你今天花的钱决定了你年后的财富

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　　你的钱究竟花在了什么地方？
　　（1）没有觉察到的大开销
　　我有个朋友，大学毕业后去了一家待遇不错的外企，拿着令人羡慕的高薪，每天一副精英范儿，追求着精致的高品质生活。他今年终于排上车号了，却听说在四处借钱买车，甭说是买个匹配高品质生活的好车了，他自己攒下的钱还不够买个车轱辘的。
　　当你问他挣的钱都花在了什么地方？他往往会跟你说，应酬费用太高，经常需要和朋友外出吃饭，如果请一次客少说得三五百；工作后还要学习提升，报个学习班，一个月得一两千；当然还有每年的年假旅行，出个国至少七八千。如果要节流，首先必须砍掉年度旅行，其次是学习班，再次是外出应酬。
　　当我以为精英生活就是应酬、学习和旅行时，却意外发现，这哥们儿居然是淘宝五钻买家，调出他的支付宝消费记录，几乎每天都在网购，从吃的、穿的、戴的、用的细细一算，每个月的花费都够他出国一趟。
　　其实，他并不是有意隐瞒自己的真实花费，也许他根本就没有觉察到花大钱的地方究竟在哪里。
　　（2）你以为的就是真实的吗
　　心理学实验曾经测试过人对时间的感觉：把人关在黑房间里，很快他就会丧失对时间的感觉，即使有灯光，也不能估计时间的长短，有时对时间估计过长，有时又估计过短。所以，如果完全靠记忆，我们恐怕说不清楚自己的时间是怎样打发的。
　　我们花费的金钱如果没有记录，恐怕也没有人能说得清楚，况且很少有人会特别花精力去记究钱究竟花在了什么地方。
　　（3）没有记过账，别说你会理财
　　很显然，我的朋友之所以产生这样的消费结构错觉，在于没有记账。那么，记账这件事情真的会帮助我们更好地理财吗？答案是肯定的。
　　股神巴菲特在所有的大学课程中，最重视的就是财务会计。巴菲特用会计，主要是在两个方面：一个众所周知，他通过阅读财报来了解公司，也是践行他所提倡的价值投资；二是用在做生意上。
　　无论做什么生意，巴菲特都会认认真真地记账，然后用他学到的会计知识，仔细分析多赚的钱多在哪里，少赚了钱少在哪里，为之后的经营决策提供依据。用孙子兵法的说法，他是用记账的方法做到了知己知彼。
　　你看，记账的作用并不在于记录本身，而在于它反映了真实的情况，通过分析历史数据可以指导未来的行动。不记账就理财，理出麻烦也说不定。
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　　记账的三重境界
　　（1）你以为记个流水账就叫懂记账
　　说起记账，这里边可门道不少。你也许会说，记账好办，我只要每一笔款都从一个银行卡里出，银行就会有流水账，系统自动给我记。那么，请点开你的银行卡收支明细，告诉我，支付是花在哪儿了？跨行又是跨到了哪里？你每个月，吃饭花了多少钱？交通花了多少钱？买衣服又花了多少钱？
　　流水账是我们最容易理解的账，也是最好记的账。不用分门别类，只要按照时间，跟钱相关的就记一笔。但要回答上面的问题，就不那么容易了，得每个月月末翻出长长的流水账，将餐费、交通费、服装杂物费分别统计一遍，关键是每一笔账的明细你还要记清楚，银行的明细账可不会每笔都告诉你花在哪里了。
　　所以，流水账的记法作用十分有限，这也是大多数人认为记账没用的重要原因。凭感觉记流水账，是记账的第一重境界。处于这个境界的朋友面临着两个选择，要么寻找更好的记账方法，要么放弃记账。
　　（2）那些坚持记账的人都是怎么做的
　　常州一位72岁的老爷爷刘琦东，从1970年开始坚持记账，一年一本账。他积攒的40多本账中密密麻麻地记录下了整个家庭的所有收支，不仅记录了柴米油盐酱醋茶的日常开销，还可以了解每月荤菜与素菜的开支。
　　无独有偶，扬州有一位93岁的老奶奶刘颂芳，打算盘记账30年。
　　1986年，买菜是几分钱，一碗面条要5角钱，一个月的消费是20元，而当时一个人的月薪只有6070元。
　　2015年，月消费大约在2000元，而她的退休金大约在3000元
