互联网下的银行信贷发展问题与对策

　　李佳伟孙兰
　　摘要：近年来，随着我国经济的快速发展和居民素质的提升，我国商业银行信贷业务的发展迅速，使得信贷规模不断扩大。但随着不断深化的市场经济改革的跟进，不断完善的多元化资本市场，利率市场化进程的不断加快，我国商业银行的经营环境也正发生着深刻的变化，经济危机导致这种市场环境变化更为明显。由于我国的信贷业务还处于发展阶段，管理机制尚不完善，在这多变的市场环境中一些信贷风险问题也相继暴露出来，从而影响到银行的进一步发展。
　　关键词：互联网；银行信贷；发展问题；对策
　　一、银行信贷业务理论概述
　　（一）信贷业务
　　1。信贷业务的问题与分析
　　本文主旨是以互联网下银行为例，针对当前互联网下银行信贷业务发展存在的一些问题进行透彻分析并且找出它的根本问题和明显的距离，探讨互联网下银行应当如何构建更为有效、更为精确的贷款发放目标及保障措施，并尝试给出主要举措和合理的步骤，从而提高互联网下银行信贷业务水平。
　　2。信贷业务的发展
　　近几年来，互联网下的银行资产不断提高，营业利润的不断上升，使得互联网在社会层面不断发展壮大。在2011年7月出版的来自英国的《银行家》杂志全球前1000家大银行排名中，互联网下银行位列第506位，在中国内地的银行中排名第46位。
　　互联网下银行提升了经济管理水平，为了更早的进入全国城商行第一集团的列表，从而制定了十年的发展战略；到2013年，经济管理水平的提高达到了全国性股份制商业银行的前列；到2018年，终于接近或达到国际上好银行的标准。
　　（二）信贷业务的重要性
　　据我所知，近年来互联网下银行为了谋求更好地发展屡次尝试上市，但都以失败告终，其中一块巨大的绊脚石就是不良贷款。如何处置不良贷款？这是一个一直困扰着各个银行的问题。纵观各行，银行自身处理不良信贷的方法有两条。一是降低实际贷款标准从而扩大贷款规模。二是把已存在的不良贷款通过展期或债务转换的方式，把不良贷款变成正常贷款。但这仅仅是账面数字的改变，不能解决实际上的问题。我觉得银行当务之急应该做的是从源头抓起，规范信贷程序，提高管理水平，来防止不良贷款的形成。
　　二、互联网下银行信贷业务的发展概况
　　（一）互联网下银行介绍
　　互联网下银行是一家由互联网下市国有股份、中资法人股份及个人股份共同组成的地方性股份制商业银行。它成立于1998年3月28日，前身是互联网下市商业银行，在2007年2月17日正式更名为互联网下银行。同年7月，互联网下银行设立了第一家异地分行天津分行，标志着互联网下银行从地方银行向全国性银行转型的开始。在随后的几年中互联网下银行相继建立了上海分行、重庆分行、成都分行、营口分行、北京分行、丹东分行、沈阳分行。互联网下银行异地分行已达8家，成为唯一在全部四个直辖市均设有分行的城市商业银行，作为向全国性股份制商业银行转变的架构初具雏形。截至2012年12月31日，機构设置总行下设19个管理部门，4家中心支行，8家分行。
　　1。个贷业务
　　住房贷款可以分为三类，分别是一手住房按揭贷款、二手住房按揭贷款、商用房按揭贷款；消费贷款可用于住房装修、购买汽车、大额耐用品等，满足各种日常消费需求；汽车贷款下设一手自用车贷款，是指借款人向互联网下银行申请的用于购买本人名下的汽车的人民币担保贷款；经营性贷款下设个人经营贷款，是指互联网下银行向借款人发放的用于解决其生产经营过程中所需资金的人民币贷款；质押贷款下设个人质押贷款，是指借款人以互联网下银行未到期的本外币储蓄存单、凭证式国债、储蓄国债（电子式）等作为质押，从互联网下银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的业务；公务员个人信用循环贷款下设机关事业单位公务员个人信用循环贷款，是指互联网下银行根据借款人个人的信用状况，综合评定借款人在互联网下银行的信用循环额度和期限，在个人信用循环贷款额度有效期内，借款人可以一次或多次申请单笔用款，随借随还，循环使用；委托贷款下设个人委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由互联网下银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为向个人客户发放、监督使用并协助收回的贷款；政策性贷款下设下岗失业人员小额担保贷款，是指互联网下银行向在劳动就业年龄内，具备一定劳动能力和劳动技能的本市城镇下岗失业人员发放的贷款；惠农通贷款，惠农通农户贷款可以分为农户联保贷款和公司担保农户贷款两种融资模式。
　　（二）互联网下银行信贷业务现状
　　2012年，宏观经济增速回落，银行业务拓展难度和风险防范压力增大，银行资产质量遭受严重考验；同时，受利率市场化进程推进和金融脱媒影响，行业竞争日益激烈，银行盈利能力面临严峻考验，银行业务结构调整势在必行。面对困难与挑战，互联网下银行振奋精神，攻坚克难，不断深化经营转型，主要经营指标实现了逆势上扬。
　　2012年资产总额2，568亿元，成功突破2，500亿元大关，同比去年增长37；贷款余额1，014亿元，突破1，000亿元，同比去年增长18；一般性存款余额1，749亿元，突破1，500亿元，同比去年增长27。效益指标与去年持平。当年实现净利润17。50亿元；资本利润率为17。65，较上年下降3。49个百分点；资产利润率为0。79，较上年下降0。17个百分点。风险指标保持稳定，不良贷款余额9。15亿元，不良贷款率为0。90；拨备覆盖率达到275。26，拨贷比达到2。48；资本充足率11。23，核心资本充足率8。25，基本满足监管要求。近些年来，互联网下银行资产质量不断提高，盈利能力持续增强，各项经营指标实现了历史性突破。
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