保险拒赔因它而起

　　一个多月没更新了
　　在平时接触到的咨询中，个别朋友有侥幸心里，琢磨着对异样的身体情况进行隐瞒，却忽略了投保时必看的健康告知。需要注意的是，绝大部分的理赔纠纷都是因为不符合健康告知引起的。
　　目前的保险产品投保十分便捷，很多产品已经不需要体检就可以投保，那么保险公司若想把控投保风险，降低赔付率。可以通过设计一套健康问卷来筛查被保人是否能够达到承保条件。通常健康问卷中，会罗列出，职业、理赔史、疾病史、以及健康程度等问题。
　　保险并非买了就能赔：我们来看一下保险法第十六条的相关规定
　　简述：订立保险合同时，保险人（指保险公司）就保险标的的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果因为故意或者重大过时未履行告知义务的，保险人可以解除合同并且拒赔。
　　购买报下农产品是务必仔细阅读健康问卷：例
　　如图所示：投保时有极为严格的投保要求。如果有问卷中的上述情况有需要向保险公司申请核保，投保人需要提供被保人的相关资料，由保险公司来定夺是否给与承保。通常提交核保申请后，保险公司的审核结果会有5种情况：
　　标准提承保：对于告知内容没有重大健康影响，通常都是标体承保。
　　加费承保：没有达到拒保程度，又不能通过责任除外的情况，加费的承保体一旦确认下来，是不会进行金额的调整，承保后当初加费的健康体得到改善或者治愈，保费不会减少；同样，如果被保人的身体恶化了，保费也不会增加。
　　除外部分疾病承保：被保人病变有局限性，在理赔的时候比较容易确定，会采取除外责任的约定承保，通常会将这些疾病的并发症、合并症以及后遗症除外。其他疾病可以正常承保。
　　例：甲状腺结节，给予做甲状腺癌、复发所导致的疾病除外，不承担保障责任。
　　延期承保：短期内核保风险有变动，一般因为治疗的情况或者是暂时无法收集到足够的核保资料，需要等待一段时间进行补充，通常会采用延期承保的方式，待到病情稳定，收集到核保的资料，收集齐全了再予以受理投保。
　　例：被保险人患有疾病，已经进行治疗，短期之内无法判断病情好转成度。
　　拒保：这个最好理解，被保险人的情况极不稳定，有较高的风险，保险公司拒绝承担保障责任。
　　重点：如何回答健康问卷！
　　首先，我国的健康告知是询问告知，也称之为有限告知，提问的问题必须具体。简单的理解，问什么说什么，没问的不说！没问的不说！没问的不说！
　　举个例子：如上图健康问卷中所提问的问题：过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗？（不包括剖腹产顺产鼻炎急性胃肠炎单次发作已痊愈的肺炎上呼吸道感染住院）。
　　那么，如果3年前做的阑尾炎手术，完全不需要告知。
　　其次是确诊记录：一定是医院确诊的记录。自己瞎琢磨的，江湖郎中、砖家说的都不算！
　　这个例子就不举例了，很好理解！
　　未明确指出的范围性的提问：如上图健康问卷中的：被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）也要有限告知，因为只问到了，血液，超生、影响、内镜病理。如果这几项有异常需要告知，该项问卷中的等是违反有限告知原则的，所以不具备法律效益。自然也就没有必要告知。
　　分享一个最近遇到的案例：一咨询的朋友体检检查出轻度脂肪肝。在投保时，健康问卷中告知中询问，是否有重度脂肪肝。该朋友担心自己的轻度脂肪肝影响以后的理赔，遂要求核保。经过3天的核保周期，保险公司反馈延期承保！需要半年后再次提供体检报告，肝功能正常后方可承保。
　　同理如果有轻微的高血压，若收缩压未大于160mmHg，舒张压未大于100mmHg（各产品对血压规定并不一样），是完全符合承保条件的，无需进行核保告知。
　　小结：购买任何保险产品的时候，务必仔细阅读健康告知。如实告知被保人身体状况。切勿有意隐瞒。回答问卷时，只对提问的具体问题进行回答，如果未达到提问的要求视为符合承保条件。对于既往症以医院记录为主。切勿臆断！