万变成万复利是世界第八大奇迹

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　　2017060913：24
　　Compoundinterestistheeighthwonderoftheworld。Hewhounderstandsit，earnsit。。。hewhodoesnt。。。paysit。
　　albert。einstein
　　复利是世界第八大奇迹，知之者赚，不知之者被赚。
　　我们都知道，爱因斯坦是20世纪最伟大的科学家，但我们不要忽略了他的民族他是一个犹太人。老听人说，犹太人和中国人是世界上最聪明、最会做生意的两类人。
　　但有一点始终是中国人比犹太人差一些，就在于对利息的敏感上。精于计算的犹太人最早发现复利的神奇，并把复利运用到极致。因此最赚钱的银行家，大多都是来自犹太民族。
　　首先考大家一个问题，看看大家是不是真的会理财。
　　你去市场上买一只母鸡，需要花大约50元。那么问题来了，你知道一只母鸡能够创造出多大的价值吗？该怎么创造呢？
　　可能很多人已经猜到了答案，当然是下蛋了。要是一只母鸡买回来直接宰了吃掉，也就是50元的一锅鸡汤而已。
　　如果是放在家里下蛋呢，则可以创造出源源不断的价值出来。但是你知道一只母鸡理论上可以创造多大价值吗？数字可能会吓你一跳。
　　按生物学家给出的答案，一只母鸡一年下蛋200250个，鸡的寿命大约是7年，产蛋率从第三年会逐年下降，因此能产蛋10001500左右。取中值1200个鸡蛋，每个鸡蛋按1块钱计算，一只母鸡可以创造出1200元的鸡蛋价格，还未考虑其本身巨大的营养价值。
　　从50元到1200元，24倍的投资回报率。一只母鸡用不同的存在方式让她的身价有了一个华丽的转身。怎么样？是不是很受震撼？再吃到小鸡炖蘑菇时会不会有一种在吃人民币的感觉？现在知道为什么经常会用一只会下蛋的金母鸡来形容一个高回报的投资项目了吧？
　　而我们的目标呢，是从6万到100万，16。66倍的目标回报率而已。和母鸡相比，难度大大降低。
　　讲到这里，可能朋友们有了一点点感觉：财富的增长没有想像中的那么难。是的，关键问题在于你能否耐心等着鸡下蛋，而不是买回来的第一天就图那一锅鸡汤。
　　这里还有个故事想和你们分享。
　　传说西塔发明了国际象棋而使国王十分高兴，他决定要重赏西塔，西塔说：我不要你的重赏，陛下，只要你在我的棋盘上赏一些麦子就行了。
　　在棋盘的第1个格子里放1粒，在第2个格子里放2粒，在第3个格子里放4粒，在第4个格子里放8粒，依此类推，以后每一个格子里放的麦粒数都是前一个格子里放的麦粒数的2倍，直到放满第64个格子就行了。
　　国王觉得很容易就可以满足他的要求，于是就同意了。但很快国王就发现，即使将国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。
　　因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。
　　这是什么故事呢？大家都知道，这说的是复利。
　　最近两年经常会听到这样的新闻：陈先生信用卡欠款6年没还900涨到19000元欠款6角六年变1万，信用卡逾期不还款后果很严重。
　　这些新闻我们见的多了可能没感觉了，但当初你第一次看到时肯定会想，为什么能从6毛钱变成1万呢？这其中就有复利在发挥着巨大的作用。
　　复利与单利
　　从名字上来解释，复利的对立面自然是单利，二者有着这样的区别：
　　假设，当年利率为10，定期储蓄额为5000元。
　　无论单利还是复利，第一年的利息都是以5000元的本金去计算。不过第二年便发生变化了，单利还是在5000元的基础上产生利息，复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元第一年的利息500元，等于是在5500元的基础上产生10的利息。
　　也就是说，第二年单利的利息仍是500元，复利的利息却为550元。三年后，单利的利息合计是1500元，复利的利息合计则是1655元，此时差别便显现出来了。
　　这就好比是一只母鸡，同样每天下蛋。信奉今朝有酒今朝醉的人呢，每天把鸡蛋煮来吃了，开开心心享受生活。信奉凡事为未来打算的人呢，把鸡蛋都孵成了小母鸡，然后不断进行着裂变。所以前面讲到的关于鸡蛋的故事，其实也是关于单利与复利的区别。
　　滴水成河，聚沙成塔说的就是这个道理。只要懂得运用复利，家庭60万变成1000万也不是梦。数字不会说谎，60万的本金，每年10的收益复利增长，30年后就变成了1044万。
　　不管是谁、花多少钱与巴菲特共进午餐，他都会再三强调他的投资秘诀：复利效应，他本人正是通过20。5的复利增长，40年后成就了他450亿美元的财富。
　　时间与收益
　　复利如此神奇，接下来就来说一说复利的两大关键因素：收益率和时间。二者缺一不可。
