浅析新形势下金融科技对商业银行的影响及对策

　　【摘要】在金融科技下，商业银行的发展环境发生翻天覆地的变化，在其影响下，也逐渐改变了金融消费者的消费习惯和消费预期，这对商业银行的发展带来极大的冲击。对此，在新形势下，商业银行也应及时调整经营模式，制定新的应对对策，根据金融科技的发展趋势，不断对自身的发展战略进行规划和调整，重视科技产品的创新，并积极融入到科技领域中，以此增强自身的盈利水平，不断提高自身的市场竞争力。
　　【关键词】金融科技；商业银行；对策
　　金融科技在改变人们各方面经济消费习惯的同时也促使商业银行不断改变自身的各种经营方式。商业银行需要合理的应用金融科技丰富金融产品形式，提高自身的金融服务能力，进而获得更广阔的发展空间。
　　1。金融科技对商业银行的影响
　　1。1影响商业银行的支付方式
　　随着金融科技的发展，第三方支付平台已经广泛的应用于人们生活中的各个领域，这种更加安全、便捷的支付方式得到了人们的青睐，从而导致传统的银行卡及现金的支付方式受到冲击。受此影响，商业银行必须开发并优化支付结算业务的形式，此外金融科技也要促使网络借贷业务逐渐兴起，使越来越多的企业获得了更多的融资方式，这使商业银行的借贷业务受到影响。一些网络平台的金融机构与商业银行出现了互相竞争的局面，由于新型的金融平台可以为客户提供更高收益以及更具人性化的金融服务，导致商业银行在金融市场上所处的环境变得越来越紧迫，压力越来越大〔1〕。
　　1。2带来了资金匹配效率的提升
　　资金匹配效率的提升对于实体经济的发展来说，资金问题一直是亟须紧迫解决的问题。而对于金融机构来说，受困于信息不对称，常常难以向企业提供足够的资金。由于尚未能解决信息不对称这一核心问题，上述问题已然成为传统金融模式的痼疾。显然，金融科技在解决上述问题上具有明显的优势。另外，中小企业在一带一路建设中成为越来越活跃的因素，但是融资困难以及融资成本高昂的问题十分突出，使得这些企业难以介入到一带一路建设中来。在跨境融资方面，金融科技为解决传统供应链金融存在的弊端提供了新的途径，为中小企业融入一带一路建设提供了全新的思路。与传统的金融模式不同，区块链技术是解开信息不对称难题的重要方案，其中比特币即属于区块链技术中较为成熟的应用。随着技术和应用的逐渐推广，区块链技术有望成为改变整个金融生态的重要推手。
　　1。3促使商业银行进行经营创新
　　受金融科技的影响，商业银行逐渐改变了金融业务的形式，为了更好的满足客户对金融业务的个性化需求，商业银行应用信息技术实现与客户的高效沟通与交流。同时应用大数据思维，充分挖掘并收集客户信息，再深入分析信息数据，将客户进行分层分类，针对每个层级的客户制定相适合的金融产品，使客户在享受金融服务使获得良好的体验感。
　　1。4促使与人工智能的紧密结合
　　金融科技与人工智能的发展紧密结合在一起，这两种新兴技术之间存在着密不可分的联系。金融科技的出现使金融和科技之间的跨界合作成为金融业的重要主题，它促进了创新，丰富了金融工具和产品的类型，缩短了金融交易的时空间隔，信息技术开始更好地应用于金融业。例如，作为一种新的投资顾问业务模式，智能投资与金融科技的兴起紧密结合在一起，应用了智能算法及相关的理论模型，集成了人工智能、數据分析等技术，为广大投资者提供极具个性化的投资组合。中国目前的智能投顾业务仍处于萌芽阶段，但我们不可低估整个资产管理行业在一定时间之后将发生的变化。就我国来说，存在着伪人工智能和概念滥用的问题，这有可能成为造成信息方面的安全问题，并对金融安全形成威胁。针对此形势，我们需要制定信息安全相关的法律法规，加强国际社会的合作，并亟须强化政府对信息的监管〔2〕。
　　2。商业银行的发展途径
　　2。1丰富金融商品的多样性
　　商业银行为了改变自身在金融市场的竞争力，必须合理的应用金融科技。首先，须以客户为中心创新金融服务产品，进而增加客户对商业银行的信任度与忠实度。商业银行不仅要做好线下业务，还需要注重发展线上业务，在全面了解客户的需求后开展金融业务服务，以有效提高服务的精准度。其次，由于现阶段人们更习惯应用移动终端获取金融服务，因此商业银行要增加对移动数字银行的投资建设力度。最后，商业银行在发展线上金融业务时，一定要在确保服务质量的基础上尽量的降低其中的成本，同时提高金融交易的安全性，为客户提供良好的体验感。为了扩宽收入渠道，商业银行需要丰富融资业务的形式，合理应用金融技术与互联网平台打造新型的在线融资业务形式，为中小企业提供更多的融资渠道，进而促使商业银行优化盈利结构，从而提高经济效益。
　　2。2加强风险监控力度
