第三方支付对商业银行盈利水平的影响分析

　　陈桃利毛倪
　　摘要：互联网大时代背景下，网络的发展带动了第三方支付平台的成长，第三方支付平台的业务范围随之扩大，给商业银行带来了新的竞争压力，银行面临不可避免的挑战。本文阐述了第三方支付的现状，分别分析了第三方支付对商业银行的资产业务、负债业务与中间业务产生的影响，以A商业银行采取的应对措施为例分析其不足之处，并提出相应的商业银行提升盈利水平的建议。
　　关键词：第三方支付平台；商业银行；盈利能力
　　一、第三方支付概述
　　第三方支付平台可以说是建立在银行支付体系上的负责结算的中介机构，它与商业银行相互合作，实现了网络与实体的交流互通。作为中介方连通买卖双方，以互联网作为媒介，与银行签订协议，实现交易对接。购买方支付的款项暂存在第三方支付平台的账户上，购买方收到货物并确认收货后，款项将由第三方支付平台划拨到商家的账户里。在这一过程中，第三方支付充当了中间媒介，并未直接参与交易。这有效避免了双方可能发生的利益受损问题，保障了交易的安全。
　　二、我国第三方支付的现状
　　第三方支付平台在近几年的发展中，逐渐成为消费者日常使用的主要支付途径。目前我国第三方支付的现状如下。
　　（一）交易量稳步增长
　　第三方支付自2004年以来，开始步入快速发展阶段，在2008年期间，我国第三方支付行业呈现爆发性增长态势。2010年，中国人民银行颁布了第三方支付的监管政策，第三方支付从此拥有合法身份。2010年至今移动支付的用户规模继续稳步扩大。
　　（二）健全的行业相关监督管理体系
　　第三方支付的行业管理体制是由行业主管部门和行业自律协会组成。第三方支付行业的行政主管部门是中国人民银行，主要负责规范、指导、促进第三方支付行业的发展，并对整个支付市场进行全面监管，主要包括日常监管和不定期抽查两种形式。中国人民银行通过制定相关法律法规以规范市场、规定行业标准，并提高准入门槛，以推动行业的发展。而行业自律协会则负责协助政府等相关部门开展工作，组织行业内部的相互交流、合作与自律活动。
　　三、第三方支付对商业银行业务的影响
　　（一）对商业银行资产业务产生的影响
　　第三方支付平台推出的网络借贷一定程度上影响了商业银行贷款业务。支付宝推出了蚂蚁花呗，京东推出了借款白条等等。各大支付平台大力宣传，网络借贷发展迅猛。一定程度上与商业银行抢夺了部分客户资源，使银行的主营业务受到冲击，导致银行在这个方面的主导地位有所减弱，从而减少了其相关业务的获利，银行面临不可避免的挑战。
　　（二）对商业银行负债业务产生的影响
　　第三方支付平台的兴起，与银行的客户产生竞争，银行被迫通过提高利率的方式来吸引资金，导致利润降低。第三方支付会对负债业务中个人存款造成影响，可能还会影响个人理财等业务。第三方支付作为在线购买双方的中介机构，买家付款后，款项暂时由第三方支付平台保管，等到买家确认收货后，款项直接划拨到卖家账户，这个过程产生了大量的用户备付金，第三方支付平台可以利用这部分资金进行投资并获利。另外，第三方支付为小额存款客户拓宽了收益的渠道。例如，余额宝、余额体验金等，收益额度标准低，用户很容易获得收入，并且可以直接用于支付，这一点吸引着客户。货币基金的收益确实比银行的收益更加可观，而且货币基金有套利的机会，这一定程度上对银行的构成威胁。因此，第三方支付会对银行的负债业务造成影响，从而影响银行的盈利能力。
　　（三）对商业银行中间业务产生的影响
　　依靠存贷款和支付结算获得收益的银行传统业务，在如今越来越难以应对用户对服务的高需求，银行越来越多地参与理财、咨询、托管等中间业务，银行致力于形成一站式服务。经纪业务成为影响银行收入的直接原因，服务的覆盖面越广，客户依赖度越高，收益也就会增加，同时服务的多样化有助于风险分散，也会使得收入增加。第三方支付平台与商业银行存在中间业务竞争，主要是代销佣金和结算手续费上的竞争。如第三方支付采取专业化的营销策略，简化操作服务的流程，为客户提供周到且灵活的特色化服务，并且通过较低甚至免费交易成本来吸引客户。此外，第三方支付企业还开展了代理保险、基金买卖等融资业务，这都给商业银行的发展带来冲击。
