新婚夫妇的保险计划

　　曾晨
　　处在新婚阶段的家庭，保险需求主要为健康、意外、寿险保障。
　　张女士今年26岁，她老公郑先生30岁，两人今年五一刚结婚。张女士在银行工作，处于事业的起步阶段，每月收入5000元左右，年终奖约2万元。郑先生的事业起步较早，现在已经是一家企业的部门经理，每月工资8000元，另有5万元的年终奖。
　　夫妇俩除了单位给上的社保之外，没有任何商业保险。张女士计划给自己和老公买一些保险，以加强对未来风险的保障。
　　收支分析
　　郑先生是标准的好男人，不抽烟、不喝酒、作息正常，经常到外地出差。夫妻俩的共同爱好是外出旅游，每年两次，费用在10000元左右。两人的收入在各自的年龄段都算不错，加上各种奖金，家庭年收入226000元。婚前，两人已经在双方父母的支持下按揭了一套住房，每月月供3800元，房贷总计60万元。每月的电话费、生活费等基本费用在2500元左右，除此之外就是和朋友聚会、应酬以及购置衣物等开支，每月在4000左右。在家庭责任方面，目前两人都处于较为轻松的阶段，双方的父母暂时都不需要他们赡养，两人短期内也不打算要小孩。
　　需求分析
　　比起上有老下有小型的家庭，目前张女士的家庭处于形成阶段，而保险规划越早做，对于减轻将来的负担越好。处在这个阶段的家庭，保险需求主要为健康、意外、寿险保障。
　　从收入构成上来，目前，郑先生对家庭收入贡献较大，占总收入的64。6，张女士处于事业起步阶段，收入还有上涨的空间。因此，两个人都应该为自己建立充足的人寿保险。在健康险上，目前重大疾病的罹患率越来越高，特别是在像北京这样快节奏生活与工作的大都市，健康的风险不容忽视。重疾险是首先要考虑到的，其次就是补充的医疗保险。此外，郑先生经常在外出差，加上夫妇俩都喜欢外出旅游，意外的风险不容忽视。
　　张女士咨询了平安、友邦、太平三家保险公司之后，三位理财师给出了以下理财规划：
　　一、中国平安理财规划师杨先生的建议
　　该保障计划涵盖了寿险、重疾、意外、医疗等方面，基本符合张女士和郑先生的需求。这份保单的一个优点在于意外伤害保险和意外医疗保险上。一般这两种险种属于消费型，交一年保一年，但是该计划承诺交20年的饯，能一直保到65岁。对于张女士这样的年轻人来说无疑是更为划算的，26岁的她能够多享受18年的保障。但是，这份保单也存在产品本身和设计上的一些缺陷。首先，重大疾病和人身保险的保险金额不具成长性，不能解决抵御通货膨胀的问题。其次，6万元的意外伤害保险的保险金额过低，特别是对于经常在外出差的郑先生来说，基本保险金额至少应该设置在20万元。
　　二、友邦人寿理财师金小姐姐的建议
　　首先，针对重疾和身故两项潜在的家庭重大风险，为张女士和郑先生夫妻配置了可保障终身的友邦守卫人生重大疾病保险，该计划保险金额均为150000元，最高可递增至180000元。可一次性获赔1518万元。
　　在配置重大疾病保险的同时，金小姐还考虑到两人医疗保障不足的问题以及外出旅游意外伤害的问题，设置了更为完善的医疗和意外保障计划。金小姐给经常在外出差的郑先生设置了50万元的高额意外身故保险，搭乘交通工具身亡等特殊情况赔付金额甚至能达到100万元。
　　这份保单的缺陷在于没有单独给两位设置人身保险，重大疾病保险是随着重大疾病的赔付就终止的，而且最高能递增至18万元的重大疾病保险也显得单薄。物价在过去20年间飞涨，试想再过20年，18万元能值多少？
　　三、太平人寿理财师韩小姐的建议
　　韩女士向张女士推荐了太平人寿的福禄双至计划组合，这是一款分红型重大疾病终身寿险，覆盖的大病种类多。若从现在起缴费，夫妻均缴至60岁，则张女士每年缴费金额为5366。5元、先生每年缴费金额为6401。5元。该保障计划涵盖的保险利益（如有图）：
　　这份保单是张小姐觉得最满意的一份，因为不仅重大疾病和身故赔偿的保额会增长，而且意外身故赔偿也恰到好处。在医疗补充方面，该计划比友邦保险的更为充足，住院收入损失补偿更是高达200元一天。
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