有钱人的四本存折

　　许多人向我咨询理财、投资建议，他们的职业、年龄、财产、与收入截然不同，期望的财富值也大相径庭。这些人中，一小部分是因为钱太多而烦恼，而大部分则是梦想成为有钱人。
　　后者虽然经济水平不同，却有著惊人的相似之处，他们投入大量的时间和精力为事业打拚，却很少花时间理财，甚至从不理财。了解到这个现象后，再接受人们的咨询时，我会先引导他们思考如何理财。
　　一直以来我都在强调理财系统，因为他拥有系统的好处。就让我们以汽车制造系统为例，了解一下汽车制造厂生产汽车的整个过程。从研究、开发到形成生产线，需要投入大量的时间和精力，但是只要规定好制造汽车的顺序、准备好生产装备，生产线就会根据指定的规则和作业分工自动生产。负责安装汽车玻璃的工人不用想应该把什么样的玻璃安装在哪里里，只要在指定位置安装指定的玻璃就可以了。在这样的作业过程中，工人连位置都不用移动。生产作业一个接一个，汽车制造工厂就是通过这套自动化系统来不断生产汽车。
　　根据我自身的经验，如果我们可以透过类似于这种自动化系统进行理财，就可以事半功倍。事实上，我自己就是运用由四本存折构成的理财系统来理财。
　　好好分类你的钱
　　要设计适合自己的理财系统，得先将你的钱分类好，但不应按面值，而要按用途来分类。一旦划分好金钱的用途，再替各种用途准备各自的存折。如果听到这你还有点雾煞煞，就想一下家里的用水情况，或许会比较好理解。
　　水塔里的水会从不同的管道流入厨房与浴室。流入厨房的水专供洗碗和饮用，流入浴室的水专供洗漱和冲马桶。虽然都是水，但按各自的用途在不同的空间各司其职。想想如果家里只有一个自来水管和一个水龙头有多不方便。
　　我们的月收入就和水塔里的水一样，虽然都是钱，但是用途大为不同。所以只用一本存折管理所有的支出和投资会非常麻烦。如果能够根据钱的用途使用不同的存折管理，就会方便许多。
　　现在，让我们划分钱的4种用途：固定支出、变动支出、备用资金，以及投资。为了能妥善管理这4个用途，你需要4本存折：
　　薪资存折：领取薪水以及管理固定支出
　　消费存折：管理变动支出
　　备用存折：管理备用资金
　　投资存折：管理投资
　　准备好4本存折后，请上网开通网络银行。（如果不使用网络银行影响也不大）再强调一次，这4本存折并不是特定的金融商品名称，而是根据每本存折的用途来命名。如果你有投资股票、基金或债券，这些金融机构会给你一本存折，但这并不是我说的存折，本篇文章存折的定义是：可以自由存取的存折。
　　自动化理财术：启动4本存折
　　其实，管理4本存折的原理很简单。每个月你只需把薪水存入薪资存折后，到月底（或特定某一天）之前自动扣款缴纳各种固定支出，再把一定的金额作为下个月的生活费（变动支出），自动转帐到消费存折，剩下的钱再全部转帐到投资存折，这样就能非常清楚地掌握自己每个月赚了多少，支出多少，储蓄了多少。将钱存入投资存折前，要先确保备用资金是否充足，再投资各种金融商品。这就是理财系统的基本架构。
　　来向我咨询的人，大部分都是从薪资存折或从一、两本存折中，自动转帐支付所有的开销或投资金融商品，根据钱的用途理财的人极少。因此，除了每天记帐或定期亲自计算的人以外，大多数人并不清楚自己每个月在哪里方面支出了多少，储蓄了多少。再继续这样下去，不仅不可能成为有钱人，还有可能连自己的钱都守不住。
　　试想一下，如果一个企业的CEO不知道他的企业每个月赚了多少（卖出），支出了多少（费用），最终剩下了多少（利润），这个企业可说岌岌可危。我们每个人都是经营自己家庭的CEO或会计，采用自己觉得方便的方法理财，比四处打听高收益基金所带来的收益更多。哪里怕是多储蓄1元，也可带给家庭超过1元的收益。假设你适当地理财，一年内多储蓄了15，000元，这笔钱等于是按目前的利率投资30万元才可获得的收益。可别小看了。
　　第1本存折：薪资存折
　　薪资存折是领取薪水及管理固定支出的存折。
