我国商业银行理财产品对比研究

　　【摘要】随着我国经济的发展，居民人均收入的不断增长，对财富管理的需求日益旺盛，由此而来的居民财富不断积累，银行理财业务的客户群体不断增长扩大，银行理财产品日益成为商业银行的重要利润增长点。商业银行开始持续加大银行理财产品的发行力度，并不断丰富和发展理财产品以适应客户的需求。本文基于商业理财产品理论和比较分析方法，分析商业银行理财产品发展状况并比较兴业银行和平安银行理财产品，针对具体的理财产品进行研究分析。
　　【关键词】理财产品；比较分析；兴业银行；平安银行
　　一、引言
　　银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。随着利率市场化的逐步推进、资管牌照的全面放开、金融产品的不断丰富，近年來银行理财业务的市场格局发生了一系列的变化。2014年第四季度至2015年第三季度期间，央行的三次降准五次降息，引导企业融资成本下行，刺激融资需求。随着金融市场从2013年到2015年的转变，银行理财产品的定价水平趋向下行，2015年银行理财产品收益率曲线整体下移。
　　二、对比研究过程及分析
　　本节主要是通过调查统计和已有的网上数据搜集，针对20122015不同年份银行理财产品进行对比分析，重点是针对兴业银行和平安银行的对比，得出以下对比分析研究结论。
　　1、银行理财产品发行规模对比分析
　　图1就银行理财产品发行规模来说，平安银行的规模普遍高于兴业银行，并且两银行的规模发展趋势较为相近，兴业银行的规模变动较大。
　　上表简单概述了2013年至2015年我国商业银行理财产品的发行规模，可以看出，我国商业银行理财产品的发行数额在逐年增长，2015年涨幅较小。
　　2、银行理财产品收益对比分析
　　图2可以看出就银行理财产品平均年化收益率对比来看，平安银行平均年化收益率较兴业银行高一些，其也高出我国整体的理财产品收益率，由此可见，平安银行理财产品在收益率方面也是位居前列。
　　三、结论
　　本文研究了我国商业银行理财产品，主要以平安银行和兴业银行为例作具体的数据统计研究，据2014年数据统计我国共有465家商业银行发行了180，507只理财产品，累计发行规模估计为113。97万亿元，较上年分别增长20。20和38。13。2015年度共计525家商业银行面向个人投资者累计发行了人民币封闭式理财产品共186，792只，较2014年有稳定的增长，并延续了往年的高增长态势。
　　根据调查对比研究我国商业银行理财产品近几年的发展，并针对在研究中就产生的观点，本文认为银行理财产品要提高其竞争能力，需要有以下几点创新：
　　1、创新出丰富、多样的理财产品
　　银行理财产品的种类、质量均会对理财产品市场能够持续快速发展有着重要的影响，每一位客户均能够在银行所提供的多样的理财产品中挑选出自己满意的产品才有益于理财产品市场的发展，所以创新出丰富的理财产品是促进我国商业银行理财产品发展的重要因素。
　　2、打造有特色的理财品牌
　　我国商业银行市场上的理财产品在期限结构、风险收益水平等方面都较为趋同，在这样的情况下，各家银行的理财产品没有什么特别之处，这样就不能充分发挥品牌竞争的优势，客户无法再很快的时间内判断出自己想要的理财产品，这样，也影响了我国商业银行理财产品的发展速度。
　　3、加强专业化理财队伍的建设
　　理财规划师在理财产品市场中扮演着重要的角色，专业的理财团队在研究和打造优秀的理财产品中是不可或缺的，商业银行应该积极建设一支专业化的理财队伍，这对促进我国商业银行个人理财产品的发展有很重要的促进作用。
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