涉农信贷与涉农保险的合作探析

　　史宁岳天一
　　【摘要】农村金融是我国金融改革和发展的重要议题。本文通过强调阐述涉农信贷投放的持续增长以及对满足农民涉农保险的意愿的主要问题的分析；更好的加强涉农信贷与涉农保险的合作的重要性。
　　【关键词】涉农信贷；涉农保险；农村金融；三农问题
　　一、涉农信贷投放的持续增长
　　银监会发布《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构不断加大金融支农力度，切实补足金融服务短板，优化信贷结构，努力实现涉农信贷投放持续增长。
　　通知要求深化农村信用社改革，积极稳妥推进农村商业银行组建工作。指导农村中小金融机构引进战略认同的股东，优化股权结构，设立三农委员会。支持农村中小金融机构围绕国家发展战略开展金融业务创新先行先试。支持优质农村商业银行设立同业业务中心等专营机构，探索组建理财、信用卡等业务条线子公司，提供多元化农村金融服务。支持优质农村商业银行在所在地市范围内以及经济欠发达地区的县域设立分支机构，提升服务质效。选择产权制度改革全面完成、风险基本化解的省份，开展省联社改革试点，强化行业服务功能，整合并提升为农服务能力。
　　通知明确支持民间资本参与发起设立村镇银行。允许已投资一定数量村镇银行，且所设村镇银行经营管理服务良好的商业银行，选择一家条件成熟的村镇银行作为投资管理行，提升批量化组建、集约化经营和专业化服务水平。在经济欠发达地区实行一行多县和经济发达地区实行一县多行政策，持续提升村镇银行县市覆盖面。支持符合条件的各类发起人发起设立服务三农的金融租赁公司，开发适合三农特点、价格公允的产品和服务。支持汽车金融公司、消费金融公司持续加大对农村地区消费信贷产品的投放和创新力度。加快建立政府支持的三农融资担保体系，建立健全全国农业信贷担保体系，为粮食生产规模经营主体贷款提供信用担保和风险补偿。引导小贷公司、网贷机构、农民资金互助组织加大涉农投入。
　　二、涉农保险满足农民的意愿的问题分析
　　（一）农民对保险作用认识有待提高
　　农民对保险认知不足的主要原因，一是农村保险宣传教育机制尚未健全。当前，农村保险宣传教育资源分散，基层政府和保险业之间没有有效统筹和整合农村保险宣传教育机制、工作队伍及配套措施，甚至一些从事三农工作的基层政府工作人员对于保险的功能作用都不了解。二是农村保险宣传教育针对性不足。农村保险教育主要依赖乡村干部，方式单一、内容不全面，普遍存在重推动、轻维权的情况，既没有考虑一般家庭生产经营和产业化组织经营的不同需求，也没有考虑不同文化层次农民的保险认知能力差异。三是农村保险宣传教育形式单一。针对农村实际情况的简明扼要式保险教育活动较少，春耕服务大集、金融服务下乡等集中式、突击式宣传时间短，持续性不够，甚至存在三月里来、四月里走的现象，难以融入到农民日常生产生活之中。
　　（二）农民对保险产品了解有待提高？
　　农民对寿险产品认知不足的主要原因，一是思想转型不到位。保险公司拼规模、抢市场的理念仍未抛弃，固守于营销员角色，而不是服务者、开发者角色，销售导向明显，售后服务往往无人问津，只顾开发市场，不管培育市场的情况较为突出。二是寿险产品复杂。目前农村销售的人身险产品多为从城市市场直接移植过来的，这些产品不区分地域、客户群，而且同质化程度较高，保险条款、保障内容、理赔服务等复杂，没有考虑农民的认知能力和消费特点，导致农民的购买意愿较低。三是农民接受度不高。当前市场主要销售的以投资理财为主要特点的人身保险产品并不是农民十分想要的，农民实际也未能感受到其中的实惠，加上农民具有从众心理强特点，口口相传，导致一大批农民群体不愿意、没兴趣去了解这类复杂的保险产品。
　　（三）保险服务适应农民需求有待提高
　　保险公司服务水平的提升和工作机制的完善还明显跟不上业务发展速度，尚不能很好适应农民对保险服务的需求，服务品质成为农民反映的最突出问题。
　　农民反映的服务问题主要集中在以下三方面：一是服务网络辐射力不强。保险公司农村服务分支机构大多集中在城区和重点乡镇，多数乡镇缺少服务网点，即使设立了服务网点，往往是借用地方政府部门场所，配上一两个人，大多达不到行政许可标准。由于无法就近提供优质服务，导致小额案件理赔成本费用时常会超过赔偿金额。二是专业人才匮乏。保险公司专门从事农险承保、理赔业务的人员非常少，尤其是缺乏既懂现代农业又懂保险的复合型人才。在承保、理赔集中时段，不得不从其他工作岗位临时性抽调人员，这些人不熟悉农村情况又缺乏系统专业的培训，匆忙上阵，根本无法胜任复杂的农险工作。三是理赔标准不明晰。农业灾害本来就情况复杂，而保险公司在实务操作中又设置了复杂的理赔条件，导致很难形成区域性理赔标准，或者即使有标准也操作性不强。当面对起赔标准认定、损失率认定等疑难问题时，常常出现惜赔、拖赔情况。
　　三、加强涉农信贷和保险协作配合
　　加强涉农信贷和保险写作配合，创新符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具，建立多层次、多形式的农业信贷担保体系。据了解，中国人保财险近年来围绕创新农村融资模式，积极探索农业保险建立农村信贷与保险相结合的银保互动机制，有效调动了各级政府、保险机构和农民参与农村保险的积极性。如中国人保财险与陕西省人民政府联合开办的银保富产品，通过财政资金对参保农户给予保费补贴，保险公司对设施蔬菜提供保险服务，银行对参加保险并符合银行贷款条件的农户有限予以信贷支持，形成了政府财政资金引导，政府、银行、保险公司共同合作、承担风险模式，创新了设施蔬菜生产的金融保险服务机制。再如，中国人保财险在正将宁波、新疆昌吉等地区退出的城乡小额贷款保证保险业务，为农业种养大户等提供贷款保证保险，解决农户贷款难问题，受到了广大农户欢迎。