互联网金融与风险约束下的商业银行多元化战略

　　摘要：中国经济正迈进高速增长的发展时期，在互联网信息技术的支持和带动下，互联网金融的影响逐步扩大，对我国商业银行多元化发展产生了影响。本文首先对互联网金融对商业银行发展造成了冲击和挑战进行了简单概述；随后，在此基础上，重点分析了互联网金融与风险约束机制下，我国商业银行的多元化发展战略，旨在为关注这一领域的人士提供一些可行性较高的参考意见。
　　关键词：互联网金融；风险约束；商业银行
　　引言：
　　随着我国国民经济的发展以及人民生活水平的提高，社会各界对于我国互联网金融，尤其是互联网金融和风险约束环境下的商业银行多元化发展等方面越来越关注。作为我国金融领域各项市场经济活动中的重要组成部分，商业银行的创新发展，将会为我国经济发展带来新的变化。因此，如何在是新的发展时期，深入分析互联网金融对商业银行发展所带来的影响，提出有效发展策略，显得尤为重要。
　　一、互联网金融对商业银行发展的影响
　　互联网金融对商业银行的发展带来了两个不同方向的挑战，即盈利性挑战以及安全性挑战。从信息产业的存贷款利率的差异性角度进行分析可以得出，互联网金融市场之中，商业银行的主要盈利来源为利差。根据相关领域的调查和分析结果显示，我国商业银行的经营利润当中，有超过70的收入来源为利差收入。互联网金融的迅速崛起，对存款和贷款两部分的金融活动参与者的各项行为都产生了影响。以余额宝为代表的新型货币基金，在金融领域的各项活动之中，占据了较为明显的发展优势。用户在参与互联网金融项目时，所承担的风险更低，理财更加灵活和便捷，收益更高，因此，大部分的用户纷纷转向了互联网金融理财项目，对商业银行的传统经营活動造成了冲击。此外，互联网金融活动还对商业银行的安全性提出了挑战。从信用风险的角度进行分析可以得出，我国商业银行始终重视金融性业务项目，忽视了零售贷款类项目。在互联网金融平台逐步兴起并且稳定之后，商业银行在组织参与各项个人信用贷款活动时，对于市场活动中的风险判断不清，导致了原本的信用风险体系的抗压能力无法达到经营和管理的需求，进而导致了商业银行在互联网金融环境下，面临着严峻的风险〔1〕。
　　二、互联网金融与风险约束下的商业多元化发展战略
　　（一）优化发展业务流程
　　通过前文的分析和论述能够看出，在互联网金融全面发展的背景下，受到风险约束机制的影响，我国商业银行的各项经营活动都面临着较为严峻的情形。对此，相关领域的工作人员，可以通过优化业务流程的方式，推动商业银行进入到多元化的发展的道路之中。例如，商业银行可以借助互联网信息技术，合理地把握新时期互联网金融项目及时、便捷以及高效的特征。构建商业银行内部的扁平化业务流程，逐步摆脱传统经营活动项目存在的流程较为繁琐以及耗时过长的弊端。构建线上线下相互配合的业务操作模式，可以有效地提升经营活动的效率。比如，当客户到银行服务平台办理理财业务时，银行职员可以为客户介绍手机移动终端中理财项目的操作模式，帮助客户节约时间，同时也提高了银行的办事效率〔2〕。
　　（二）创新金融管理方案
　　根据不同的经营活动场景，商业银行可以不断地创新金融管理方案，并且通过此种方式，合理有效地把握自身在互联网金融发展浪潮之中的经营优势。比如，商业银行可以根据客户的实际发展需求，为其定制具有个性化特征的金融理财项目。以更加便捷的金融产品，提升用户对于商业银行的信任度。此外，商业银行还可以从基本的金融功能角度出发，通过对不同客户使用场景的进行细化分类，根据用户的发展需求，持续不断地对金融管理方案进行创新调整，确保金融方案始终符合用户的需求。此种管理方式，有利于在互联网金融和风险约束机制下，与客户重新构建良好的合作发展关系。
　　（三）提高信息利用效率
　　互联网金融的快速发展离不开大数据和云计算等现代化的科学信息技术。面对此种情况，商业银行也需要不断地优化管理方法，升级经营理念。在互联网金融环境中，相关领域的工作人员需要推动商业银行内部管理系统的升级换代。将大数据信息存储、调取和计算的功能，纳入到商业银行管理系统之中。在信息化和网络资源大爆炸的环境中，信息数据的存储计算和管理工作，对于商业银行掌握客户信息，精准描绘客户画像等方面，都具有重要意义。对此，商业银行的内部工作人员，可以根据商业银行的特点以及发展需求，吸收互联网金融发展模式中，大数据系统的管理优势，将其纳入到商业银行管理系统中，实现商业银行的多元化发展。
　　总结：
　　综上所述，科学技术手段的创新会在一定程度上推动产业的变革。在我国互联网信息技术全面发展的背景下，相关领域的工作人员需要明确地认识到互联网金融和风险约束对于商业银行发展的影响。通过采取优化发展业务流程的方式，积极应对互联网金融对商业银行的冲击与挑战。同时，不断地创新金融管理方案，提高信息的利用效率，为我国金融领域的健康稳定发展提供强大的动力支持。
　　参考文献：
　　〔1〕陆岷峰，虞鹏飞。互联网金融：商业银行转型战略的创新驱动力〔J〕。南都学坛，2015，35（03）：102108。
　　〔2〕沈悦，郭品。互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率〔J〕。金融研究，2015（03）：160175。
　　作者简介：
　　张利华，女，汉族，籍贯：长春，吉林银行长春分行，130000，本科，研究方向：金融