走入家庭成熟期如何做好财务规划

　　家庭走向成熟期，我们更关心未来的投资配置和养老规划。王嵩说。他和太太生活在物华天宝、人杰地灵的江苏苏州，现在苏州已经拥有两套住房，其中一套的房贷即将还完，两人的住房公积金也完全能覆盖了房贷。今年孩子已经9岁，家里有房有车。他希望对家庭的资产配置、孩子未来教育和今后的养老生活，有一个系统规划。
　　34岁的王嵩年薪10万元，33岁的太太年薪6万元，一家年支出在8万元左右。两人同在外企工作，公司不仅给两人上了五险一金，还为每人上了意外险50万元、重疾病10万元。目前王嵩一家的两套住房，市值在280万元，一套自住，一套出租，租金收入一年3万元。
　　双方父母身体比较健康，均已退休在家，两人的社保目前完全满足日常生活支出，减轻了王嵩照顾老人的支出压力。王嵩为9岁的孩子投了儿童医疗险和重疾险，分别为1万元和5万元，他希望为孩子在新加坡或者美国上大学积攒一笔教育金。
　　王嵩一直有比较强的理财习惯和投资意识。2008年，他投资股票，因为入场时机不好，赶上股市大跌，之后持续不断地补仓，现今共投入8万元，还亏损20。经历股市投资的教训后，他开始注重固定收益的理财产品，基本积蓄都投向了固定收益类产品，10万元买了6个月的银行理财产品，5万元买了三年期收益率5。3的国债。
　　固定收益的产品比银行利息要高很多，国债也满足了我长期配置的需求，所以家里面的积蓄全部投资，没有定期存款。王嵩对记者讲到，依据现在的家庭收入状况，不知如何进行一个比较好的资产配置，实现财富增长。
　　有房有车，孩子逐渐长大，王嵩和太太开始重视两人的养老问题，并希望在三年内换一辆20万元的车。
　　正如美国发展心理学家纽加顿所说：个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。
　　澳大利亚墨尔本大学工商管理硕士学位，AFP，CFP，EFP国际金融理财师，国际金融理财管理师持证人。有着10余年金融从业经验和多年高端财富管理定制经验。
　　家庭财务分析
　　王嵩的家庭处于事业上升期，收入上涨的空间较大。家庭资产总额较大，负债很低，结余比例较高，财务状况较好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有点高，需要提高收入或降低支出。
　　风险测评
　　目前夫妻二人的医疗保障全部依靠公司，并没有对应收入的商业保险（放心保）提高保额，这可能是未来的财务风险隐患。王先生和太太目前的人寿、意外保障都比较充分，但重疾保障明显不足，而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难，需尽快补足这方面的缺口。
　　投资规划
　　王先生家庭属于稳健型投资者，追求资产增值，可承受适度投资波动。预期投资收益率退休前为10，退休后预期下调为6。目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定。需要适度进行资产配置调整。
　　从目前的投资情况来看，王先生有一定的投资意识，只是经验不足。建议改变投资结构，增加投资种类，以分散风险，并适度增加进取型资产配置。
　　王嵩一家可以预留2万元，满足约3个月的支出即可。剩余部分可以根据不同期间的生活目标需求，适当配置短中期理财项目。每月的收支结余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄账户中，因为收益太低，建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高得多。
　　此外，宜信财富半年期双季风，1年以上期限宜信宝或月息通等，过往年化收益率达到10左右，适用于有闲置资金的理财人群。同时，建议适当增持主板指数型基金，配合部分概念股，以对冲风险和追求相对风险收益平衡。
　　家庭财务目标规划
　　假设退休年龄为60岁，生存年龄为90岁，计划年消费为目前消费水准现金价值的80。通胀率为3。5，学费增长率为5，孩子10年后去美国读大学，为期4年。
　　3年内置换20万元的车
　　这个目标是消费支出，由于实现的时间比较短，需要靠储蓄来完成，基本可以通过银行理财产品10万元、国债5万元及收益来实现。或者从银行理财产品中预留14万元作为购车资金，投资于过往年化收益率10左右的宜信宝理财服务模式，3年后，可成功实现购车梦想。届时，目前持有的价值12万元的车辆折旧后价值约为8万元。建议到时出售，换取资金再投资。
　　10年后孩子去美国读大学
　　所需学费未来价值约为173万元。如从现在起预留50万元为孩子教育基金，投资到每月过往收益率0。8以上的宜信财富月息通理财服务模式中，每年追加2。7万元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育梦想或可实现。
　　60岁时（26年后）养老退休
　　养老规划看重长期收益回报，风险承受能力稍高，可抵抗短期市场波动。王先生家庭每年结余的投资资金，可按2：6：2的比例，投资债券基金、指数基金和货币基金，以平衡风险。如果配置年化10固定收益类产品，退休生活或可达到目前现金价值约15万元的生活水准。
　　当然，能否每年买到10的年化收益产品，还要考虑市场利率和投资风险。
　　没有一份规划具有恒久不变的适用性，在家庭整个规划的实施跟进中，我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素，及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此，要求能经常做好规划方案的检视与修正。正如美国发展心理学家纽加顿所说：个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。