　　商业银行在经营的过程中必然要面对一些问题，为了实现长久、稳定的发展目标需要提高自身的抗风险能力。当前商业银行可以利用大数据技术不断的完善信用体系与风险管理体系。应用区块链技术对信贷资金的流动情况实现动态的监控，并同时收集信息数据，相关技术人员通过分析信息数据找到数据异常的原因，并及时采取相应的预防策略有效消除金融风险，保障商业银行的经济利益。
　　2。3积极与金融科技企业合作
　　商业银行较互联网金融平台具有信誉好、风险小等优点，为了充分发挥自身的优势，商业银行可以增加与金融科技企业的合作。利用金融科技可以简化金融业务流程，降低金融服务成本，极大地提高金融服务的效率〔3〕。因此商业银行与金融科技企业进行合作可以为客户提供高质量的金融业务服务。同时商业银行可以在支付结算、记账、贷款等业务中应用金融科技，实现数字化与智能化的银行管理。为了提高客户的体验感，商业银行可以利用信息技术与大数据思维逐步加快移动支付与虚拟银行的建设步伐。例如当前出现的指纹支付、虹膜识别以及面部支付等形式，有效的提高了移动支付的安全性。此外加强与金融科技企业的合作还能够实现信息化商业银行的建设目标，利用金融科技整合客户信息与各管理部门的交易信息，同时完善信息共享平台，提高数据信息的利用率，实现与客户之间的高效沟通，并更加准确的了解客户对金融业务的需求。因此商业银行需要借助金融科技的力量创建新型的经营环境，通过调整盈利结构与金融服务形式占据金融市场上更多的份额，实现智能化、信息化、虚拟化的商业银行服务。
　　2。4吸引并培养专业复合型人才
　　在新形势下商业银行为了提高管理质量与效率必须加大人才培养力度。首先，在招聘管理人员时要尽量追求专业复合型人才，不仅要求人才具备过硬的银行业务能力，还需要熟练的掌握应用计算机的技能，同时熟知风险管理的相关知识。其次，培养银行管理人员协同合作的意识与能力，促使各部门之间进行高效的沟通与交流，有效提高商业银行的运转效率。再次，定期组织管理人员进行专业、系统的培训活动，使其学习到先进的金融管理观念与方式，不断提高自身的综合素养。最后，引进相应的激励机制，把管理人员的培训成绩与晋升条件挂钩，有效激发管理人员参与培训活动的积极性。
　　3。商业银行应对金融科技的对策
　　3。1建立健全各项机制
　　商业银行需要以金融科技为核心，建立创新联络与协调的工作机制，加强各职能部门和业务的协同发展。金融科技产品能够实现，就会让银行原有的业务流程发生改变，组织管理也会涉及到重组的可能。所以商业银行转型主要是组织效率和整合治理的改变。
　　在新形势下，要实现金融科技的创新，就要配备建立完善的保障机制，包括设立专项基金，建立项目前的效果预测、新项目的效果監测，以及项目完成后的评估等等，以客户体验为侧重点，建立横向比较的效果评测体系。
　　3。2加强银行间渠道的整合管理
　　在大数据大力发展的当下，移动端必定会成为今后的主导，所以商业银行的发展需要围绕移动端来展开。银行与客户之间通过移动端进行紧密的联系，并且需要加强研究渠道的整合，将中心由银行转为客户。同时建立客户体验评测体系。在越来越注重客户体验的当下，许多互联网公司都设有客户体验部，这不仅能留住客户，还可能从客户的角度吸取到建议或创新的理念。
　　3。3提升银行的风险管理能力
　　虽然商业银行在发展中吸收了大量客户，但是客户数量庞大却零散，这时就需要大数据来整合这些数据，将其进行分配管理，之后再通过客户画像，针对不同客户的特点对其进行精准的服务。另外这样的整合治理，也可以协助银行进行监管，提升银行的风险管理能力。
　　3。4加深金融与科技的融合
　　金融科技最先在外国获得发展，外国的一些金融科学技术理念和实践运用方式等具有许多值得我国借鉴和学习的地方。在新形势下，我国可以通过大力引进外国优秀人才、派遣中国优秀学生外出留学等方式，积极拓宽金融科技的人才发展渠道，不断优化和改进当前的金融技术手段，促进金融科技和商业银行的深度融合〔4〕。此外，在吸收借鉴国外先进建设经验的同时，科技研发者们也应注意立足我国经济市场实情，不断促进金融科技的本土化发展。
　　4。结束语
　　综上所述，商业银行为了在金融市场上获得竞争力，必须合理的借助金融科技丰富金融产品的多样性，并完善信用体系，加大风险监控力度，同时增加与金融科技企业的合作，吸引专业复合型人才参与金融业务管理工作，全方位的提高商业银行的金融服务质量，推进商业银行可续发展的进程。
　　【参考文献】
　　〔1〕金刚。浅探新形势下金融科技对商业银行的影响及对策〔J〕。现代经济信息，2019（12）：352。
　　〔2〕吴萌。浅谈新形势下金融科技对商业银行的影响及对策〔J〕。企业科技与发展，2019（03）：2627。
　　〔3〕孫娜。新形势下金融科技对商业银行的影响及对策〔J〕。宏观经济管理，2018（04）：7279。
　　〔4〕刘佳。浅析商业银行金融科技对未来消费金融发展的影响〔J〕。黑龙江金融，2017（08）：6466。