钱等平台的投诉，包括了虚标利率，借款后无法提前还款，多次联系客服平台拒绝提供借款合同等问题。
　　利息却远远高于银行。银行正常的年化利息在12左右，还有比这更高的，在24左右，最过分的是一些平台过分追求利润，利息甚至远远超过36，属于最高法严禁的高利贷。
　　网贷笔笔陷阱，贷款人承受着巨大的心理压力，最后酿成悲剧。今年，武汉一名在校博士后，跳楼自杀。无力偿还贷款，被软暴力催收，每天不堪骚扰，最终选择了轻生。
　　除了利息高，大量申请网贷还会影响个人征信，导致以后房贷、银行贷款被拒。
　　互联网平台们不仅没有改变现状，而是利用处于信息和资本绝对优势地位，对弱势群体给予刺激，最终可能让他们陷入难以挣脱的泥潭。
　　征信，伴随每个人一生的信用记录者，还与我们每个人的房贷息息相关。长远来说会影响到我们的工作和生意，甚至是子女的上学、就业！不要轻易申请互联网贷款，贷款一定要通过正规的银行。
　　如遇资金需求，选择靠谱的信贷咨询师，专业策划贷款方案。如果你已经陷入小额贷陷阱中，欢迎联系我们小助手进行免费的征信诊断和咨询。