　　将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。
　　王先生及太太正承担着人生的责任，现有的社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。
　　王先生可根据不同的支出重点，分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。
　　第1阶段，在3年内完成换车的任务。需将3年的理财资金（每年5万元，3年合计15万元）以及目前持有的国债5万元，用于换车。
　　第2阶段，在之后7年时间内，将每年的理财资金5万元，以及目前持有的银行理财资金10万元，共计约50万元，用于孩子的出国费用。
　　第3阶段，完成孩子留学任务以后，增大保费支出力度，增加养老保险的额度。
　　在逐步增加养老储备的同时，未来可考虑尝试以房养老，将其中一套住房置换成现金，充分享受高品质的养老生活。
　　现阶段的保险计划如下
　　保险利益：（主险为分红保险，以中等收益演示）
　　保险生效后至80岁，一旦确诊合同约定的32类重大疾病之一，即赔付20万元的重大疾病保险金。
　　若因意外及生效一年后，因疾病导致身故或者全残，一次性赔付50万元，并退还尊享人生年金保险所交保险费的105以及产生的红利。
　　尊享人生年金保险，可从60岁起，每月领取养老金1800元（中等收益）到80岁，80岁还获得终了红利12。5万元。
　　保险利益：
　　因意外伤害或者保险生效60天后因病住院，每年可报销10000元的住院费用。
　　保险期间，初次患合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元3000保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增3000元重大疾病保险金，终身递增。
　　保险期间身故，赔付10万元1000保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增1000元重大疾病保险金，终身递增。
　　可将股市中的8万元（亏损后剩下6。4万）放入确定收益的保险账户，为孩子建立教育金。
　　理财目标分析
　　夫妻两人都需要再买保险，需要再增加的是两人的保障型保险，也就是意外险、重疾险和寿险，以应对突发情况带来的财务流失。最先考虑夫妻二人及孩子的基础保障，意外险重疾险、寿险要增加：用年收入的10～15来规划，可投保友邦全佑一生六合一疾病保险，保额意外100万元，重疾50万元；
　　孩子投保康悦两全保险，重疾保额50万元。孩子的教育金：只有10年的准备时间，而且希望出国留学，可以考虑将股市中的资金放入确定未来领取的教育金账户。另外，将月收入的10和租金收入全部放入投资型账户，大概年收益8～10的账户。按照72法则，大概9年后翻倍。可投保友邦黄金未来教育金保险及双赢人生投资连结保险。
　　两人的养老金：根据两人目前的年龄，25年后将退休养老。在这段漫长的时间里，可将收入的10存入投资连结保险账户。
　　离开魔都月光族变身理财
　　族理财让文多多充分体会到你不理财，财不理你这句话的正确性，从现在开始，坚持不懈，就一定会达到幸福的目的地。
　　投资与理财里拉
　　自结婚以来，文多多一直坚持使用挖财记账，每年年底还要进行汇总统计。这样不仅清楚了每年的总收支，还能全面掌握资金流向和花钱习惯。记账也极大地改变了她的消费和理财习惯，从而增强了对钱的控制能力。
　　很多理财族都是从月光族走过来的。从年少的懵懂无知、花钱随意，到成熟后的克制理性、精打细算，这个过程有长有短，有苦有乐，一旦有所改变，往往能极大地改善我们的生活。最近，国内知名的个人理财社区挖财论坛上，就有一位财主分享了自己在理财道路上的成长过程。
　　文多多结婚前是个典型的月光族。在上海辛苦工作好几年，除了因父母的逼迫，在老家买了一套小户型的房子（首付4万多，按揭10年）外，没有任何资产，甚至没有存款。2008年，两手空空的文多多从上海回到了老家，找了一份国企的工作，工作稳定，但工资不高。老公和她在一个系统工作，收入高些，但也没有理财习惯，工资就躺在工资卡里睡大觉。因此，两人结婚前基本没有资产。
　　2009年两人结婚，文多多开始意识到理财的重要性。在国企工作较为清闲，她开始利用闲暇时间学习理财知识，通过书籍、杂志、网站、论坛，了解到一些理财的基本知识。三年多来，虽然在不同的投资项目上有亏有赢，但总的来说，他们的资产在稳步增长，甚至超出了两人和父母的期望。
　　在理财方法上，文多多一直坚持着一个基本原理：不要把鸡蛋放在一个篮子里，而是根据自己的具体情况来配置。她自己就尝试了股票、基金、理财产品、保险、定期存款、纸黄金等投资项目。作为一个稳健性投资者，她在股票上投资的金额较少，但在股票和基金上还是有一定的亏损。
　　在定存方面，为了最大程度地取得收益，只要工资卡上有余额，她一定会第一时间存上定期，尽量不浪费一天的时间，万一有临时支出，现金不够，就用信用卡弥补。除了定存外，她还购买了赎买较为灵活的货币基金，这部分钱凑齐了一定数额后，则购买银行的理财产品。此外，她还尝试了民间借贷，这个途径风险较大，但是收益也高。她的两次小额民间借贷平均下来，都达到了20以上的年收益率。
　　在理财过程中，文多多始终认为记账非常重要。自结婚以来，她一直坚持使用挖财记账，每年年底还要进行汇总统计。这样不仅清楚了每年的总收支，还能全面掌握资金流向和花钱习惯。记账也极大地改变了她的消费和理财习惯，从而增强了对钱的控制能力。
　　几年下来，文多多充分体会到了你不理财，财不理你这句话的正确性。她说，不要觉得自己收入少，不要觉得理财的过程太漫长、太痛苦，只要下定决心，从现在开始，坚持不懈，就一定会到达幸福的目的地，并且在途中还会收获很多意想不到的快乐。