浅谈我国财产保险利益法律的完善建议

　　摘要：随着我国经济发展和社会进步，保险市场也不断发展完善，人们的保险意识不断增强，保险领域的法律问题也日益增多，其中财产保险利益案件不断增长，这与我国财产保险利益立法的不完善密切相关。我国《保险法》对财产保险利益相关问题进行了相应规定并作出了修订，逐步适应我国保险行业的发展，但仍存在不少的问题，引发了较多争议，有必要深入研究我国财产保险利益制度，完善我国保险立法。本文首先阐述了保险利益的基本理论，接下来分析了我国财产保险合同立法规定的现状，文章最后论述了如何完善我国财产保险合同的保险利益立法问题，以期对我国财产保险合同的保险利益立法有所帮助。
　　关键词：财产保险台同；保险利益；完善
　　一、财产保险利益的基本理论
　　财产保险利益制度是财产保险制度的核心问题，法学界和保险学界对保险利益的探讨从没有停止过，但一直没有形成统一的观点。不同历史时期不同国家对保险利益的规定有所差异，认清保险利益的本质和功能，有利于探讨财产保险利益法律制度的作用和不足，完善财产保险立法规定。本文主要从大陆法系以及我国对财产保险利益的理论着手进行分析。
　　大陆法系中关于财产保险利益的理论研究主要表现在一般性保险利益学说、技术性保险利益学说和经济性保险利益学说。一般性保险利益学说将保险利益局限在保险标的所有权上，并以保险利益为标准区分保险和赌博两种行为，这对保险法的发展有重要意义，当然该理论将保险利益局限在所有权上是存在问题的，这是其逐渐被取代的重要原因。技术性保险利益学说将保险利益分为直接保险利益和间接保险利益，并将保险区分为定额保险和损害保险，明确保险利益仅适用于损害保险中适用。
　　二、我国财产保险利益现有法律规定现状
　　不可否认的是我国现行《保险法》在财产保险利益规定方面仍存在较多的不足，下文将简要进行论述。
　　首先，对于财产保险利益的范围规定不具有可操作性。《保险法》将财产保险利益规定为投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，该定义具有原则性和模糊性，操作性不强。何为法律上承认的利益，不同的人对此理解可能都存在差异，如果认为是法律明文规定的，将使得财产保险利益过分狭窄，在社会保险业务不断发展变化的今天肯定是不适应的，经济发展将会不断产生未被我国现有法律明确规定但是又不违反法律规定的新利益，此种理解将使得新产生的利益不受法律规定，这显然与我国保险法的初衷违背。此外法律上承认的利益，并不是所有被法律承認的利益都是保险利益范围的，利益有精神利益和物质利益之分，只有物质上的利益才可能属于财产保险利益范围而精神利益应当不属于财产保险利益的范围。
　　其次，我国现行《保险法》对财产保险利益的范围仅作了概括性规定，而未作例举式等具体规定。当前国外关于财产保险利益范围的确定有三种立法例：利益主义原则、同意主义原则、利益主义和同意主义兼顾原则。无论何种立法例，都对财产保险利益作出了例举式规定，将实际中常遇到的利益予以明确规定，并用兜底条款进行范围周延。准确、合理地明确财产保险利益的范围能有效避免保险合同争议的发生，提高保险的目的性和功能发挥。
　　三、完善我国财产保险利益法律的建议
　　1。重新界定财产保险利益
　　完善我国保险法对财产保险利益的规定，首先要改变财产保险利益概念界定过于模糊和笼统的问题，未被具体规定的概念在实践中缺乏操作性。根据上文关于财产保险利益界定存在的问题，我们可以讲财产保险利益界定为被保险人对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益。这一明确概念将财产保险利益的主体明确规定为被保险人，当保险标的发生保险事故产生经济损失时，被保险人依据其与保险人签订的财产保险合同请求其赔偿损失。需要注意的是，被保险人对保险标的具有利益请求权，有可能诱发道德风险，在确定被保险人时法律应予以具体限制，防范道德风险发生。不为法律所禁止的利益可以是已经为法律明确认可的利益，也可以是法律制定后随着经济发展和社会进步新产生的符合法律精神的利益，这有利于拓宽保险保障业务的范围。可确定的经济利益是应保险填补损害功能出现的，保险标的发生保险事故时，应对保险标的的损失程度进行准确评估，确定被保险人的损失金额。这一概念简洁扼要，也能完整、准确表达财产保险利益的内涵。
　　2。增设财产保险利益的范围规定
　　针对我国现行《保险法》对财产保险利益规定较为笼统和财产保险利益范围未明确划定的问题，在明确财产保险利益概念的基础之上，应当增设财产保险利益的范围规定。首先必须要确认财产保险利益范围的认定原则，一般来说，确定财产保险利益的范围应遵循合理的经济利益原则、兼顾公平与效率原则、意思自治原则等三原则，在这些原则下采用概括例举式规定方式明确我国财产保险利益范围。合理的经济利益原则是基于保险标的安全产生的经济利益或者是由于保险标的毁损灭失而产生的经济损失，保险的目的在于分散风险、填补损失。公平原则要求保险实现保险人和被保险人之间的公平，对被保险人利益的保护不能无所限制；公平原则要求在保险合同双方当事人之间实现公平，正确认定保险利益，兼顾公平与效率原则。意思自治原则要求认定保险利益范围时应当在具体规定上具有一定的灵活性，不违反法律的禁止规定，保险利益范围为大众所认可。
　　3。完善财产保险利益的消灭规定
　　财产保险利益的消灭原因一为保险人在保险事故发生后，对保险标的损失按照双方保险合同的约定进行了赔偿，填补了被保险人因保险事故发生所遭受的保险损失，致使保险合同终止；二是保险标的非因保险事故灭失，被保险人对保险标的享有的权益因保险标的灭失而消灭，致使保险合同终止。第一种情况因保险人履行了其职责被称为履约终止，第二种情况保险标的灭失致使报销利益消失被成为保险合同的自然终止。无论是第一种还是第二种终止的原因都是因为保险标的灭失造成的。我国现行《保险法》对财产保险利益消灭未作法律规定，在未来《保险法》修订的过程中应对履约终止和自然终止的保险标的问题作出明确规定：保险标的灭失的，保险利益归于消灭。履约终止的，保险利益自然消灭，自然终止的，保险利益应当自然消灭。
　　参考文献：
　　〔1〕尤强。财产保险合同中的保险利益问题研究〔J〕。经济，2016（6）：00288。
　　〔2〕陈志新。财产保险合同中的保险利益问题探讨〔J〕。经营管理者，2015（27）：1314。