复星集团董事总经理高立智互联网保险的再认知再出发

　　1月15日，在易趣财经、一本区块链、《金融理财》杂志社主办的第十届金融创新与发展论坛破界融合线上保险爆发与新机遇高峰论坛上，复星集团董事总经理高立智发表了精彩的主题演讲。
　　会上，高立智和大家分享了对待互联网保险、保险科技的看法。高立智曾在监管部门长期从事互联网保险发展与监管，参与起草2015年版互联网保险业务监管暂行办法，见证了几家专业互联网保险公司的从出生到成长。离开监管部门后，后多层次多维度接触许多保险科技的创业公司。经历这4、5年发展，互联网保险、保险科技的发展脉络逐渐清晰，时间见证了一切，大家对待他的认识也更为全面和深刻。伴随着认识的提升，监管部门临近19年底，又发布了新互联网办法征求意见稿。
　　时在今日，2020年初，在这样背景下，再次讨论互联网保险显得更为有意义。高立智以互联网保险的再认知、再出发为主题，和大家分享了他的观点。一、互联网保险的再认知
　　最初，人们仅仅把互联网保险定义为互联网保险营销。只要是在线上完成了点击，只要营销员用了PAD、平板电脑，就是互联网保险。但随着技术应用的广泛提升，互联网已经深嵌业务发展的各个流程：在承保、风险评估和管理、查勘理赔、客户服务、内部控制、审计稽核，反欺诈等方面发挥重要作用。
　　最初，业内仅仅把互联网保险，认定为可以简单快速提升保费规模的路径，前有2013年国华人寿在淘宝平台推出3款产品，用3天时间实现亿元保费。但伴随整体金融环境的变化，几天就做上亿规模，已经成为昨日黄花。
　　最初，保险业把自己看的很弱小，认为在互联网巨头的高流量下，再无传统保险的生存空间，高喊狼来了，自认为传统保险分分秒秒将被抛弃。但伴随着互联网金融浪潮的逐渐褪去，发现百万营销队伍大军依照存在，互联网渠道依照是有意补充，传统渠道依然是主流。
　　经历着这近5年迭代提升，同行对事物的认识更为深刻，对互联网带给保险业的影响，也形成了以下再认知，和共识：
　　一是互联网、科技对保险行业的影响，是渐进的。是从赋能，到融合。科技对保险的赋能，从最初渠道创新，到精细化管理创新。未来，将更近一步，从赋能到融合，从线上到线下的融合，改善客户体验。从以客户需求为导向的，以最终解决客户风险管理为目标，不仅仅是事后财务补偿，而是全链条的解决方案，与医疗、风险管控等多行业的利用新技术进行跨界融合。在新版健康保险管理办法中，健康管理服务成本从12提升到20，这就意味着监管导向，引导健康险将更多的成本花在服务上，鼓励各类形式的跨界融合。
　　二是互联网，保险科技和传统保险关系。互联网保险的创新回归常识。创新的内涵，是非常丰富。创新，不是颠覆别人。而是，最终和谐共生，成全别人，成全自己，跨界共生。人们对互联网保险创新，回归了常识。他不是排斥传统保险，不是和传统保险有你无我，而是为传统保险提供养分，是产业链的协同，不是单向的给予。离开了传统保险的互联网，仅仅是技术和工具。离开了互联网的传统保险，就缺少飞翔的翅膀。
　　三是互联网保险从喧闹，回归现实。互联网保险从喧闹一时，到逐渐回到现实。最初，在保险创新中，业内侧重用一些看上去特别炫的技术创新，但并不是那么实用。现在更加实用，无论为应对超大规模、超大渠道、超高并发，在IT上高投入，到在反欺诈系统、SAAS系统解决方案的全面推进，而不是仅仅聚焦于流量。互联网保险要炫、要酷，但更需要实用。二、互聯网保险的再出发
　　认知，是为了更好更快的出发。互联网保险的再出发，还应重点做好以下几点：
　　一是互联网保险要从初心出发，从保障出发。有的时候，走的太远，就忘了来时的路。互联网保险的初心，就是利用新技术激发新生代的保险意识，满足他们的保障需求。2020年了，90后，已经开始步入30多岁了。他们是支撑保险未来发展的中坚力量。这一代年轻人，是互联网一代。保险要用他们的语言，保障他们的风险。分析他们的行为特征，挖掘他们的保障需求。
　　二是互联网保险要由虚到实，从实出发。互联网是虚幻的，但虚幻最终是要破灭，是要回到现实。互联网保险要回归现实，就是要服务实体经济，解决实体经济中风险保障的难点和疼点。从虚到实。
　　三是互联网保险，保险科技要从小、从微、拥抱变化。这世界，唯一不变的，就是变化本身。所有的变革，最初都是来源微小的变化。互联网保险就是要利用技术优势和技术工具紧抓微小变化，洞悉这些变化。更重要的是，能将这些变化有机协调转化为保险语言和逻辑，实现产品创新，信息革新等等。近几年，中介市场发生了很大变化，两极分化。大中介具有很强的议价能力。其实这些变化在16年初就已经有显现。围绕着中介的各类保险创新，无论是工具类还是管理类，都在前几年获得快速发展。三、互联网保险，保险科技的展望
　　新的一年，大家都在展望未来，展望保险科技，在高立智看来，2020年可能有以下几点变化趋势。
　　一是流量平台依然重要，但未来发挥作用将有限。在保费规模的利剑下，最初互联网保险的发展以渠道、场景变现、流量转化为主。比如航意险附着在机票上捆绑销售。随着近几年挖掘，大流量平台的保费机会依然存在，但TOC获客成本越来越高，而业务质量还不如从前。
　　二是新媒体新社团作用越来越大。在抖音、小红书上卖保险的越来越多。微信上朋友圈广告推送也多了很多保险公众号，社群营销如火如荼，散落在各种母婴群等等。这些新营销方式，将一个个保险小白转化客户。而专门做客户转化的保险科技创业公司也是估值高企。
　　三是围绕健康险的互联网保险，保险科技创新将继续火热。短期健康险准入门槛适用产、寿险各家公司。大家在这个赛道上竞相上阵。百万医疗，是健康险典型产品，这块的阵地，用3年时间已经从蓝海变成了红海。渠道费用率高企，今年各家公司都在围绕降本增效大做文章。如提升百万医疗客户的二次转换，例如和TPA合作在百万医疗上已经开始探索垫付，进一步加强风控等等。这些新方式，听上去好像和保险科技关联度不大。但背后全部是OCR、用户画像等深层次保险科技创新的支撑，深度融合。
　　展望未来，还将遇到各种挑战，行业也面临着继续深化调整升级。机会就蕴含在调整升级中。相信保险科技在行业深化调整升级中，将继续发挥更大作用。