从穷爸爸富爸爸看如何实现财富自由

　　偶然机会，在上海金融领域工作的高中同学向我们推荐了一本书，说在一年前改变了她对财富的看法，并在今年进行了积极实践。它的名字是《穷爸爸富爸爸》。透过这本书纸面字间的水墨，梳理了自己的对财富、金钱、理财的看法。
　　一、增加资产，减少负债。
　　资产是指那些能为我们带来正向收益的东西，能够改善现金流、提高收入，作为抵御风险的基础。这个资产与财务会计准则的资产有着明显的区别。资产主要包括以下类型：
　　1、不需要到场就可以正常运作的业务。我拥有，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那就不是我的事业而是职业。
　　2、股票、债券、共同基金、票据（借据）等有变现能力的价值等价物；
　　3、能够产生收入和正的现金流的房地产；
　　4、版税，如音乐、手稿、专利
　　5、其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西。
　　负债是指那些消耗现金流，带来负向收益的东西，是富爸爸的敌人。
　　富人努力积累资产，让资产生钱，成为金钱的主人，而穷人和中产阶级只是为钱工作，起床、上班、付账，在起床、上班和付账，被恐惧和贪婪的感觉操控，始终处于老鼠赛道。努力向富人方向进步，就是要不断增加自己的资产，让资产增加现金流，体现到收入中。富人也有支出，但首要第一位的是增加资产。从现金流角度看资产和负债，资产带来现金流增加收入，负债是从带走现金流、减少收入。
　　多积累资产，努力降低负债
　　正如采铜《精进》中提出了采铜法则尽量少做短半衰期的事情。短半衰期意味着即刻美好，而好处持续性不强，甚至后果带来诸多副作用。我们在日常生活中做了很多事是短半衰期、高收益值或低收益值的，不会带来资产的盈余，而只能带来负债的增加。
　　二、把握趋势，决战房产。
　　从近十几年的经济走势看，房地产市场是狂飙突进的十几年。房地产行业的巨大财富积累改变了很多人命运，马太效应更加明显，改变财富命运的黑天鹅事件也不断涌现。富爸爸对房产的观念有点冲突，一方面认为房子是负债，带来了抵押贷款、房地产税、保险、维修费、公共设施费等附属支出，房子越大现金流就流出越大。尤其买很贵的房子，将使本来用来投资的资金用于不断支付房子的高额的维修和保养费用，失去了用其他资产增值的时机和受教育的机会。过多的支出更多把家庭拖入债务和财务不稳定的状态。但另一方面，从他自身操作经历来看，很多的财富的积累来源于房产，更是从量变到质变的一系列的操作成就了财富的几何递增。
　　房产财富增值的重要手段
　　在我看来，房产是否作为资产取决于四个因素：
　　一是房产的增值能力。房产价值与经济环境、金融政策、政府规划等因素息息相关。在不确定的市场中，房产并不是总是增值的，但总体而言，短期可能会下降回调、长期相对稳定增长是大概率事件，暴涨暴跌并非常态。房产的持续增值会带来个人和家庭总体资产的提升。
　　二是房产的用途属性。房产的用途属性可分为投资型、自住型和经营型。自住型无论如何涨跌，只要没有出售变现，就不会带来现金流的巨幅变动。而用于投资途径需要把握掌握买入、出售时机，一次性带来或带走现金流。而经营型主要是对外出租，不考虑抵押贷款的情况下能够带来持续流入的现金流。
　　三是房产的处置时机。简而言之，房产处置得益就是资产，而蒙受损失就是负债。
　　四是购置房产的机会成本。购置房产一般都会支付资金，还需要衡量资金的机会成本，如果房产收益大于机会成本，可以认定是房产是资产，如果小于则属于负债。
　　因此，对于房产，要使其提供稳定的现金流，管理好会不断增值。方法有：
　　一是房产不能闲置，需要进行简单装修，满足居住和办公功能后，进行对外出租。出租方式可以有家庭共享民居、长期出租等方式。否则房产只是负债而不是资产。
　　二是买房产要买价值被低估的房产，例如法院拍卖的房产、有待开发和规划向好区域、有拆迁意向的。
　　三是买房产增值，我们可以成为类中介，成为联系的桥梁，促进卖方和买方达成交易。自己筹集定金，找投资人或购买者，商定价格出手。
　　四是寻找好的房产，要保持持续关注。可以经常在某一地区发现有投资价值、处于价值洼地的项目。要盈利需具备两个条件：一是廉价，二是有变化。如房子挂了很长时间，可能急于成交；及时周边邻居的动态、小区装修、新搬来住客的情况。
　　三、增强技能，提高财商。
　　人不为钱工作，而让钱为自己工作。就需要不断提高财商。提高财商需要掌握以下技能：
