定投期缴助你精打细算

　　理财案例
　　李先生31岁，在一家国企工作，公积金、社保都有，年收入16万左右；爱人27岁，做教育培训工作，小孩儿还有2个月出生。
　　夫妻二人按揭贷款购买了一套房产，现在市值80万元左右，按揭贷款32万元，15年期。目前，通过每月等额还款的方式已还了一年多。另有外债10万元，以及6000元助学贷款在还（20lO年还清）。
　　家庭有固定存款5万元，活期存款2。5万元。
　　家庭每月生活费支出1500元左右；通讯费218元；电费、煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右；每月贷款还款2300（房贷）340元（助学贷款）2640元；每个月定投基金500元，账户市值累积约6500元。资产分析
　　1、收支情况分析
　　李先生家庭的每月总支出为5058元左右，年度支出总额为60696元，年结余总额为99304元。家庭总资产为881500元，负债余额约为426000元。从结余方面来看，李先生家的储蓄意识和节约意识还不错，有一定的提升净资产能力。
　　储蓄比率盈余，收入993041600000，62，表明李先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，约有一半的资金可用于财富积累。对于这些节余的资金，可以考虑投资来实现资金的保值增值。
　　2、资产负债分析
　　李先生资产主要是房产市值和现金及活期存款共计881500元；负债主要是按揭贷款、私人借款和助学贷款，共计426000元。
　　从家庭资产的分布情况来看，91都是房产，不动产占比较高。另外，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。可以看出，李先生家庭资金投资再增值能力不强。资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大的财务风险。
　　流动性比例情况。李先生家庭的流动比例为14。81，远远超过36这个合理区间，说明李先生的流动性资产可以支付未来14个月的支出，对资产保持了一定的支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，李先生家庭只采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。可以考虑将银行活期存款的部分用于投资。
　　总体来看，李先生的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，李先生家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。理财目标与建议
　　1、李先生想在23年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。
　　由于已经提供贷款年限和已还款期数，因此估计贷款余额仍在30万元左右，而且等额偿还法在初期负担的利息较重。经过2008年多次下调利率，房贷利率已经处于历史同期低位运行状态，如果符合相关条件，还可以享受7折的优惠利率。预计未来23年，我国仍将维持目前的利率水平。因此，建议李先生继续选择月供方式还款。5000元的助学贷款对于李先生家庭收入而言不算太大的支出，明年可以还完，也无需再行规划。
　　现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达到该目标需要借助投资计划，鉴于李先生家庭的投资基础，建议通过投资于基金组合的方式积累资金，可以配置70比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30偏债类基金，年复合收益率为8左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。
　　2、构建完整合理的保障计划。
　　从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的李先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1的原则，为主要收入来源者李先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60左右，为张太太购买的保险占30左右。
　　建议李先生选择一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。李太太可以注重购买健康险、医疗险等。对于李先生孩子考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。
　　李先生未来家庭收入不会在短期内有较大幅度提升，建议李先生购买期缴型保险产品。这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力，避免现金流紧张，从长远来看可以提高其购买力，可以帮助客户养成良好的储蓄习惯。期缴方式还有一种得天独厚的优势，就是以小博大。因为无论是哪种缴费方式，一旦发生风险，被保险人将来获得的理赔是一样的，如果在保险期间发生意外，不论保费缴纳了几期，只要符合合同规定的条件，被保险人都可以获得赔付。尤其是对重疾险这类保障型产品来说，分期缴费方式的这种优势更明显。
　　3、准备充足的教育金。
　　孩子出生后家庭每月总支出还会有所增长。李先生预留25000元作为家庭生活的备用金，这部分备用金可以把活期存款作为预留，也可以将其中一部分配置为货币市场基金来保持。
　　关于教育金，建议李先生在原先每月定投500元基金的基础上再追加1000元，这样每月定投1500元，按年复合收益率8来计算，18年后这笔资金将达到约75万元。
　　4、买车后月定投2000元准备养老金。
　　退休养老计划尚不是李先生十分紧迫的规划任务，不过养老计划越早准备，越多收益。定期定额投资是实现这个目标的最好工具。假设李先生准备60岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，考虑到通货膨胀因素，假设未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，退休后的投资策略可以抵御通货膨胀，则退休时一共需要准备250万元。建议李先生在完成购车还债目标之后，也就是3年后每月进行定期定额投资基金来筹备，按照年平均收益率8来计算，每月定投的额度应为2190元。由于准备期间有26年，因此可以适当调整基金组合的比率配置，偏股类基金可以适当调增，偏债类基金可以适当调减。