　　上面两位坚持记账的老人，有一个共同的特点都是单位的会计。除了养成记账的习惯外，还会有意识地分门别类，比如荤菜和素菜的花费分别是多少；还可以进行配比，比如支出占收入的多少，每项支出的占比。也就是说，他们会用专业会计的方法进行记账。
　　单纯从记账的角度讲，两位老人做的已经十分到位了。能够用专业的方法记账，是记账的第二重境界。停留在第二重境界，很可能会把生活变得琐碎，未必真的能体验到记账的乐趣。
　　（3）怎样用会计的思维进行记账
　　有会计思维和没有会计思维的人记的账差别在哪里呢？我来问几个问题，请在5秒之内查账回答：
　　你每个月吃饭花多少钱？
　　你每个月花在车上的钱是多少？
　　你现在的收入，工资贡献多少，资本贡献多少？
　　你每个月的结余是多少？
　　你现在手头有多少闲置资金？
　　用好闲置资金意味着每天能带来多少钱收入？
　　如果前两个问题你还能盘算个大概的话，后面的几个问题你恐怕就要掏出计算器算一阵了，还不能保证算对。
　　用专业方法记账，并能在报表基础上指导自己的行为方式，是记账的第三重境界，也是记账的最终目的。达到第三重境界，看着自己的生活蒸蒸日上，才能体会到记账的乐趣。
　　专业记账方法学起来有一定难度，《记账的奥秘》提出了一种普通人可以理解的记账方法，这个记账方法与专业会计记账有异曲同工之妙，又没有会计借贷记账法那么复杂，可以帮助你快速建立会计思维。
　　用会计思维进行记账的方法与普通流水账的区别就在于：
　　第一，每一项财务行为都可以追溯，且分毫不差；第二，通过分类、统计、配比，随时可以回答上面几个问题；第三，对自己的行为模式和财务状况形成量化认识，并不断改进。
　　其实家庭的记账与企业的会计记账，思路都是一样的。如果你觉得手工记账耗时繁琐，可以使用记账软件。《记账的奥秘》配套的免费记账软件小鸟记账，是该书作者自己开发的记账工具。毕竟只讲记账的意义和方法还是空谈，有了顺手的工具才好付诸行动。用软件记账，你只需要用几秒钟的时间，就可以记录一笔收入、花费情况，系统会自动生成分类账和报表，对你的财务状况进行报告。
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　　记账真正的好处在于财富规划
　　记账就像我们需要定期体检一样，当你更清楚自己的财富状况，才会更有动力去改善，也知道从何处着手，这才是记账的真正意义。财富规划帮助我们从想要到得到，当然还有最关键的一步，就是要做到。
　　简单讲，个人的财务通常有四种状态：困境、维持、成长、自由。每一种状态都有不同的应对策略。
　　（1）困境：坐吃山空
　　困境是最差的一种财务状况，专业一点的说法叫收不抵支。如果以前还有积蓄，那就是在吃老本，持续下去，早晚要坐吃山空。如果以前没有积蓄，恐怕就要借钱度日
　　（2）维持：勉强度日
　　维持是一种收支平衡的状态，挣的钱全部花光，也叫月光族。
　　这两种状态下，人很容易没有安全感，甚至产生危机感，要尽快摆脱。都知道要开源节流，但是短期内增加收入比较难，唯一的办法就是减少开支。
　　其中，生活非必要的开支，比如娱乐开支：看电影、下馆子、郊游等，是最容易被削减的；其次，是降低必要开支的数额，比如租便宜的房子、减少旅游次数、推迟买车，必须尽快减少以使每个月有一些结余。
　　（3）成长：无论如何也得攒点钱
　　成长状态就是自己的财富不断增加，结余越来越多，就是攒下了钱。
　　节流是有限的，且绝非长久之计。成长的关键在于开源，比如工作中持续学习，提升工资水平；做一份兼职，赚一点外快当你持续提升自己能力的时候，心里会踏实很多，也会有安全感。即使生活有突如其来的变故，比如丢了工作或者需要一笔大的开支，也可以有较长时间的缓冲期。
　　（4）自由：最终的目标
　　每个人都向往财务自由，虽然自由的标准不太一样，但终极目标都是希望工作不再成为基本生存的工具，而个人的时间精力可以放在更高层次的追求和梦想实现上。财务自由的最佳办法就是投资，用积攒的资本获得收入，通过利滚利的方式覆盖基本的支出、形成新的结余。
　　其实，公司财富与个人财富的道理完全一样，只是公司的规模更大。当你定期巡查和分析你的财富体检表，你的会计思维也会自然而然地培养起来，它会帮助你更好地建立理财思维，也对你将来开展自己的事业有所裨益。