浅析我国失能收入损失险的发展问题

　　【摘要】在我国健康保险产品共分为四大类：医疗保险、重大疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险，其中关注度最低的非失能收入损失险莫属。如今伴随生活饮食习惯的快节奏、工作压力的高强度，高花费疾病发病的年轻化趋势日益严重。为应对人口老龄化推出的延长退休年龄的政策，极有可能发生员工任职期间患染重病，这对于员工自身尤其是家庭只有一个劳动力的情形，无疑会失去基本生活保障，陷入困窘。
　　【关键词】失能收入损失险；保险业
　　一、我国失能收入损失险现状
　　1）起步晚，还处于初级阶段。2006年9月初，《健康险管理办法》才将失能收入损失险归入商业健康险，直至2008年10月初，中国人寿股份有限公司才推出了我国第一款失能收入损失险产品，它以团体险的形式面向大众，目标客户群体是一些对劳动保护要求较高的行业，比如地铁、铁路等具有公益性的基础设施建设，而西方一些发达国家早在19世纪末就臻于成熟。
　　2）较系统完善的相关理论研究太少。理论指导实践，目前我国在失能收入损失保险方面的著作不多，而比较权威也只是对失能险的定义、特征、保险责任、所属范围等方面做了概述，但彼此之间并未形成统一的认识。对于其产品定价、赔付率的系统认知就更显得匮乏。
　　3）品种、承保方式、承保对象单一。我国现有的失能收入保险，主险大都是团体失能保险，其保障范围较窄，所约定保险事故一旦发生，所赔付保险金根本无法满足被保险人之后的基本生活需要。除此外，失能收入损失保险经常被作为附加险加以承保，这就极大限制了失能险的发展空间。再者，个人失能损失保险也仅限于飞行员、职业运动员这两个特殊行业。其他职业领域尚处于空白缺失状态。
　　4）保险条款类似，缺乏市场竞争力。
　　二、我国失能收入损失险存在问题
　　1）我国法定失能收入保障制度还不健全，劳动者仅能依靠社会保险中的工伤保险获得有限的基本保障。我国工商失能收入险的法律后盾是《社会保险法》，但该法却并未对失能收入方面做任何明文规定，使得失能收入险在保险市场上缺乏相应法律支撑，被保险人的利益也会受到不同程度的侵害；而工伤保险均由用人单位团体投保，是否投保取决于他们的自我意识，对于消极投保或不投保现象，却并没有什么惩处措施，所以加强监管力度很有必要。
　　2）产品设计依托基础与我国实际情况不想符合，定价有难度。合格的保险产品必须有合理的定价，定价要根据失能事故发生率、失能事故发生索赔额、失能期限等这些基本经验数据来确定。我国失能险起步晚，这些重要数据匮乏，只能参照与我国人口社会环境相类似的国家，或参照再保险公司给出的数据，即使失能索赔率、终止率相对水平上很相似，绝对水平上也会有差距，这些数据不可避免的存在失真，就必会带来失能险的经营和定价风险。风险越大，该险种的发展就越困难。
　　3）失能主观性使理赔风险不易控制。保险公司以盈利为目的，其保险产品盈利的核心是有效的理赔管理、风险可控，而失能收入损失险的失能和保险事故的判定、被保险人收入的判定、赔付后的后续管理、恢复工作能力及意愿、积极治疗等因素均存在較大的主观性，且我国在失能及康复能力评定方面并没有什么专业的医学、医疗机构或团体，在缺乏统一标准的前提下，保险人和被保险人对失能及相关赔付各执一词，极易产生纠纷。
　　4）人们对失能收入损失认识的模糊及该方面风险意识的薄弱。绝大多数人认为因病致残可由重大疾病保险赔付，意外伤害致残可寻求意外险的赔付，工伤致残由团体工商保险保障，失能收入损失险可有可无，这就是对失能险存在的明显误解。此外，保险事故可能发生也可能不发生，具有偶然性，人们基于谨慎及侥幸心理，风险意识比较薄弱，且对失能后所承受损失估计不足，会选择规避失能险。需求的低迷也不利于失能险的壮大。
