大学毕业生小额创业贷款制度的问题与对策

　　张九玲杨东丽
　　【摘要】随着国家扩招政策的出台，大学生人数呈现出逐年递增的态势，而小额贷款则是支持青年人创业的重要基础与前提之一。然而，由于我国小额贷款体系建设，特别是相关配套法律与政策建设的滞后与不足，我国对大学生创业的小额贷款支持业务还处于相对落后的基础阶段，文章针对大学毕业生小额创业贷款的若干问题进行探讨。
　　【关键词】创业贷款；小额贷款
　　一、大学毕业生创业的原因
　　（一）政府的优惠政策
　　政府为大学毕业生提供贴息贷款、减免工商注册费用、低租金办公场地租用以及减免部分税金等鼓励政策吸引大学生投入到创业活动中来，缓解社会的就业压力，造福自己与他人。
　　（二）较高的生活经济压力
　　物价飞涨的时代经济压力当然很大。刚毕业的大学生工作经验不足，收入一般很低，在较大的经济压力面前，会希望通过另一种途径比如说创业来改变目前的窘迫现状。
　　（三）成功创业者的鼓舞
　　2013年3月11日，《福布斯》中文版第二次推出中国30位30岁以下创业者名单。这些创业者已经具备很强的创业能力和颠覆潜力，其中有些人已经开始进入高成长期，他们作为成功创业者的代表，为年青一代做出了榜样。
　　（四）个人价值的实现
　　现代的大学生的思想已经发生了翻天覆地的变化，大部分创业的初衷还是为了实现个人价值并不是单纯的可以积累更多的财富。另外，自己建立企业可以不受他人约束，比较自由，非常符合现在年轻一代的想法。
　　二、大学毕业生小额创业贷款制度概述
　　（一）大學毕业生小额创业贷款的内涵。所谓大学毕业生小额创业货款业务，是针对刚刚毕业的大学生而开办的一种专门帮助其从事小型工商业活动，从而实现创业的一种新的信货业务类型。它实质上是小额信贷的一种创新形式，区别于现行的商业信货和政府扶贫贴息货款的小额贷款；它是由政府担保创设的创业基金，以及放宽金融机构和非金融机构发放贷款的条件，帮助大学生解决创业中遇到的资金问题的一项有效的业务。
　　（二）大学毕业生小额创业贷款的优惠政策。2009年3月，共青团中央、国家开发银行联合下发了《关于深化实施中国青年创业小额贷款项目的通知》，就如何解决青年创业过程中面临的资金瓶颈问题作出了具体部署。以及2009年，国务院办公厅下发了《关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知》规定，鼓励高校积极开展创业教育和实践活动。
　　（三）大学毕业生小额创业贷款初步取得的成果及启发。与发达国家的大学生小额创业贷款的比例达20相比，我国的大学生创业贷款仅为1。2，而发达省会小额创业贷款则只有0。4。由此可见，我国对小额创业贷款政策的实施方法还存在很大的进步空间。
　　三、大学生创业贷款问题分析
　　大学生创业贷款困难，主要表现为银行贷款申请困难。虽然银行融资目前仍是我国企业外源融资主要渠道，大约占我国企业外源融资的90。但银行贷款并没有在大学生创业贷款中发挥应有的作用。目前大学生创业融资的首要途径是亲情融资，即依靠家庭出资或向亲朋好友借款。大学生向银行申请创业贷款，面临着没有担保、手续复杂、贷款金额少等诸多障碍，因而造成银行贷款比重较低。
　　（一）创业贷款涉及部门多，审批周期长，程序复杂。由于大学生创业贷款往往具有政策性，因而涉及部门比较多，办理创业贷款往往涉及着人社部、财政部、商业银行等多个部门，贷款要经过申请、征信考察、项目考察、项目审评、担保评估、项目审批、银行审核等七个环节，审批手续复杂，等待周期长。大学生创业贷款所需资金往往具有需求量小、期限短、频率高等特点，而审批手续的复杂化就导致了大学生创业的时间、费用成本增加。目前商行对大学生创办在中小企业的贷款利率一般上浮20～30，加上评估费、担保费等，造成融资成本高达12，这样就比一般6的贷款利率高出了一倍。
　　（二）政策性扶持与商业化运作存在矛盾。政策扶持难以落实大学生创业贷款采取以政府担保为基础，商业化审贷的模式，即在政府设立担保基金的前提下，由经办的商业银行向具备条件的大学生创立项目，提供贷款支持。商业银行以营利为目的，放贷需要企业提供财产抵押和保持良好的信用，以此预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率。而大学生刚毕业或仍在校学习，一般没有可供抵押的财产，加上创业风险较大，信用一时无法保证。
　　四、大学生创业贷款问题的解决对策
　　（一）政府应继续加强相关金融支持，创造良好的融资环境
　　政府部门除在资金上支持大学生创业外，还通过学校等教育机构对大学生进行创业培训。培训内容包括申请贷款程序，创业者应具备的心理素质，基本的金融知识等。通过系列培训，使创业大学生能坚持理想，贯彻计划，取得最终的成功。学校环境方面，如，学校政策鼓励支持，形成创业的文化；在学校建立配套科技园，加强创业教育，举行各种创业大赛，联合社会机构设置高额奖金，奖励优秀具有潜质的高校创业者。早期的接触与教育使他们在潜意识里有创业的激情，怀着创业的梦想，积极发现商业机会，经过创业小组的评估合理确定自己项目的可行性与发展潜力。同时向大学生适度开放校内市场，以利于大学生创业实践，搭建创业服务平台。
　　（二）建立大学生创业贷款评估体系
　　普通贷款申请需要向银行等金融机构提供抵押财产或担保人，并具有良好的信用，而这些都不是尚未步入社会的大学生所具备的，他们缺乏创业实践经验和相应的社会关系，申请普通创业贷款大都未能如愿。因而，建立一套科学的大学生贷款信用评级制度和贷款评价体系尤为重要，可从银行机构、政府部门及成功创业企业聘请相关专业人员，组成专家评审团参与大学生创业贷款评估，对大学生的创业项目的效益与可行性进行严格甄选，进而有效防范和控制风险。
　　（三）应用微贷技术，充分发挥小额信贷的作用
　　微小贷款，又称小额贷款，它具有额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征，较好的适应了大学生创业贷款起点低、资金需求量小、无贷款担保等资金需求特点。
　　1。是拓宽小额信贷资金来源渠道。确立小额信贷的载体的合法地位，给予社区银行、村镇银行等微型金融机构合法地位；同时要鼓励民间资本参与小额信贷投资，成立大学生创业资助公益基金，从而为大学生创业提供资金支持。第三，政府要加大财政拨款，为资助大学生创业的小额信贷提供财政补息。
　　2。是加强风险的预防和审查。小额信贷的发放要遵守安全性、流动性与收益性相结合的原则，在保证信贷收益的同时尽量避免信贷资金遭受风险和损失。要对创业贷款申请对象、申请额度、期限以及资金使用方向等进行严格审查，确定风险系数，建立预警机制，进行贷款风险分类指导，从而规范信贷操作流程，提高放贷资金的安全性。
　　五、结束语
　　通过分析可以看出，当前大学生小额创业贷款领域机遇与挑战并存。而如何通过改进与出台相关法律法规与政策，从而支持与引导小贷公司的发展与大学生创业贷款的提供，将成为今后一段时间我国大学生自主创业方式成功与否和高校就业压力能否有效缓解的关键。
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