　　四、A商业银行在第三方支付的冲击下采取的应对措施及分析
　　（一）A商业银行采取的应对措施
　　在互联网时代的影响下，A商业银行借鉴第三方支付的发展技术，不断发展并完善金融工具。利用营销手段吸引客户，如，降低手续费、给予红包优惠等。通过技术手段，创新推出云闪付，其安全性能优于第三方支付机构。
　　A商业银行进一步推出善融商务个人商城，转变商业发展方向，并将其定位为独立的B2B平台。采取让达到标准的商户给消费者提供产品的形式，目前品种包括服装、家具、房产、金融产品等30多个种类的商品，范围广，并且交易双方经过实名认证，信用记录的公示与更新，相比于淘宝、京东等电商平台，信誉更有保障。
　　（二）A商业银行应对第三方支付冲击的不足分析
　　一是创新不够，用户视觉体验感较差。A商业银行页面更新滞后，基本上都以静态图的方式展示产品，金融产品的种类不能满足客户的个性化需求。
　　二是经营管理理念滞后于业务要求。A商业银行采用传统管理方式，即在业务办理时，需经过多个部门审批，且各部门消息闭塞，缺乏沟通，不利于工作的开展，不能满足客户的需求。在这个方面互联网金融服务鼓励各部门共同参与，信息共享，不仅让业务办理更加方便快捷，而且还有利于风险的控制。
　　五、商业银行在第三支付下提升盈利水平的措施
　　（一）打造客戶视觉应用新体验
　　商业银行要坚持以客户为中心，利用技术对产品进行创新，可以采取动态图的方式展示金融产品，根据不同时期合理调整界面风格，努力提升产品竞争力。另外优化银行客户端服务和业务处理过程，简化操作流程，提升用户操作体验。
　　（二）加强与第三方机构合作
　　银行应积极改变现有支付方式，通过与第三方支付平台合作，以此促进互联网支付的发展。例如可以借鉴第三方支付平台通过分析客户的偏好、日常支付情况，确定目标客户群体，给客户推送合适的产品，满足其需求。在这个基础上提供实时的服务，如人工、在线客服答疑、电话咨询等。同时商业银行可以提取一部分资金，作为风险准备金，用来防范风险。银行可以对交易规模小、交易金额较低的零散型客户，用无偿提供服务的方式来吸引客户。
　　（三）优化商业银行线上服务模式
　　首先可以增加手机网上银行APP的在线帮助功能，增加扫码支付功能、智能IC卡使用功能，还可以绑定校园卡、公交卡服务系统。其次创新产品形式，推出代缴水费、电费等日常生活服务，对于使用手机银行支付的用户，推出积分功能，积分可兑换一系列产品。最重要的是，简化业务的操作流程，让使用过程更加方便快捷。最后推出面向企业的移动银行服务，满足办公需求，让公司实现在手机上查询账务以及相关业务的办理，实现业务随时随地办理。
　　（四）为中小微企业提供动产质押融资服务
　　在我国当前经济环境下，中小微等新兴企业数量多，发展规模小，而且信用度缺少保障，融资途径相对缺乏。银行可以利用网络技术手段，打造网上和实体门店业务交融互通的一体化业务，合理利用互联网资源对线下业务进行创新转变，转移到线上发展，开发适用于有特殊贷款需求的小型企业和个人的在線信用服务产品，并构建相对完整的金融服务互联网平台，有效降低企业贷款风险的同时提高收益水平。
　　结束语：
　　在互联网和电子商务发展共同的推动下，第三方支付平台快速成长，占据了广大的市场，给商业银行带来了新的竞争压力和挑战。本文结合第三方支付的现状，从理论层面分析了商业银行在第三方支付发展过程中其盈利业务受到的影响，以A商业银行采取的应对措施为例分析其不足之处，并提出相应的提升盈利水平的建议。最后得出结论，第三方支付平台和商业银行合作，实现优势互补、共同进步。同时，在发展中通过科技创新，不断提高产品和服务质量，提高用户体验。
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