家庭如何让幸福爆表

　　关于家庭财务安全的问题，应将时间范围拉长到人的一生。保障财务安全应做到未雨绸缪。这是一个长期的规划，观察其健康与否不应局限于当下，因此，统计家庭资产时，应将未来资产和预期负债考虑在内。
　　每个人或每个家庭对幸福生活都有不同版本的蓝图，但诚如托尔斯泰所言，幸福的家庭都是相似的。家庭财务的健康与安全是幸福生活的一块基石，也是伴随人们一生的功课。
　　在家庭财务管理的实践中，常有因现金流不足、负债预估不充分、未及时做好风险转移等导致幸福生活被打断或幸福感指数降低的情况发生。实际上，很多财务问题都隐藏在家庭财务报表中，家庭CFO可以利用它识别家庭财务中存在的问题或隐患，对症下药，从而确保家庭幸福美好生活的顺利实现。
　　李先生，38岁；太太，37岁；孩子，6岁。李先生夫妇均为外企管理人员，现有两套住房，一套自住，另一套用于出租，每月租金4500元。
　　第一步，家庭财务数据化
　　将家庭财务数据化是良好理财习惯的开始。提到资产，人们常常会联想到房子、车子、存款及各类有价证券和有价值的物品，这些可以统称为已经变现的现实资产。而需要在未来才能逐步变现的部分，常常会被人们忽略，但其实这是非常重要的一部分。其作为经济人的生产力价值被称为未来资产。因此，人生总资产由现实资产和未来资产共同构成。
　　同理，人生总负债由现实负债和预期负债共同构成。现实负债是一种对美好生活的提前变现，如房贷、车贷等；而预期负债则是预估未来生活所有年份将要发生的费用的总和，是对于幸福生活的展望和期许，如教育金、养老金的提前规划。李先生家庭的资产负债及收入支出情况分别如表1、表2所示。
　　第二步，家庭财务状况诊断
　　通过以上财务数据的初步诊断可以看出，李先生家庭的财务比较稳健，没有较大的财务问题。但是，现代社会的风险是多样化的，家庭财务目前的安全并不代表未来永远安全。那么，李先生家庭的财务状况是否足够安全？是否存在需要调整的部分？如果存在安全隐患，应如何调整？表3显示了李先生家庭财务的安全问题。
　　第三步，家庭财务调整策略
　　对李先生家庭财务策略的调整可从保障和理财两方面入手。
　　保障：通过保险杠杆，低成本进行风险转移每月通过增加1万元保险支出，李先生家庭中的3位成员均可获得100万～300万元的重疾和医疗保障，作为家庭主要经济支柱的李先生获得500万元的寿险和意外险保障，其中，寿险可在未来转化为养老金，意外险作为人身风险保障。为李先生家庭配置的100万～300万元的重疾保障及500万元的寿险意外险保障，均属于偿还预期负债的未来资产。
　　点评：对未来资产的人身风险进行了相对充分的规避，降低了健康风险对于家庭资产的依赖性，在一定程度上确保了未来资产的安全性，从而提升了未来幸福的可能性。
　　理财：为家庭资产进行相应置换增加理财收入将300万元的投资性房产中的100万元用于投保理财型保障。通过增加理财收入，为子女教育和自身养老提供一笔相对稳定的长期补充。扩大资产增值将余下的200万元用于理财类产品，提升获得高收益的可能性。
　　点评：将投资房产转换成其他方式的金融资产（如投保养老保险、股权类或固定收益类产品），在拥有稳定持续现金流（高于投资房产1。8的租金收益率）的同时，增加资产增值的可能性。
　　后记
　　与李先生家庭一样，在笔者遇到的客户中，不少家庭的生活是比较宽裕甚或殷实的，但正因为有一定的积累和能力，反而容易忽略家庭本身的风险承受能力。随着人们观念的逐步转变，越来越多的中产及富裕阶层人士开始关注家庭财务的健康和安全问题，并为提升家庭财务的安全系数付诸实际行动。这将为家庭未来的幸福生活保驾护航，在掌握先机的同时，收获更多从容与安心。