想变成有钱人先借钱开始？

　　现在流行一种说法：
　　要想变成有钱人，先从借钱开始，只有穷人才会存钱
　　这个说法简直让人毛骨悚然，要知道，有钱人借钱大多是用来做生意，只有当他认为利润能够覆盖掉贷款利息并且还能有赚头的时候，才会借钱去补充流动资金或者扩大生产规模。
　　而现在的很多年轻人，并没有理解这句话的真正意思，盲目借钱买名牌、买车、或者投资一些自己并不了解的项目，结果弄得年纪轻轻就背负了一身的债务。
　　这就是没有建立正确的负债观。
　　在建立正确的负债观之前，我们先来了解一下穷人和富人的思维。
　　1、穷人财富积累的一般轨迹是：
　　努力工作挣取工资消费储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。
　　2、富人的财富轨迹是：
　　努力工作挣取收入努力想办法向银行借更多的钱用合理负债的方式来生钱轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱、别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。
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　　在富人眼里，债是一种可贵的人生资源。
　　现代人的生活里，大到房贷车贷、小到信用卡，多多少少都有债的存在。人们的观念也早就从中国老太式的攒钱买房转变成美国老太式的贷款消费。
　　不过如果你只知道透支借贷，对债的理解还停留在欠债还钱的水平上，那可真有点跟不上时代了。其实无论买房买车，还是分期付款购物，背后都有一套债务融资的逻辑在运作。
　　聪明的人不仅会理财，更懂得理债。善用债务工具，可以债中生钱，为理财大业加分。而不良债务则会导致身陷债务苦海。
　　但是，债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做良性债务和不良债务。
　　良性负债
　　Q：什么是良性负债呢？
　　A：其实就是这笔负债的理财收益要超过贷款利息。
　　对于负债，不少人的感觉都是，负债越少越好，一旦有了负债，生活就过得不踏实了。但实际上，适量负债有利于财富的增长。这样的负债也可以被称为良性负债。
　　tips：
　　比如公积金贷款就是典型的良性负债：你用公积金贷款买了一套房，如果你的房子拿出去出租，月租金比月还款额高的话，这种负债就让你受益了；如果房子用来自住，本该用于还房贷的钱，你拿去买理财产品，市面上大部分理财产品的利率都高于公积金贷款利率，因为目前五年内公积金贷款利率是2。75，五年以上的公积金贷款利率是3。25，这也会让你受益。
　　不过，良性负债，还有一个前提，就是每月的还贷比例得在一个相对合理的水平，比例适中。那这个比例为多少合适？如果不控制比例又会发生什么？
　　一般而言，当资产的负债率低于12、负债比例低于收入的13时，家庭的财务是比较安全。这个指标世界通用的经验指标，也是很多银行判断借贷家庭还贷能力的指标。
　　之所以要控制负债比例，是因为如果负债比例较高，就很可能让自己或家庭承担较大的经济风险，万一有突发情况发生，根本没有足够的资金来应对，给家庭带来危机。同时，较高的负债也可能影响到养老金、子女教育金等资金的准备，不利于将来的风险控制。
　　恶性负债
　　Q：什么是恶性负债呢？
　　A：恶性负债就是要偿还的利息高过理财收益。并且这个钱是用来消费的。比如各种信用分期、高利贷等。
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　　以花呗分期为例，在天猫上消费1万块，分12期偿还，分期费率是8。8。乍一看似乎挺便宜，但是不要忘了每个月都在还本付息，到第六个月的时候要偿还的本金只有五千多了，但是收取手续费还是按1万块算的。实际年利率的计算方法应该是：
　　实际年利率每期费率分期期数24（分期期数1）
　　这样算下来，实际分期利率大概是16。2。
　　现在市面上的理财产品，年化收益率能达到这个数的，凤毛麟角，这就属于恶性负债。
　　如何树立正确的负债观
　　一、学会判断负债是否合理
　　主要看三个指标：
　　资产负债率（负债总额资产总额）100
　　还款比重月还款额月收入
　　家庭备用金维系的时间
　　举个例子，一个家庭房子、车子加一起值500万元，存款50万元，欠银行贷款200万元，家庭收入每月4万元，月供1万，信用卡还款每月5千，家庭月消费大概1万。那么现在这个家的负债率是200（50050）36。
　　还款比重（10。5）437。5。家庭备用金维系的时间50（10。51）20（个月）。
　　一般来说资产负债率以50为警戒线，超过50就比较危险了；还款比重尽量控制在3050范围内；家庭备用金维系时间最好是在18个月以上，这样的负债是处于合理水平的。
　　二、控制良性资产抵制恶性资产
　　（1）房贷属于良性资产，建议尽量走公积金贷款，并且尽量延长贷款年限。这样你的财务链就会比较宽松，可以缓解家庭财务压力，有多余的钱还可以做理财。
　　（2）车尽量不要贷款买，且不要买超过自己能力范围的车。毕竟车是消耗品，不会增值，只能贬值，而且贬值速度非常快，贷款买是非常划不来的，而且车子对大部分人而言只是一个代步工具而已，如果不是出于做生意需要，实在没必要打肿脸充胖子。
　　（3）合理利用信用卡，远离各类高利贷。信用卡不是不能用，而是要合理使用，避免过度消费。切记不要拆东墙补西墙。也不要用信用卡的分期付款，利率高的吓人。
　　（4）远离高利贷，但凡月息超过2就是高利贷了，碰都不要碰。
　　（5）合理配置保险，有效抵制恶性负债。为什么说保险可以抵制恶性负债呢？因为重大疾病、意外伤害、天灾人祸等也属于恶性负债，而保险的作用就是在风险发生前，存一笔钱到保险公司，一旦触发了赔付条件，可以按合同得到一笔赔款，用来抵御疾病给家庭带来的风险。
　　三、增加收入来源渠道
　　一方面努力工作，提升职场竞争力，自然薪水就会上浮；另一方面多开辟一些其他收入来源等。
　　四、量入为出
　　这里说的是节流，该花的花，不该花的坚决不花，衡量该不该花就是看是否为刚需，比如奢侈包包鞋子就不是刚需，但是小孩的学费就是刚需。
　　马太效应提出了强者恒强，弱者恒弱这个现象。
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　　因为成功吸引成功，财富聚集财富，尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度，但是也不能一味的被网络上各种建议牵着鼻子走。总之，理财就是要开源节流，合理利用良性负债为资产增值，遏制恶性负债。