国有商业银行中间业务发展研究

　　【摘要】随着互联网金融的快速崛起，群众投资意识的增强，P2P、余额宝、众筹得到了快速发展，使得依靠存贷业务盈利的商业银行受到了冲击。因此，银行积极开拓中间业务来促进利润的增加是尤为必要的。本文通过分析大型银行中间业务的现状，指出中间业务存在的具体问题，并提出相应的建议。
　　【关键词】不良贷款；中间业务；营业收入
　　一、中间业务收入现状
　　根据4家大型商业银行20122016年报数据可知，当前各家银行都在努力积极促进中间业务的发展，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行的中间业务收入在20122016年间均呈现逐年上升的态势，有较大幅度提高。2016年，工商银行的中间业务收入为第一位，其次是建设银行，农业银行、中国银行。
　　中国银行从2012年的75198亿元增长到2016年的98319亿元，增长量为23211亿元，增长率为30。75。农业银行5年间，中间业务收入由78573上升到100819亿元，增长了22246亿元，增长率为28。31。工商银行从115881亿元上升到164714亿元，增量为48833亿元，增长率为42。14。建设银行五年间增长了31645亿元，增长率为32。89。20142016年，由此可见，根据增长量和增长速度，应该依次是工商银行、建设银行、中国银行、农业银行，增长量分别为48833、31645、23121、22246；增长率分别为42。14、32。89、30。75、28。31。
　　二、中间业务在营业收入中占比现状
　　（一）营业收入现状
　　2012年到2016年间，国有四大商业银行的营业收入均呈现平缓上升态势。工商银行的营业的收入一直位居首位，其次是建设银行、农业银行、中国银行。中国银行营业收入位列末位，由2012年的366091亿元上升到2016年的483630亿元，由此可以看出五年间营业收入总量增量117539亿元，增幅达到32。11；中国银行2012年中间业务收入占营业收入的20。54；2016年的中间业务收入占营业收入的20。33，由此可见，营业收入有着较大的增幅，但是中间业务收入占比却下降了。
　　中国银行2016年年度报告显示，营业收入主要来源是利息收入和非利息的收入，2016年实现非利息收入177582亿元，同比减少31911亿元，下降21。91。非利息收入占据营业收入37，同比上升六个百分点。其中手续费和佣金收入刚刚达到98319亿元，同比减少2586亿元，比同期下降2。56。
　　（二）中间业务占比现状
　　工行中间业务收入占总营业收入百分比位居国有商业银行的首位，一直平稳发展，中间业务收入占比从2012年的21。58上升到2016年的24。37。其次，是中行，其中间业务占比位列第二，2012至2014年间占比逐渐上升，2014年以后下降。各家银行开始大力发展各自的中间业务，导致一些银行中间业务占比后来者居上，中国银行与位列第三的建设银行的差距逐渐缩小。五年间，农业银行和建设银行的中间业务收入都是呈曲折上升发展态势，中国银行却是发展平缓，略有倒退。在金融市场快速发展、日新月异的今天，不前进则是倒退。
　　手续费及佣金收入的主要来源于代理业务手续费、银行卡手续费、结算与清算手续费、信用承诺手续费及佣金、顾问和咨询费、外汇买卖价差收入、托管和其他受托业务佣金和其他。2012年，中间业务主要为银行卡手续费、代理业务手续费、结算与清算手续费及信用承诺手续费及佣金，分别占中间业务收入的20、20、19、15。2013年，中间业务收入主要来源不变，代理业务手续费占首要地位为20，较2012年增长了13387亿元，同比增长18。2014年较2013年，增长量为9953，同比增长11；其中银行卡手续费占比为22，超越代理业务手续费成为2014年中间业务收入的首要来源。2015年，较2014年增长了2367，增长率2；其中代理业务手续费和银行卡手续费成为中间业务首要来源均占比为24。2016年，较2015年减少2586，下降了3；其中代理业务手续费、银行卡手续费和信用承诺手续费及佣金分别占中间业务收入的25、24和16，共计65。
　　三、拓展中间业务的建议
　　在银行大力发展中间业务期间虽产生许多品种，但实际出现在市场并有收入的品种却不多，就中国银行而言，年报中就实际可见的有九种，其中间业务更多的是附加值较低的劳动密集型中间业务品种，例如代理业务手续费，在附加值和技术含量高的中间业务却太少，例如资产评估、项目评估、对公理财等。不合理的中间业务结构不利于银行的未来发展和竞争力。我国分业经营、分业监管制度，有一定的防范金融风险的作用，却不利于商业银行中间业务的发展与创新。因此，推进混业经营，有助于产品创新和发展。另外，可以学习发达国家银行的经验，构建完整的中间业务体系，丰富中间业务种类，积极开拓其他服务市场。
　　中国银行以及其他商业银行的考核指标均多以存貸业务为主，而中间业务的考核系数低，这使得员工为发展存贷业务而忽略中间业务服务，如何提高对中间业务的重视是管理者需要考虑的重要方面。中间业务的电子平台与发达国家在金融电子化、网络化和信息化上有差距，从而不利于客户在中间业务平台开展代理托管等业务。因此，应该推进提升中间业务的技术水平和专业化的营销手段。顺应时代发展，在利润市场化的这样的环境下，应该改变原有的经营观念，调整中间业务经营策略，制定中间业务的发展战略。
　　中国的银行所具备的高素质工作人员数量远不及其他国际同行。由于高素质人员较少，导致中间业务无法采取一对一式的服务，也增加了客户经理的工作，阻碍了产品的创新。首先，在人才的选拔上，制定严密的选拔标准。其次，对员工进行专业的、全面的中间业务的培训。新进高学历员工基层轮岗，实现金融专业知识和实际经验的结合。最后，在员工激励方面，提倡适度的竞争、公平公正的员工评测，按照不同员工的需求和特点，制定特定的职业生涯规划。
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