刍议互联网金融对商业银行风险承担的影响

　　【摘要】当前，互联网科技、计算机网络通信技术、信息技术等都实现了快速发展，人们的生活和消费方式也发生了重大改变，随着电商平台的进一步发展，互联网金融业逐渐发展起来，成为目前主要的金融形式之一。互联网金融在快速发展的同时，也带给商业银行一些影响，包括金融风险的增加，也包括风险防止技术的完善，机遇和挑战并存。本文就互联网金融对于商业银行的双面影响进行分析，探究互联网金融下商业银行风险管理的有效对策。
　　【关键词】互联网金融；商业银行；风险承担；对策
　　随着互联网金融的快速发展，商业银行需要承担的风险越来越大，且商业银行间竞争也不断加剧，对此，商业银行必须要结合现阶段的互联网金融形势，把握关键风险点，做好风险防范管理措施，促进银行各项业务的健康稳定发展。
　　一、互联网金融对商业银行发展带来的双面影响
　　1。互联网金融增加了商业银行的风险
　　借助互联网平台，人们能够进行互联网理财、购买基金产品、投资，可以进行借贷、消费等等，满足人们几乎全部的金融需要，互联网金融背景下，商业银行也针对性的提出了很多对口的金融服务，但是，因为是借助互联网进行相关金融业务的操作，因此，其中也存在很多安全风险漏洞，对于相关业务中客户的信息安全和资金安全等会产生一定的威胁，造成客户信息泄露，资金窃取等现象发生，严重影响商业银行信誉。
　　2。互联网金融下商业银行风险管理升级
　　有挑战才有进步，互联网金融一方面为商业银行的业务带来风险，一方面又为商业银行风险管理和防控带来了新的技术设备和手段，为商业银行完善风险管理体系，升级风险防范技术带来了可能。互联网金融背景下，商业银行只有把握机遇，迎接挑战，才能做到对于金融风险的有效管理和控制，促进自身金融业务服务水平不断提升，提高商业银行行业竞争力。互联网金融背景下，商业银行可以挖掘大数据、云计算、物联网等先进技术，在大数据时代，商业银行应该重新审视自己的数据，使客户数据立体化，并利用立体数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为，进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制，提供精准定位化服务，为风险管理升级和方式优化提供有效对策。
　　二、互联网金融背景下商业银行风险管理的有效对策
　　1。加强客户信息管理，强化安全管理重点
　　互联网金融时代，商业银行要始终把网络金融安全作为业务发展的关键环节予以高度重视。通过不断采用新技术手段、提升客户安全意识和操作技能等措施，从银行、客户、网络环境多层面防范网络金融风险。对网银、手机银行、直销银行动账类交易进行梳理，重点排查投资理财产品签约、资金住处安全认证等环节的风险点。根据相关监管要求，结合商业银行网络金融实际情况，制订《网络银行风险防控优化方案》，并采取得力措施予以落实。同时，加强客户身份识别，尽快实现客户身份与硬件设备特征绑定；着力提高投资理财产品签约安全认证级别。另外，优化升级账户信息即时通服务，客户可在民生微信银行开通微信账户信息即时通，或在手机银行开通手机银行信息提醒；向客户手机发送短信验证码时，进行风险提示并告知收款人交易信息等。
　　2。完善借记卡安全防护，提升安全使用级别
　　现在，人们在商场购物或者在餐厅吃好饭结账时，拿出银行卡在商家的POS机前一挥，就可以买单，无需输密码也不需要签名，这就是是部分商业银行为持卡人提供的便捷支付服务。这种消费门票是的快捷高效，但是消费者在体验便捷生活的同时，账户安全成为大家的心头扰，人在境内，银行卡却在境外被盗刷的消息此前频频见诸媒体。为了防止盗刷，商业银行方面应继续完善安全管理工作，升级金融安全保护体系，为借记卡上安全锁。商业银行可以就借记卡推出借记卡境外功能开通和关闭服务，用户可以通过商业网上银行、手机银行、网点等渠道轻松办理。如用户有境外用卡需求，可通过上述渠道开通。还可以对借记卡配上安全锁功能，通过境外锁、境内锁、时间锁、账户交易限额锁对客户刷卡消费和取现的地区、时间、转账金额进行限制和管理。比方说，境外锁开启后，持卡人仅被允许在其所设置的国家或地区内进行刷卡消费或是在自助设备上取现；境内锁开启后，仅允许客户在其所设置的省、直辖市范围内进行刷卡消费或是通过自助设备取现。如果用户的借记卡不小心因信息泄露等被犯罪分子伪造，并且这些犯罪分子企图在安全锁禁止刷卡的境外或境内地区进行盗刷，就只能空手而归了。升级安全防护级别，能够为商业银行的用户账户资金安全提供极大的保障。
　　3。完善手机银行安全，促进手机银行安全升级
　　互联网金融时代，为了满足人们日益增长的互联网金融理财和其他资金活动的需要，手机银行成为各大商业银行争相发展的重点方向，但是，手机银行在发展中遇到的最大阻碍也是安全问题，互联网在带来金融理财和消费等的便利性同时，也带来了新的安全威胁。对此，各大商业银行要针对手机银行的风险制定相对的对策。
　　首先是网络传输数据被截获。手机联入互联网时，黑客可能通过技术手段截获从手机客户端上传给银行服务器、或银行服务器下传给手机客户端的交易数据包，分析偷取客户敏感信息。商业手机银行可以借鉴采用国际通用的SSL安全协议进行高强度的数据加密传输，即使网络传输的数据被截获，也无法解密和还原。SSL是在互联网上广泛使用的安全传输协议，安全强度相当高，想要破解SSL非常困难。其次是网络钓鱼。作案者诱使客户访问虚假网站、虚假网址并主动输入敏感信息，然后窃取。对此，商业手机银行主要提供基于CS模式的客戶端程序版本，服务器具有根据客户端特征识别客户端合法性的能力。同时，建立完善的钓鱼网站处理机制，具备完整的从客户、监控和流程建设等方面加强钓鱼网站的防范能力。除此之外，手机被他人操作，密码等重要信息泄露，也是常见的问题。商业银行也要采取针对性的保护措施。在使用商业手机银行转账时要提供取款密码和动态验证码，即使手机丢失，他人不知道密码也无法完成操作。在密码输入法上，商业银行可以通过提供自定义键盘来输入密码的手段对此进行防范。同时，商业银行可以设定特有的自定义安全退出功能让客户可进入设置，自定义设置是否允许后台在线和在线时长，手机银行切换到后台超出在线时长后将自动安全退出。
　　三、总结
　　现阶段，商业银行发展一方面面临着激烈的竞争，另一方面也存在较大的安全风险，需要商业银行承担，在此背景下，商业银行必须要认识到互联网金融发展带给自身的影响，并采取有效的对策，完善各类风险防范机制，促进银行风险减低和可控，实现商业银行最大的经济效益。
　　【参考文献】
　　〔1〕吴成颂，王超，倪清。互联网金融对商业银行系统性风险的影响基于沪深股市上市商业银行的证据〔JOL〕。当代经济管理：113〔20180717〕。
　　〔2〕刁心玉，曾繁清，叶德珠。社会融资结构变化对上市银行风险与绩效的影响基于动态面板GMM模型的实证检验〔J〕。南方金融，2017（06）：3845。