保单的现金价值是什么？除了退保拿钱，你还要知道这3点用处

　　买保险的时候，业务员基本都会跟你说到现金价值。
　　或者是买错保险要退保，同样绕不开它。
　　关于现金价值，我们最常听到的一句话就是，犹豫期内退保可以退回全部保费，犹豫期后只能退回现金价值。
　　什么是现金价值？它有什么用？
　　今天，我们就来说说现金价值的那些事。01现金价值是什么，哪些产品有现金价值
　　现金价值在人身保险中是一个很重要的概念，又称解约退还金或退保价值。
　　它的官方解释是这样的：现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
　　保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退保金。
　　官方的解释有些绕口，直白地说，当我们退保时，保险公司能退还给我们的钱就是现金价值。
　　那么，所有的保单都有现金价值吗？
　　并不是的。
　　一般来说，无论是消费型还是储蓄型，长期保险都有现金价值。
　　比如两全保险、终身寿险、重疾险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。
　　保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
　　不过，储蓄型保险和消费型保险的现金价值也大不相同。
　　前者的现金价值会一直上升，而后者的现金价值累积到最大值后会逐渐减少直至到零。
　　为什么一年期保险没有现金价值呢？
　　因为一年期保险采用自然费率，保费随着年龄增长而上涨，而且保障成本占比高，再扣除其他费用后没有多少结余。
　　所以一年期保险通常没有现金价值，比如医疗险、意外险等。02现金价值有什么用
　　除了退保能拿回一些钱，如果不退保的话，现金价值还有什么用吗？
　　现金价值大概会在以下4种场景中用到：保单贷款、减额交清、自动垫付以及分红。
　　（现金价值的四大作用）
　　1。保单贷款
　　这个功能大部分长期保险都会有。
　　投保后，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为基础，申请保单贷款。
　　通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。
　　（保单贷款）
　　2。减额交清
　　投保一段时间后，如果因为资金紧缺，不想继续缴费，但又不想失去这份保障的话，可以选择减额交清，那么可以将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。
　　（减额交清）
　　不过，选择减额交清后，保单的保额也会根据现金价值多少相应调整，基本都会低于第一次投保时的保额。
　　3。自动垫交
　　投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会将现金价值拿去垫交保费。
　　（自动垫交）
　　不过这个功能不是所有产品都有，具体内容要看产品的条款。
　　4。分红
　　有些分红险保险，投保人享有的分红，不是按照缴纳的保费多少来计算，而是以保单的现金价值为基础去计算。
　　除此之外，还有一种情况也和现金价值挂钩，就是身故保险金。
　　最常见的就是含身故责任的重疾险，比如某款产品的条款是这样写的：被保人在18岁前身故，赔付已交保费和现金价值的较大者；
　　18岁后身故，赔付保额、已交保费和现金价值的较大者。
　　所以现金价值对身故赔偿的影响也很大。
　　比如一些产品到了后期，现金价值几乎等于保额，如果现金价值维持在较高水平的话，身故赔付的金额也比较可观。03现金价值在哪里看
　　很多人以为，我们投保时花了多少钱，现金价值就等于多少。
　　其实，现金价值不等于收益或本金，那它是怎么算的呢？
　　我们怎样知道自己的保单现金价值是多少？
　　保单现金价值是由保险公司的精算师计算出来的，在了解现金价值怎么算之前，要清楚它的组成部分。
　　1。现金价值的组成部分
　　现金价值，来源于我们每年所交的保费，这笔钱交给保险公司后，会被分成几个部分，包括风险保障成本、保险公司的经营成本、预留的保费。风险保障成本
　　假如有1000个人投保了某款重疾险，在前5年有5个人发生了重大疾病，申请理赔，那么保险公司赔出去的钱，就是风险保障成本。
　　不同年龄、性别、身体状况的人，都有各自的固定费率，所以为什么年龄大、身体状况欠佳的人买重疾险、寿险的价格会更高。
　　保险公司的经营成本
　　保险公司都有经营成本，其中包括员工的工资、水电费、场地租金、广告费等。
　　而这一部分，也包括在现金价值里。预留的保费
　　如果是长期保险，保险公司为了避免投保人上了年纪后交不起保费，一般会采用均衡保费的方法。将全部应交的保险费，平均地分摊到每个缴费期；
　　使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄增长而增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。
　　总的来说，就是年轻时多交一些，年老时少交一些，那么这个多交的保费，就是预留保费，会产生利息，形成现金价值。
　　总结下来，现金价值有一个简易的计算公式
　　现金价值投保人已缴纳的保费保险公司已经承担了的风险保费保险公司的经营成本剩余保费所生的利息
　　2。自己保单的现金价值有多少
　　保单的现金价值，在我们签订合同的时候就已经定下来了。
　　在长期保险的合同上，我们可以找到现金价值表，上面明确列举了哪一年退保大概能拿回多少钱，非常清楚。
　　（现金价值表举例）
　　比如上面这张图，是达尔文3号重疾险，投保50万，保障终身，按30年缴费，总交保费25万。在保单第一年，现金价值很低，只有795元；此时如果退保，就只能拿回795元。在保单36年的时候，现金价值会超过总保费；此时退保的话，可以退回252425元。
　　可以看到，随着时间的推移，现金价值逐年递增，但到了最后，保障期满，保障失效了，现金价值回归为零。04写在最后
　　看到这里，相信大家对现金价值已经有了一定的了解。
　　现金价值影响我们保单的退保、贷款、身故赔偿等方面，还是值得关注的。
　　而保险公司也是基于双方的利益而制定保单现金价值，既控制自己需要承担的风险，同时也可以避免消费者损失更多。
　　今天的分享就到这里，如果想知道自己保单的现金价值有多少，可以私信奶爸，奶爸给你一一解答！
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