　　1994年10月10日巴菲特在一次演讲中说：复利有点像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长，而且雪球黏得适当紧，最后雪球会很大很大。
　　你找到很湿的雪和很长的坡了吗？很湿的雪才能黏住更多的雪，就是收益率。很长的坡，就是足够长的时间。
　　时间
　　要想充分享受到复利带来的好处，必须有足够的时间，时间越长越好。很多人会说，复利这东西虽然也尝试用过，但并没起到什么效果。但是深入了解你会发现，这些进行复利投资的人不过才投资2到3年，最多也不超过5年。这种情况下是很难感受到复利效果的。
　　就拿我们之前举的储蓄的例子来说，三年下来复利利息是1655元，单利利息是1500元，复利是单利的1。103倍，差别很小。但是5年下来，复利利息是单利利息的1。22倍，10年是1。59倍，20年是2。86倍，30年是5。48倍。从数字上来看，5000的本金，10年下来复利收益多了7968元，20年下来多了23637元，30年下来多了72247元，非常大的变化。
　　复利与时间的关系就如同树木与养分一样，一开始其缓慢的速度会让人着急，但过了一定时间后速度就会开始上升，而且会越来越快。
　　投资才两三年就期待有复利效果，这与采摘还未熟透的果实没有什么差别，我们必须等到果实完全熟透的那一刻。在果实还未熟透前强行摘下，果实不仅小，还又酸又涩。要想充分享受到复利带来的好处，就必须学会等待。
　　收益率
　　同样的成本，在5和10的年收益率下，30年后的本金变化是截然不同的。5的收益率，30年后本金增长了4。3倍。10的收益率，30年后本金则增长了17。4倍。
　　这就跟赛跑一样。发令枪响起的时候，大家的速度虽有区别，但看不太出来，彼此之间的差距很小。尤其是百米飞人大战，最终所有人跑完全程时相差可能只有一两步，很多时候都需要借助高科技才能分辨谁胜谁负。
　　但是跑10000米就不一样了，同样起跑时差距不大，但随着时间将速度差异不断放大后，一定会出现套圈现象，跑的快的可以成圈成圈的超越跑的慢的。这就是速度，也就是收益率不同带来的巨大区别。
　　复利投资期间，收益率一定不能大起大落，更绝对不能亏损，否则将会导致前期的努力付诸东流一切心血白费。
　　巴菲特说：投资的第一条准则是永远不要亏损；第二条准则是永远不要忘记第一条。避免亏损是理财投资的底线。
　　速度加上时间，带来的是百米赛跑的差之毫厘，与万米赛跑的谬于千里的区别。收益率加上时间，带来的是30年后穷人与富人之间如同银河那么遥远的距离。
　　坚持与付出
　　常人面对复利最难以解决的问题，就是坚持。
　　坚持复利投资，需要克服许多欲望。要想源源不断地吃上鸡蛋，就一定不能把母鸡杀掉。要想通过复利获得成功，就一定要把用以长期投资的本金置之度外，千万别再把这笔本金纳入你的中短期消费计划里。
　　这笔本金短期不消费，可能影响了你短期之内的一点点生活品质，比如可以开8万的好车，只能开20万的普通车，但省下来的60万在未来可以变成1000万。就像现在国家一直倡导的可持续发展，也是一样的道理。可持续发展指的是既满足当代人的需求，又不对后代人满足其需求的能力构成危害的发展。
　　复利也是一样，在满足现有生活需求的前提下，得为未来做最充分的考虑，用现在的一点点限制，解决长远发展的问题。所以，追求复利是一定要有当前的牺牲的。
　　说了这么多，其实复利是一个关于付出和坚持的学问。付出越多、坚持越久，收获越大。也许前期的付出不会带来特别明显的效果，但是只要坚持，一定会带来神奇的变化。每天进步一点点，1。01的365次方会变成37。8倍。在生活中尤其适用。
　　在孩子的成长方面：
　　每天多陪伴孩子一小时，一个月下来可能没啥好处。但投入的时间足够长，会给孩子带来性格、情商、亲子感情方面无以伦比的成长。
　　在个人的成长方面：
　　每天多投入学习一小时，一个月下来也许只是多看了一本书，但投入的时间足够长，会让你变成另外一个人，一个更出色、更优秀的自己。所以，理财来自生活，理财本来就是生活，理财让生活更美好。
　　72法则
　　最后，送给各位一个非常简单的计算复利的公式：72法则。
　　72法则被用来测算将投资倍增所需的时间，反映出的是复利的结果。计算所需时间时，72除以年增长率即可。
　　例如：最初投资金额为100元，年利率9，利用72法则，将72除以9，得8，即需约8年时间，投资金额就能倍增至200元。
　　利用这个公式，你可以为自己设计一个最基本的收入倍增计划表。
　　理财的几个步骤：
　　一是克服欲望，不要做那个买鸡只为喝汤的人。
　　二是攒鸡蛋，将攒下来的钱用于投资，从最初步的单利做起。
　　三是用足够的耐心，去换取复利的巨大威力。
　　汪凡
　　金牌理财规划师
　　英国埃克塞特大学金融与投资硕士
　　AFP（金融理财师）执业证书
　　财富管理领域资深规划者