剁手党如何理出有房有车的生活

　　這个双11，周云的购物车里躺着几十件，大人的、小孩的物品加起来要消费近万元。血拼之后，周云觉得自己太能花钱了，以后3个月的工资只能拿来还信用卡。
　　周云，二线小城的新晋宝妈，喜得可爱的小公主，现在6个月大了。周云也重返职场，每月到手工资4000元；爱人是销售岗位，薪资不定，时多时少，最高每月有2万元，低的时候只有3000元，平均下来，一年薪资15万元。
　　开支方面，由于新增加了一个小宝贝，再加上周云喜欢囤货，家庭每个月的开销都高达5000元。现在夫妻俩还没有买房子，和公婆他们挤住在一起。孩子大了，自然需要再添套房，目前夫妻俩的积蓄不到20万元，公婆答应帮忙首付支持10万元，不过月供得他们两小口自己承担。周云合计着，明年若是凑足40万元的首付，就先把房子定下来。周云看了，一套小三房需要准备100万元，贷款60万元的话，每个月要还贷2700元左右。
　　加上房贷后，周云担心日子过得紧巴，她希望家庭可以有额外的收入来源，让小家的日子过得更好。一、财务综合分析
　　周女士家庭所面临的困惑，相信也是多数年轻人家庭以及新晋宝妈、宝爸们所面临的问题，综合表现在以下几个方面：（1）收支不平衡；（2）积蓄较少；（3）家庭增加新成员，希望生活质量改善。
　　在周女士家庭收入结构中，除了工资之外，无其他稳定来源。家庭收入来源比较单一，工资收入占总收入的比重过大，并且有不稳定因素，无投资，综合下来，影响了财富的持续增长能力，不利于未来的生活改善。因此，我们建议及时做一些合理的规划，逐步提高家庭的投资性收入，改善收支结构，实现良性发展，达到周女士预期的理想生活。二、理财目标分析
　　周女士夫妻还未购置房产，因此购房计划是规划中的重点之一。由于家庭新增加了一个小宝贝，配置一辆家庭用车也是非常有必要的。在满足生活用途外，保障对周女士家庭也非常重要，孩子未来的教育规划等问题都需要在考虑的范围内。这些都是周女士未来生活亟待规划的地方，而周女士每月家庭结余非常少。三、理财规划建议
　　1。房产投资规划
　　结合周女士家庭情况分析，购置房产时，贷款60万元，每月还2700元贷款，对周女士夫妻而言是完全可以承担的。周女士夫妻年收入在198000元，除去贷款每年还款32400元，节余165600元，家庭开销每年6万元，是可以负担的，所以对贷款购房计划表示支持。
　　2。理财产品投资规划
　　结合周女士的生活，有透支性消费及无规划的消费习惯，所以强制储蓄也是周女士投资规划的一部分。建议周女士养成基金定投的习惯，一方面加强投资，另一方面起到强制储蓄的作用。
　　基金定投可分为日、周、月等多种方式进行。以月定投举例说明，设置每月某一自然日为定投日，基金公司会在每月的这一天从相关联的银行卡上自动进行资金扣划，以当日基金净值计算购买份额，长期坚持定投又可达到分散风险、均摊成本的目的，是小成本投资撬动大收益的重要投资手段。
　　3。保障规划
　　周女士夫妻为家庭的主要收入来源，一旦发生意外，会使家庭陷入困境，因此，意外险是必选之一。建议周女士夫妻可选择兴业银行代销意外险悦行无忧两全保险。以周女士为例，年交保费1000元（详细请参阅具体费率表），连交10年，即可获得长达30年、最高200万元的意外保障，为家庭保驾护航。若满期无意外发生，可返还110的实际交纳的保险费。
　　未来子女教育也将成为周女士家庭的重中之重，建议自孩子出生之日起，便开始为孩子规划成长或教育金。我行代销的惠添富年金保险计划很适合周女士家庭。假设周女士年交保费1万元，连交5年，不再交费，5年共交费50000元，保单基本保额51450元，第5年末可领取6500元，之后每年末可领取1300元，15年满期一共领取18200元。返还的钱如不支取，可进入万能帐户，一年12次复利，一共复利108次。现在开始投保，每年的保费不会对周女士家庭造成太大的压力，同时可以在15年后支取，用于孩子教育经费，专款专用，加强计划性消费。
　　4。生息资产规划