　　管理固定支出是指自动扣款缴纳包括贷款偿还利息、公寓管理费、各种公共费用、子女补习费、保障型保险费等。
　　你可以把所有自动扣款缴纳日期设置为发薪日到月底之间的某一天，当所有费用缴纳完毕，第二天自动转帐一定的金额到消费存折。
　　结束上面的流程后，薪资存折就不会再有支出，所以剩下的钱就是这一个月的可存金额，要全部转到投资存折。从这时起，直到下一个发薪日前，薪资存折的余额都为零。
　　换句话说，你不用再费心管理薪资存折了。事后补摺或在薪资存折交易明细，无论何时都可以一眼看出固定支出的明细和支出金额的变动情况。
　　你也可以把信用卡的帐号指定为薪资存折，但尽可能不要使用信用卡，或只在结算通讯费或大众交通费时用到它，其它消费（变动支出）请使用你金融卡的消费存折。
　　适用于薪资存折的金融商品要具备可以随时存取和自动扣款缴纳的功能，因此银行的储蓄存款或综合帐户比较适合拿来运用。
　　第2本存折：消费存折
　　消费存折的目的是管理变动支出（每月所需的生活费用），随著用途的不同，支出的金额会有一定的变动。存入这个存折里的钱，主要用于支付日常饮食的费用、交通费、休闲费等。
　　变动支出是维持生活所需的必要支出，无论再怎么节省，能减少的支出金额也是非常有限。因此在管理变动支出时，养成每月定额消费的习惯就显得格外重要。如果所有支出（包括固定支出）都能够保持不变，那么在你订立和实行投资计画时会更容易。
　　假如你每个月的固定收入是45，000元，每月支出保持在30，000元以内，每个月就能储蓄15，000元左右。所以若你想要投资零存整付存款，希望能存到30万元的本钱，至少需要20个月左右。如果每个季度有奖金，达到目标的时间又可以缩短到15？18个月。如果你不清楚每个月支出多少，而且支出金额经常变动，就很难建立这样的投资计画。这就好比我们走在茫茫大雾，即使只能看到一点模糊灯光，也比漫无目的地乱走好。
　　日常消费时尽量不要使用信用卡，多使用开立消费存折的金融卡或现金。从管理支出的角度来说，使用可以即时支出、即时确认交易明细的金融卡，更便于管理。
　　到下一次自动转帐生活费之前，如果消费存折中还有余额，就把余额全部转到备用存折里作为备用资金。生活难免偶尔会花费得比平时还多一点，或必须缴付财产税、汽车保险费或休假的费用，所以当消费存折不够时就可以从备用存折提领。备用资金不仅可以用来预防非常时期，也可以解决这类问题。
　　如果你无法以规定的生活费过一个月，且经常提领备用资金，就有必要增加生活费的金额。定出一个月生活费的额度是为了能更妥善地理财，而不是为了训练自己的极限。透过事后补摺或网络银行查看交易明细，可以确认每个月金融卡的使用和取款明细，效果就像记帐一样。所以如果支出超过了预算，只要查对一下交易明细，就可以轻松找到原因。
　　适用于消费存折的金融商品需具有存取功能。因此，发行金融卡的银行储蓄存款或综合帐户是较合适的选择。
　　第3本存折：备用存折
　　备用存折是管理备用资金的存折，平时需存入充足的备用资金，特殊情况发生时才能使用。
　　特殊情况是指发生意想不到的事情而需要支出一笔高额的费用，或用于缴付财产税、汽车保险费、休假或过节的花费等季节性支出。此外，如果生活费超出预算，消费存折余额不足时也可以拿来暂时周转。
　　备用资金最好保持在月平均支出金额（固定支出变动支出）的3倍以上。如果很难做到这一点，也要确保一定的金额在里面。
　　在投资之前，要先确保留有备用资金，如果支出了备用资金，要及时补充。
　　适用于备用资金的金融商品要具有可以随时存取的功能。因此，即使存一天也会有利息的综合帐户是较适合的选择。
　　第4本存折：投资存折
　　投资存折是管理投资的存折。当投资零存整付存款、基金、变额年金保险等金融商品时，能方便自动转帐。因此，将所有金融商品的自动转帐日期设置为同一天或相近的日期，会较容易管理。
