月光族的未来保障

　　理财案例
　　孙小姐是一家杂志社编辑，月收入4500元左右，无年终奖，已投保一份50000元的万能险。先生在一家私企工作，月收入6500元，年终奖20000元，无保险。夫妇二人单位均为其投保了社会保险。
　　按揭购房一套，贷款余额400000元，30年，月供2000元，房产市值约1000000元。日常消费5000元月，全年娱乐交际旅游等费用大概30000。家用车一辆，市值约75000元，每月养车花费约1200元。家庭新添一只宠物，每月花费600元。其它支出主要是物业费每年6000元。
　　现金及活期存款100000元，3个月、6个月、1年、2年及3年期定期存款各10000元，无其它投资。
　　资产分析
　　1、家庭收支情况分析
　　孙小姐家庭属于典型的月光族，全年收入与支出基本持平，略有结余。储蓄比率盈余，收入104001520000。068，表明每年用于财富积累的盈余很少。支出的大部分用于家庭日常开销、按揭贷款月供和娱乐交际旅游方面，该部分支出占总支出的80以上。
　　2、家庭资产负债情况
　　孙小姐目前有现金、定期存款及房产车辆共122。5万元，负债主要是房贷40万元，家庭拥有较强的偿债能力，暂时不会遇到财务透支问题。现金类投资性资产几乎没有，均集中在活期及定期存款，该部分资产的张性很小，不利于资产的增值。
　　3、家庭保障情况分析
　　孙小姐夫妻二人均在私企工作，孙小姐目前有5万元万能险，先生没有商业保险。二人工作性质决定了必须注重自身的未来保障，而且很多保险产品年龄越小缴费越低。可以重点考虑购买大病险和意外险，为家庭未来保障未雨绸缪。
　　4、其它情况分析
　　风险情况：夫妻二人均比较年轻，收入稳定，风险承受能力相对较强，但孙小姐的投资性资产均集中在活期及定期存款里面，属于低风险投资品，大大影响了资产的投资收益。
　　理财目标
　　1、给先生买一份大病保险。
　　2、希望通过稳健型投资盘活现有资产。
　　3、5年后想换辆20万元左右的车。
　　理财建议
　　1、平衡家庭收支，注重财富积累
　　孙小姐夫妻二人均很年轻，收人相对稳定，但家庭支出很大，全年几乎没有太多结余。为保障生活品质，宠物和汽车支出没有必要削减，关键是家庭日常开销及娱乐交际旅游方面，支出较为随意。建议从严控制支出，建立家庭流水账本，每月总结，从细节方面控制一些不必要支出，尽量节约，减少浪费，最大化的将收入转化为财富。以北京这样的城市为例，夫妻二人家庭全年生活支出保持在40000元应该就比较舒适了。经过调整，除去先生保费支出，孙小姐每年将会有52400元可以用于财富积累。
　　2、给先生买一份大病保险
　　目前，重大疾病的平均索赔年龄是42岁，年轻人群生活不稳定，作息不规律，更应该重视大病医疗险的购买。如果在85岁时没有大病或意外发生，就等于给自己存了一笔养老的钱。
　　由于现在大部分商业险里的大病险均是与寿险等捆绑销售的，建议可以选择期缴型产品，年龄越小，交费越少，以最小的支出获取最大化的收益。以中航三星祥和A款终身寿险为例，该产品属于分红型终身寿险，30岁的男性，选择保额为300000元的主险并附带保额为200000元的重疾险，20年交，每年仅需交纳8200元。这样的支出对于孙小姐家庭收入而言是比较合适的。
　　3、分散投资，实现资本的有效增值
　　留足紧急备用金，以备家庭紧急之需，一般应准备47个月的固定开支比较合适。孙小姐目前在活期状态资金有100000元，该部分资产比例太大，建议减少数额，调整为50000元。该部分资金存放形式可以为：通知存款、货币基金或日日金等，既有一定的灵活性，又享受较高的收益。自动通知存款，分为1天通知和7天通知两种，目前大部分银行均有此项业务，存够一定天数就自动结息，复利计息循环收益。
　　从长线投资来看，目前股市价格、估值也许是历史性的机会，未来将出现风险投资布局的好时机。建议选择定投股票型基金，重点关注指数型基金，如嘉实300等。该类基金走势与沪深大盘走势类似，股市在经历2008年大幅调整之后，目前处于相对合理的点位，因此，购买指数型基金是一个不错的选择。
　　考虑到货币的现金价值及综合投资收益，建议孙小姐为先生选择期缴型寿险，并附带重大疾病险，以最小的投入获取最大的收益和保障。
　　债券型理财、基金。从目前市场行情看，债券市场还有一定的发展空间，作为稳健投资的布局，债券类产品依然是主流选择。中信证券又推出了债券优化的升级版中信证券聚宝盆伞形集合资产管理计划。该计划分3个独立帐户运作，稳健、积极和成长3类，客户可以根据自身情况进行选购，而且帐户之间还可以互相转换，真正实现便捷最大化和投资收益最大化。其中稳健型帐户以3年期定期存款作为业绩基准，具有很强的稳定性，建议重点关注。
　　银行理财。虽然信贷理财市场随着利率水平的降低而萎缩不少，但是依然可以寻找到收益在3。5左右的半年期信托类理财，该类理财产品大多属于银行转让优质信贷资产，风险和收益相对比较平衡，也是不错的选择。
　　黄金等投资。当前美元走势并不明朗，黄金震荡行情仍未完结，短期黄金风险莫测，不建议直接购买黄金。但可以关注一下近期银行发行的与黄金挂钩的理财产品，目前已经有银行理财产品以黄金作为收益，这样保障性更强一些，也可以抵御短期通货膨胀。
　　4、购车计划
　　经过资产的再分配和投资，5年后，孙小姐家庭应该可以积累大约40万元流动性资产，足以用于购买价值20万元的车。由于车属于消费品，购车款不会产生任何收益，因此不建议全款支付。
　　目前市值75000元的车，按照一般的贬值速度测算，5年后大约市值30000元。到时候，孙小姐可以卖掉旧车，再添50000元共80000万元，用于支付新车首付款（首付40），剩下120000元选择5年期车贷，每月大概还款2300元。随着夫妻二人职业经验的积累，收入也会相应提升，未来的月供款完全在支付能力范围之类。
　　5、补充建议
　　随着社会竞争的加剧，知识已经在决定着高度。建议孙小姐每年安排12万元作为培训经费，用于家庭成员提升自身素质增强竞争力，这样未来的生活才会越来越美好。