关于在创新变革中增加农村信贷供给的思考

　　摘要：农村信贷需求始终处于饥渴状态，这一点对于长期从事农村金融工作的笔者来说深有体会。一个最明显的例证就是，经常听说一个农民贷两万元贷款还要托关系、走门路。这一方面与农村金融机构门难进、脸难看的工作作风有关，也是农村金融机构布局不合理、数量偏少、缺乏竞争，信贷供给严重不足的根本原因造成的必然局面。贴息贷款、低利率贷款供不应求，放开贷款利率浮动权限后，年息在12左右的高利率贷款仍然供不应求，就充分说明了这一点。
　　关键词：创新变革；农村信贷；思考
　　一、农村信贷供给不足的原因
　　农村金融市场信贷供给的严重短缺情况是长期存在的，归纳起来有以下两个方面的原因。
　　（一）农村地区银行业机构数量偏少
　　随着农业银行在股改前夕大量农村网点撤销，大部分乡镇在近十几年来只有农村信用社一家，这些机构经过股份制改革，现在有的叫农村商业银行，有的叫农村合作银行。这造成了两个方面的问题，一是信贷资金投放渠道有限，无论是国家扶贫贴息贷款还是商业贷款资金，要进入农村市场，只有这一条途径。二是一家独大、垄断市场，没有竞争压力，缺乏强有力的内部约束和行政监管，门难进、脸难看的局面就在所难免。
　　（二）涉农银行内部给农村小额贷款资金配置比例小
　　农村合作金融机构是农村小额贷款的主力军，农业银行和村镇银行也有面向农村的小额贷款，但总体占比很少。农村合作金融机构虽然名义上以支农支小作为经营的主要方向，但实际上同时经营工商企业贷款，并且给工商业的贷款在其贷款总量中占绝大部分。而且这些工商企业贷款绝大多数都能和三农挂上钩，所以从监管统计数据看，这些农村银行业金融机构的涉农贷款占比达到了百分之八十甚至更高，看起来是非常高的数字，但其实真正投放到农村的贷款数量非常有限。
　　二、农村信贷供给不足造成的困局
　　信贷供给不足，一方面，极大的抬高了资金获取成本，使得借款人被迫接受高出市场平均价格的贷款利率，当前银行业农村小额贷款的利率在1012之间，高于7左右的平均贷款利率。另一方面，稀缺的信贷资源使贷款条件严格，相当一部分人无法获得贷款。在边远贫困地区，农村种养殖业的起步资金就在35万元左右，无法获得这笔信贷资金支持，种养业就无法起步，脱贫步伐就会放慢。信贷供给不足，对农村经济社会发展的影响是巨大的。
　　三、新的市场准入是解决农村信贷供给不足的关键
　　（一）农村信贷市场迫切需要新的银行机构准入
　　问渠哪得清如许，唯有源头活水来。在农村信贷市场，增加新的银行机构，是增加信贷供给总量的最有效途径。这一途径可行吗？在银行业普遍实现市场化改革以后，银行现有的机构网点布局结构是稳定的，符合其经营发展需要，想要任何一家银行大规模进入农村市场是既不现实，也不经济。要想有银行大范围进驻农村，肯定是新成立的、瞄准农村市场的银行。银监会为增加农村机构准入，也曾多次给予政策优惠，如设立村镇银行、农村资金互助社。农村资金互助社设立的资金门槛很低，但对其业务发展的地域范围作了极为严格的限制，如吸收存款的范围不能跨越本乡镇，在这些严格的限制之下，资金互助社的业务规模没能发展起来。村镇银行的设立要求有一家大型银行为发起人，从政策实施多年后的结果看，大型银行并不热衷于此类投资。但是，社会资本对进入银行业是趋之若鹜的，由社会资本发起设立以农村市场为主要经营方向的新银行，是为农村信贷市场引入活水的现实选择。但问题就在于，越是需要新银行准入的经济欠发达地区，越不愿意实施准入政策。以笔者所在地区为例，几乎错过了历次机构准入优惠政策，村镇银行、农村资金互助社在全市范围内都只设立了一家。在新的经济发展形势下，需要监管部门着眼大局、统筹谋划，打破银行设立有门槛无门的现象，引入有序竞争，为地方经济发展注入新的活力。
　　（二）网络金融手段的发展为破除地域限制提供了无限可能
　　手机银行、网上银行没有地域限制，为信贷资金注入农村打破了机构营业网点限制，理论上使任何一家银行将小额贷款投放农村市场成为可能。要想让这一为农村注入信贷资金的途径成为可能，除了网络金融普及的迅速推进，需要银行做出银行需要就资金份额、授信条件等做出制度化安排。鉴于银行开展这类业务的意愿，需要在整体层面推进这类业务。
　　四、加大对电商企业的扶持力度
　　一是鼓励金融机构简化贷款条件，提升授信效率，满足农村电商发展的基本需求，助力精准扶贫。二是鼓励金融机构创新金融产品，推出应收账款质押、供应链融资、信用担保等产品，化解电商因缺少抵押品而出现融资困难问题。三是强化金融机构对电商以及相关联的小微企业提供相应金融服务，金融机构在面向电商的同时，积极与其相关联的小微企业对接，满足其融資需求。
　　二是加大贫困地区电商配套设施投入力度。一方面，加大互联网接入力度，着力解决好网络铺设最后一公里问题，做好快递物流、第三方仓储、生产包装等产业链配套设施建设。另一方面，依托县域优势产业，鼓励行业骨干企业参与建设行业服务电商平台，推动分行业电子商务信息服务平台建设。
　　三是利用现代化支付结算方式助力电商扶贫。充分利用农村现有的金融基础设施，建设和利用安全、便捷的在线支付平台，推广使用电子银行、手机银行等支付工具。积极利用第三方支付平台等新型支付手段，形成由网上支付、移动支付以及其他支付渠道构成的综合支付体系，整合线上线下渠道，提高金融服务水平，助力县域电商扶贫工作顺利开展。
　　四是建立金融支持电商扶贫的信息交流和协调机制。一方面，采取产品推介会、银政企座谈会等形式，建立金融机构、电商之间的信息沟通平台，促进金融机构和电商之间深度交流、互助对接。另一方面，加强辖区金融政策与财政政策、产业政策、扶贫政策、监管政策的协调配合，建立电商档案、项目库动态管理制度，实现金融机构、扶贫部门和电商企业的有效衔接，推动精准扶贫与农村经济发展。
　　作者简介：
　　李卫荣（1974），女，汉族，甘肃省文县人，中级经济师。研究方向：支付结算环境改善、地方经济发展。