　　1、丰富的财务知识，掌握阅读理解数字的能力。
　　2、明确投资策略，学会以钱生钱的科学。
　　3、了解市场、供给与需求，抓住市场机遇。
　　4、掌握法律规章，熟悉有关会计、公司方面的法律和国家的法规，按规则进行游戏。
　　5、寻找其他人都忽视的机会，寻找价值洼地。
　　6、拓展融资渠道，增加资金积累，即使不找银行也能通过多种方法获得资金。
　　7、把精明的人组织起来，尤其要把比自己更聪明的人组织起来工作。
　　从富爸爸实现资产增值的三个渠道看，主要是房地产、小型公司股票和教育。
　　向终身学习者致敬
　　教育是极为重要的因素。通过教育，能实现对现金流的管理、对系统（包括你本人、时间和家庭）的管理、对人员的管理。教育提高了人对财富的综合技能。实践证明，学习和掌握不止一项技能，收入才能显著增长。很多知识知道一点就够，关键是能够触类旁通，掌握事情运作的基本规律，建立良好的思维逻辑，有效解决问题，促进事业发展。为了短期的金钱和生活安稳工作很重要，关键是保持好奇心，追寻开拓另外一种境界和能力，学到另外一种技能，受到更多的良好教育。在职场中，可以尝试多部门轮岗，学习整个系统的知识，了解不同部门的关系、运转逻辑，可以加速成长。
　　对拥有专业技能的个人而言，在目前互联时代，重要的知识经济、超级个体和个人品牌的崛起，最重要的专门技能是销售和对市场营销的理解。销售技能是基本技能，能够处理好人际关系；沟通能力包括书面表达、口头表达和谈判能力等，对一个人成功至关重要。
　　精通专业技能既是优势也会有弱点。因为专业者有一种天然的矜持和较高，认为自己建立了知识的边界和壁垒，在这个领域自己是老大，可以对否定自己的行为、质疑自己能力的坚决说不。（这可延展为绿灯思维，面对质疑或批评，大多数人有习惯性防卫，破解的方法就是先接受，后审视自己，区分我和我的行为观点的差别。）天赋异禀的背后，有时候是自我的垄断和隔绝，与他人缺少交流的渠道，降低了增加收入的可能性。有点类似2C与2B的区别，一个善于销售、沟通、社群，一个精于专业、技术、概念，单向发展都面临不可或缺的障碍，而只有两者的融合才能发挥最大的力量。
　　四、改善自我，跨越屏障
　　术从简，道从心。掌握了财务知识，只是具备了操作技能层面的知识和储备，关键还是投资的品质、意志和思想。在金钱面前有没有动力追求，在机遇面前能否竭力把握，在选择面前能否果断出手，在困境中是否能够力挽狂澜，这其中更多靠的是底层的思维逻辑和勇气、执着等精神层面的特质。书中提及的制约财务自由的5个原因，逐一对照分析如下：
　　一是对亏钱的恐惧心理。
　　如何处理恐惧心理和如何处理亏钱的问题。大部分在财务上不成功的最大原因是做法太过安全。不需要掩饰失败，而是要面对失败越挫越勇。
　　对于财务失败的人而言，亏钱带来的痛苦远大于致富所带来的乐趣。大部分人因为害怕失败而失败，在财务上过于安全、规模太小，会买大房子、大轿车，却不进行大的投资，是为了避免损失而理财，而不是为了盈利而理财。
　　资金少时而又想致富，必须首先集中资金于一点，而不是追求平衡，应该把大部分鸡蛋放在较少的篮子里，而不是像穷人和中产阶级那样将很少的鸡蛋放在很多篮子里。
　　因此，用资产投资是高智商的游戏，需要胆量、耐心和对待失败的良好心态。
　　放下恐惧和不安
　　二是愤世嫉俗的心理。
　　要把天要塌下来的警告比作噪音。我们独立对市场走势和发展方向进行判断，常常需要极大的勇气，不让谣言和杞人忧天的怀疑加剧恐惧和疑虑。对每一个寻求财务独立、自由的人，房地产都是一个独一无二的投资工具。就如当前对房地产行业的限购和调控，只是让房地产进入了一个短暂的平台期，不过快上涨，起码保值的作用还是较强的。只要经济发展、货币通胀，优质房产的价值会逐步上升。
　　三是懒惰。
　　改变懒惰的方法，就是要对金钱有一种合法、有度的贪婪态度。对那些美好、令人兴奋的东西，不要说我可付不起，而是说我应该怎样付得起。从而开启头脑、发掘智慧，努力取想办法致富，创造一种更强有力的思想和更具活力的精神。例如前段时将刚刚买了房，形成了较大的负债，可能有了较大财务恐慌，这也更让我们有机会去主动学习、认识自我、改变行为。
　　四是习惯。
　　穷人习惯先支付账单，再支付其他；而富人习惯先支付自己，支付税款或账单的压力变大，才会被迫去寻求其他形式收入。此时，压力就会变为动力，会干额外的工作，会追求更多的进步，会开其他的公司，会努力取投资股票等金融工具。压力的存在会迫使我们更主动、更积极去面对压力。例如，在资金紧张时，依然要完成平时定投的基金，再紧张也不要忘了拿出钱来投资资产。而剩下的压力和困难需要靠自己的不断努力去解决。
