互联网时代个人信用的应用研究

　　【摘要】从古至今，诚信是为人之本。现阶段，个人信用在社会中尤其重要，当我们需要去向银行贷款或者去买房时，对方都会对我们的信用情况进行核查。一个好的信用情况会给我们的生活带来很多的便利，信用可以为我们创造财富。尤其是在互联网的时代，我们在互联网上发布消息或者进行购物都会对我们的信用情况进行记录。由此，政府要积极引导人们诚信做人、做事，其他部门则要积极配合。
　　【关键词】互联网时代；个人信用；构建；应用
　　互联网可以对人们的信用情况进行记录，相关征信系统利用互联网的大数据分析可以完善自身业务，同时征信系统的完善也会为互联网经济的发展起到促进作用。征信体系的完善，社会信用水平的提高，必将会促进市场经济的发展。
　　一、互联网时代个人信用的构建
　　（一）营造良好的网络环境，建立互联网全民信用机制
　　2014年2月27日，习近平总书记强调了网络安全和信息化的意义，指出网络安全和信息不仅仅会影响群众的生活，更会对国家产生重要的影响，要重视网络安全，将其提到国家战略层面。
　　（二）保护用户隐私
　　存在部分网站为了个人私利，通过非法的手段来获取用户的信息。而信息需求者只需要支付一定的费用就可以获得这些用户的信息。这导致了大量的用户信息泄露。对此，政府部门要加大对非法网站的打击力度，加强互联网行业监管，保护用户隱私。
　　（三）加强互联网实名制改革
　　随着行业的发展，实名制显得越来越重要。尤其是在现阶段秩序较为紊乱的环境下，加强互联网实名制改革，亟不可待。
　　互联网实名制也会为其他互联网服务起到促进作用，如金融服务、电信服务等，都可以将客户信息与互联网实名账号进行挂钩，从而提高了相关机构的安全性能，同时也提高了服务效率。
　　（四）积极利用大数据
　　今后，信用将会被用于更广泛的领域，尤其是个人的征信系统。而要实现这一突破，必须得借助于大数据分析的手段，大数据在于可以对海量的数据进行分析处理，从而可以对个人的信用进行评价。较之于其他技术，大数据的具有低成本、效率高的优点。然而，由于我国的金融机构和互联网发展还较不完善，在对信息资源的整合上还有很长一段路要走。随着信用市场的发展，已经有专门的公司对个人的信用情况进行收集整理，并借助于互联网的平台逐步建立互联网个人信用评估体系。但是就现状来看，互联网和信用之间的融合能力还较差，信息共享机制有待进一步的完善。行业之间要加强合作，实现资源共享，从而构建完善的征信体系。同时，这还需要政府的支持与引导，从而进一步促进征信体系的完成。
　　二、互联网时代个人信用的应用
　　在互联网时代，建立征信体系尤为必要。例如，当我们在互联网上进行购物时，难以对商家的信用情况进行准确的判断，一旦遇到信用水平较差的卖家，将会给我们整个购物过程带来极大的负面影响。尤其是在共享经济的趋势下，借助于网络信息，我们可以搭上别人的顺风车，而这也基于我们对别人的信用有基本的了解才会去搭乘别人的顺风车。在我们的日常生活中，有很多消费者被骗的案例发生，而这在很大程度上都源于信用体系不完善。
　　借助于互联网可以较为迅速的实现征信体系的建立。互联网消费对人们的思想产生着潜移默化的影响。当我们在网上购物时，会对卖家的信用情况进行审核，比如看卖家有几颗钻，卖家的信用评级是多少等。当我们在网上订餐时，会倾向于看用户评价。在互联网经济中融入个人的信用情况，一方面有利于提高卖家的信用意识，另一方面有利于买家对卖家进行辨别。征信机制的完善，为互联网经济的发展奠定了基础。
　　我们在日常出行中，会经常使用滴滴打车等订车方式，若我们多次取消订单，不仅仅会扣除我们一定的手续费，这种不良的记录也很有可能记录到我们的征信系统中。蚂蚁金服信用业务的高层说，支付宝钱包很有可能根据我们平时的消费习惯或者支付习惯来为我们的信用进行评价。
　　从腾讯公司的角度来说，腾讯公司会加大对朋友圈卖假货、微信诈骗以及盗取别人QQ号或者微信号的打击力度，并将这些情况记录到个人征信系统中。
　　一般来说，大学生不具备办信用卡的条件，但是大学生确是互联网消费的主体，基本上每个大学生的手机APP中都会装有支付宝软件，尽管大学生在银行终端没有消费的记录，但是在互联网方面，已经有涉及，这也为大学生的信用评价提供了依据。
　　在互联网的时代，信用会直接与财富挂钩。在现阶段，已经有很多商家会针对客户信用情况提供优惠的活动，例如，信用好的客户可以享受免押金的租车服务等。
　　在2015年，相关学者对我国信用小康指数的情况进行了研究，研究发现将近有84。9的用户认为互联网征信系统具有一定的权威性，可以较为真实的反映出个人的信用水平。而相关金融机构正是基于这一情况，很少对学生等群体进行授信。而这也表明我国的个人征信体系还有待进一步的加强与完善。
　　三、结语
　　现阶段，互联网征信体系面临的两大问题是：独立性、真实客观性。很多互联网征信体系一方面会对客户的个人信息进行收集，另一方面也会对客户的信息进行进一步的处理和使用，对于互联网征信企业来说，如何在保证自己获取利益的同时规范的使用客户的信息是现阶段企业需要重视的问题。例如，阿里巴巴由于其较为广泛的市场领域，所掌握的客户信息十分的丰富，但是由于其并没有同其他平台实现信息的共享，所以拥有的信息是不全面的。但是作为一家权威的征信公司，对客户的个人信用进行全面的了解是前提，只有全面的了解个人的情况才能对其做出客观公正的评价，否则从单方面的信息来对其评价很有可能会有失偏颇。
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