　　三、发展我国失能收入损失险的建议
　　1）完善我国法定失能收入保障制度
　　针对我国法定失能收入保障制度不完善问题，可从以下几点着手：
　　1、各用人单位应增强责任心，严格按照国家已有的明文法律条令，为其所有员工或雇员投保工商保险，使被保障对象具有广泛性，不得以任何借口损害劳动者的合法权益。
　　2、将职业性失能划入失能保障范围。
　　3、调动相关政府积极性，加强立法监管。完善失能层面的相关立法，为失能收入损失提供法律支持；加强对用人单位的监管，对于那些消极投保，损害劳动者合法权益的主体，施以相应的严厉惩处；政府的介入有利于失能收入重要数据的积累，为商业失能收入险的定价等提供有效数据支撑。
　　2）加大对失能收入损失险的智力支持，推动产品研发循序渐进
　　保险产品的合理定价需要高质量的保险精算来保障，而这也是我国在失能收入损失险领域研发困境的主要体现。加强该方面精算技术的研究与投入，可通过由政府、保险行业协会、经营较成熟的保险公司或几者合作，设立专门的机构，组织针对性地课程学习与培训，输出高素质的专门型人才，推动精算技术在该领域的突破。
　　失能险也算是我国保险产品的一个新险种，在发展初期，可以先将其作为一些险种的附加险，一方面积累数据经验，一方面改进缺陷，推动失能险的发展，现有的一些保险公司就是将失能险作为附加险实行的。发展到一定阶段以后，依据以往的数据经验，结合我国实际国情，提高精算质量，完善产品定价，再将其作为独立主险面向大众。
　　3）着重加强理赔风险的控制与管理
　　风险管理是保险经营的核心，失能收入损失险的失能界定与认定程度，职业的差异，收入判定，承保范围等，理赔时可能会导致所赔付保险金超过被保险人投保前的实际收入，这样就易造成被保险人消极治疗、延缓返回工作岗位等道德风险问题，致使赔付期限延长，恶化保险公司赔付经验，故此加强风险控制与管理尤为重要。
　　4）宣传与教育双管齐下，加深人们对失能险的认识
　　产品、服务的好坏取决于消费者的满意程度，而消费者愿意消费一种产品或服务，就必须对其有一定的认知，同理保险产品也如此。消费者对失能收入损失险的隔膜可以通过宣传和教育来消除。
　　宣传方面：1）保险公司推出的广告应该是通俗易懂、清晰明了、负责任的广告，广告的形式可以多样化，运用人们所喜闻乐见的方式，使人们对其有个初步的认识。2）在官网上进行专栏宣传，并配置人工服务，对消费者进行答疑解惑；除此外，也可以制作一个短小的视频，以情景化保险人与被保险人投保常见问题的模式，加深人们的印象。3）印制关于失能收入损失险的宣传册，对于其自身特点、人们的误解之处、注意事项等进行特别说明，便于人们阅览。
　　教育方面：1）开展保险专题公益宣讲活动和有奖征文活动，调动人们积极性，推动失能收入损失保险贴近广大社会群体。2）在当地电视台定时段推出一栏关于保险的节目，邀请权威专业人士对保险产品进行专业解释说明，对其利弊进行评析，尤其是该保险存在的意义和其他保险产品的差别，并对投保提出合理建议。这样既可简化人们的信息查阅，又可以形成系统的认知，从而增强消费者对失能收入损失险的认可程度和接受力。
　　【参考文献】
　　〔1〕王芳琪。失能收入损失险前景广阔〔N〕。中国保险报，20171025（3）。
　　〔2〕马绍东。中国失能收入保障制度研究〔J〕。金融与经济，2012。
　　〔3〕工伤保险条例。中国法制出版社，2011。
　　〔4〕马绍东。失能收入损失保险国际经验借鉴〔J〕。保险研究