　　周女士家庭计划购房后，可以直接进行投资的资产已经相对较少，而保障性投资又是必不可少的。根据标准普尔家庭资产配置比例来说，周女士家庭资产可分为：短期消费的部分10、保障类20、收益类30、保值升值类40。根据周女士家庭的实际情况，财富累计规划可重点放在短期消费部分，利用投资产品，加大投资收益。短期消费部分，向周女士推荐兴业银行稳天盈货币基金，一分起存，单日支取限额1万元，可实现实时到账。金额一万元以上可选择兴业银行现金宝添利1号净值型理财产品，工作日的9：0015：45实时赎回无上限。通过这两款灵活类低风险投资产品，实现周女士家庭收益最大化。
　　5。购车规划
　　购车属于消费型规划，目前周女士家庭购房与保障类投资都更为紧迫，所以建议周女士家庭可以先按照优先顺序进行投资后，再考虑购车消费，减少家庭消费压力。财富积累持续一段时间后，再选择进行。
　　通过以上资产配置，可以提高生活品质，满足家庭生活的各种风险及变化，加强家庭成员的保障，同时保持资金的流动性及保值升值功能。
　　一、增加理财收入
　　一年结余13。8万元，结余比例近70。但周云夫妇俩并没有做什么理财计划，手握大量的余錢，花起来就会显得大手大脚。平时的高额开销以及双11的剁手，也就变得顺理成章。如果每次发工资的钱，部分都被强制储蓄起来，不能拿来消费的话，钱也就自然而然的存下来了。所以，新增收入来源的最好办法就是增加理财收入。以保本理财产品的年化利率4计算的话，一年的理财收入有5520元。
　　至于理财手段的选择，还得看周云夫妇的风险偏好。若是喜欢低风险，收益自然低，可以选择货币基金、银行理财等产品，现在银行理财的门槛也降为1万元了，更有利于小额资金的人购买。若是想博取高收益，就得接受可能的本金损失，可以选择结构性的银行理财产品或者基金、证券等工具。对于市面上的各类P2P平台，因鱼龙混杂，政策性和系统性风险高，建议像周云夫妇这样的理财小白就不要着急入手，还是持观望态度看看。二、增加主动收入
　　除了增加被动的收入来源，周云夫妇也可以积极开拓类似兼职的主动收入，利用自身的专业和优势，发展新的收入渠道，成为斜杠青年。如今，头条、百家或是很火的抖音，都是可以赚钱的自媒体，比如开专栏获取流量，通过广告增加收入。周云爱人是销售出身，懂销售的人，除了传统销售渠道外，也可利用新的销售渠道，如微商增加额外收入。三、控制消费
　　目前周云夫妇光生活开支项就高达5000元，若是后期新增房贷、车贷、养车费等项目，开支额剧增。所以建议周云对现有的开支项进行盘点和记账，明晰哪些是必要开支，哪些是因冲动消费可以节省的开支，对资金的去向有一个清晰明白的账本。四、买房规划
　　对周云来说，买房是刚需，什么时候买都合适，只要凑足了首付，就抓紧入手。按周云预估，相中的房源大概100万元，贷款60万元，需要准备40万元的首付。目前已经有20万元，再加上公婆支持的10万元，周云可以现在就入手购买。不够的资金可以通过信用卡或者亲戚朋友的借钱完成，以他们一年结余13。8万元来说，借的钱一年内就能还清。
　　购房后，每月开支新增2700元，每年的理财收入（以4估算）有4224元，相当于年度结余为11万元，结余比例55，财务健康良好。
　　五、买车规划
　　以周云目前的财富积累速度，要想全款买车，最好再等几年。若是想提前拥有一辆汽车方便出行，可在购房后半年选择汽车贷款购买。不过，汽车作为消耗品，贷款买后，不但要还车贷，也会新增车险、油费、停车费、保养费等费用，非常不利于财富的原始积累。以一辆10万元的汽车为例，首付4万（含贷款手续费），贷款6万，贷2年，每月还2500元，车险6000元年，油费停车费合计1500元月计的话，会新增5。4万元的年度开支。六、保障规划
　　成为有房有车一族后，周云夫妇身上的担子也重了，尤其是周云的爱人，作为家庭的经济支柱，他的保障尤其重要。背负着60万元的房贷，是一个潜在的风险因子，最好通过寿险转嫁出去。因前期财富积累较少，建议周云夫妇配置消费型的保障，用最少的费用把一家三口的保障做足。如先生配置意外险50万定期寿险60万医疗险100万，周云配置意外险30万医疗险100万，小朋友配置意外险20万少儿医疗险10万，一家三口的保费合计2000元左右。