　　五是傲慢。
　　傲慢是自大和无知的结合体。面对金钱，所有人基本都是十分在意，也都努力去赚取。但每个人都有所区别，就需要具有特殊的技能，这种技能就是财富积累的能力，需要不断地学习、认知、改变。当有所欠缺时，应马上向专家请教、向书本学习，开始自我提高之旅。
　　五、支付自己，实现超越。
　　结合富爸爸的财富理念，总结和提炼了以下的心灵鸡汤：
　　1、需要超现实的理由，可以是一栋宽大敞亮、面向大海、春暖花开的房子，可以是一场说走就走、浪迹天涯、行者无疆的旅行，可以是一个近在咫尺而又需要蹦高触碰的小目标，也可以是为储备将来、抚育子女、照顾老人的责任与担当。这些都是我们财务自由的目标和力量。目标需要明确而具体，才能充满激情和力量。
　　2、每天做出自己的选择。要有时间管理的理念，投资自己的每一次增值发展机会，围绕个人的成长，做好每一次选择，提高自我循环教育，致力于终身学习，引导自己投资资产，丰富自己的思想宝库。这可能是在打游戏或看书、商店闲逛或陪家人、周末睡大觉或上培训班等生活诸多选项中的取舍，需要我们珍惜每一分钟，围绕目标坚定自己的选择。
　　3、慎重地选择朋友。要择良木而栖，学习富人致富的知识，尽力掌握朋友的内线信息，不要听贫穷或胆小人的话，避免听从小鸡的话（杞人忧天、制造恐慌者），从成功者身上汲取更多的智慧。学会充分发挥人际关系的力量，例如可以联合朋友团购一定数量产品，到不同零售商处谈判、尽量压低价格。具有一定规模的资金，也可以以同样联合控盘的方式买卖股票。
　　4、掌握一种模式，然后再学习另一种新的模式，做到快速切换、快速学习、快速实践。例如，从购买破产的房地产到学习实践金融衍生品的交易，多渠道掌握投资技巧；从学习知识管理到时间管理，从学习结构思维到心理学，努力把握事物运行和复杂关系的底层逻辑。
　　5、首先支付自己，让生活推着你转，让自己变得更为自律。全面加强现金流管理、人事管理和个人时间管理。例如，在稳定收入到来时，首先支付自己的储蓄和投资，迫使自己提高收入满足账单；首先支付账单的人，尝尝会变得一无所有。这需要我们面对压力时，不断加强自律。
　　富人大多信用良好，不会陷入财务危机或动用储蓄、卖出股票来偿付消费带来的债务。因此，不要背上数额过大的债务包袱，要保持低支出，首先增加自己的资产。随后可以用资产项产生的现金流来买大房子、好车子、皮草。中产阶级或穷人先买奢饰品，而富人将奢饰品作为投资和积累真正资产的奖励。
　　6、要学会利用各种平台和工具，坚持系统学习，付费学习，榜样学习。富爸爸中的经纪人会带来优厚的报酬，因为有责任心、关注你利益、职业感强的专业人会替你注视市场，他们借助掌握的大量信息，帮助你创造更多的财富。而我们在知识纷繁复杂的时代，做好投资，需要借助得到、网课、微课等平台力量，直接快速向行业内的专家学习，这是我们快速提高的捷径。
　　7、做一个印第安给予者，不仅关注投资回报率，还要关注其他获得的额外资产。在新经济形态到来时，做一个印第安给予者，是一种新的商业模式的建立。共享经济、免费模式带来的是供应商和客户需求的重新组合，首先需要有一个基于科技力量的高度整合的平台，让供应商和客户在线互动、促成交易，产生巨大黏性和市场占有，再进一步挖掘新的盈利模式。这也是阿里巴巴马云淘宝网、周鸿祎360杀毒软件、张小龙的微信成功的关键。
　　8、用资产净余购买奢饰品。这需要我们有断舍离的决心，有目标选择的决断情怀，做到勇敢剁手拔草，抵制种种诱惑，避免在支出项上挥霍金钱。而在充分积累了优质丰厚的资产后，让资产的盈余项去购买奢饰品，让钱生钱后的钱去消费。这可能需要前期数年的专注投入和目标导向的点滴坚持。
　　9、对英雄崇拜，多向心中的英雄学习。学习需要模仿和对标，在模仿榜样时找到适合自己的途径和道路，在对标中不断反思自己他们的差距。正如身边有个理财专家、销售专家或拆书家，我们应多与其交流，学习他们的谈判技巧和趋势分析能力，不断提高丰富自己的技能，挖掘自身的巨大潜能，让自己拥有他们更多对话的能力。
　　10、先予后取，传授知识和经验，获得更多帮助和支持。正如我们作为知识管理者，能够在快速汲取知识的同时，也要大量进行输出和共享，让别人知道你知道，尤其在周围和单位内部形成共享，首先在局部区域确立自己的知识管理品牌。
　　《富爸爸穷爸爸》带给我们不仅是对财富、资产的理解，更重要的是对人生的意义的探索和追求。你做好了规划财务自由之路的准备了吗？