　　从薪资存折中自动扣款缴纳各种固定支出和生活费之后，剩下的钱要全部进到投资存折。注意，最好能在各种金融商品的自动转帐日前操作完毕。因为像变额年金保险等储蓄型保险，若连续两次未缴纳保险就会失效，所以要留意保险费是否延滞。如果不放心，储蓄型保险的保险费可以改从管理固定支出的薪资存折中自动扣缴。
　　从投资存折中自动转帐支付各种投资商品后，剩下的钱请全部转到备用存折。当备用存折的金额扣除备用资金后已积攒一大笔钱时，就可以再投资到定期存款或基金等。
　　经由事后补摺或网络银行查看交易明细时，因为每个月都是相同的交易明细，所以很容易确认某种金融产品投资了多少。适用于投资存折的金融商品要具有能够自由向其它金融商品自动转帐（或金融产品交易）的功能，因此，银行的储蓄存款或综合帐户比较适合。
　　上述内容都是有关理财系统的基本架构和4本存折的应用方法，参考后，你就能设计出符合自己实际情况的理财系统。
　　如果你是双薪家庭，夫妻双方可以各自准备4本存折，或者除了薪资存折以外一起共享其它存折。如果是单薪家庭，薪资存折、投资存折、备用存折就用主要经济来源者的存折管理，消费存折则分为主外者的消费存折和负责生活开销的主内者的专用存折。如果是未婚，就依照基本结构设计理财系统就可以了。
　　以我为例，我的薪资存折和消费存折是用银行的储蓄存款，备用存折是用MMF（MoneyMarketFund，货币市场基金），投资存折则是银行的储蓄存款和综合帐户。你可能在依此重新设计自己的理财系统后，遇到一些管理麻烦，尤其是刚开始的几个月，可能还会操作失误。但我向你保证，用不了多久，你会发现这是一套非常便利的理财系统。
　　设计适合自己的理财系统
　　希望你参照下面的顺序，设计出属于自己的理财系统。在这里我主要是以银行为主要交易媒介。
　　首先，选择一家银行办理4本存折。
　　开一个储蓄存款帐户作为薪资存折（如果是上班族，大家都会有一个帐户，所以没有必要特地开户）。
　　开一个储蓄存款帐户作为消费存折，并申请该帐户的金融卡。
　　开一个储蓄存款帐户作为投资存折。
　　开一个MMF帐户作为备用存折。
　　为了便于管理和操作，将所有帐户皆申请可使用网络银行。
　　然后，设定薪资存折
　　将所有固定支出的自动扣款缴纳帐户设定（或变更）为薪资存折，自动扣款日期设定为发薪日与月底之间的某一天。一般透过电话或网络很容易变更各种公共费用和保障型保险费等自动扣款缴纳的业务，但也有一些必须亲自到银行或相应机构办理。为了便于每个月将一定金额自动转帐到消费存折，可以设定薪资存折与消费存折间的自动转帐功能。自动转帐日设定在所有固定支出缴纳结束后的隔天（或特定的某一天）。自动转帐一定金额到消费存折后，把薪资存折的所有余额转到投资存折，直到下一个发薪日之前，薪资存折的余额为0元。
　　设置投资存折
　　把所有金融商品（保障型保险费除外）的自动转帐帐户指定为投资存折，自动转帐日指定在同一天或相近的日子。
　　金融商品的自动转帐全部结束后，将投资存折的最终余额转到备用存折，使投资存折的余额为0元。（怎么用投资存折里的钱进行投资，将在第5章详细说明）
　　透过这种方法理财，你要做的只是确认薪资存折的最终余额以及是否转帐至投资存折，再确认投资存折里自动转帐至各种金融商品后的最终余额，以及备用存折的最终余额。因为每个存折的交易明细都已经按顺序整理好，所以查看并确认支出和投资明细都非常方便。如果你没有使用网络银行，每个月去一、两次银行或附近的自动提款机转帐后，再补摺确认也可以。
　　多多关心你的4本存折
　　每年至少检查一至两次理财的情况，主要是为了确认收入中存了多少钱、和上一年比起来增加了多少净资产。确认后如果觉得没有充分储蓄，就要分析原因，努力改善。
　　储蓄该占收入的多少百分比并没有统一标准，而是要根据个人条件来调整。
　　这是个人的目标也是发挥自制力的成果。每个人的生活方式不同，每个人能够储蓄的最大额度也只有自己最清楚。但若碰到难以判断个人的金融投资和收支情况是否出问题时，就有必要咨询专家顾问，或许可以得到一些好办法。