以往工作总是很忙 现在是难得的清闲 每天可以接送杨桃去幼儿园 领着杨桃各种浪 这周打算带着杨桃去广西 接下来的7天时间里都在外地 关于保险咨询恐怕不能及时回复 下周二的文章有可能拖更 给自己打工好任性啊 说一说寿险 编辑：杨桃爸 1：hr什么是寿险 寿险是以人的生命为保障标的，以被保险人身故或生存为给付条件。 产品特点 以生存为给付条件的寿险产品保障杠杆通常较低，都是作为理财返还型产品 以身故为给付条件的寿险产品保障杠杆较高，以定期寿险和终身寿险为主 2：hr寿险的作用 在以往的咨询中，很多家庭对寿险有比较大的排斥性，普遍的观点是人都走了，要钱干什么，在我看来身故分为2个重要的阶段， 英年早逝VS寿终正寝 英年早逝对成长中的家庭来说无疑是一场巨大的经济灾难，想想家庭的债务、子女以后的成长费用，以及父母的养老问题都关乎着巨大的经济需求，如果身故没有赔偿金，还要面临的是家庭收入大幅度减少，直接影响的就是家庭的生活水平，因此需要提前做好身故的风险转嫁。 寿终正寝对于家庭来说是必然事件，七老八十的年纪基本上也没什么负债了，即便走了儿女生活照旧，对家庭来说没什么影响，这个阶段家庭的更多的是资产传承问题，而这个问题更多的是一些资产高净值家庭需要担忧的，寿险确实是可以作为资产传承中重要的一种方式，此类方式我在以往文章【揭秘巨额保单背后的用途】中有提及，感兴趣的可以看一看。 3：hr如何运用寿险 从保障方面来说，定期寿险起到的风险转嫁最为直接，返还型产品和终身寿险更多的作为资产配置中的一种方式，保障性较弱，不适合普通家庭购买。 简单举个例子 30岁男性，50万的寿险保额，缴费20年 定期寿险：保障到60岁每年缴费大概980左右（华贵大麦定寿） 终身寿险；保障到终身每年缴费大概在7000左右（华贵擎天柱终身寿） 返还型（两全险）：保障到60岁每年缴费1。3万左右（泰康全能保） 如果被保险人到了60岁 购买定期寿险的：60岁以后没有寿险保障了，以往20年交的1。86万也打水漂了，没有费用返还。 购买终身寿险的：60岁以后依旧有保障，相当于一共花费了14万，有了终身50万的身价。 购买返还型寿险的：60岁以后返还27万元，保障终止，相当于一分钱没花，获得了保障。 很明显，出于保障需求，我们最刚需的是购买定期寿险，价格便宜，保障额度高，可以轻松实现花费很少的钱，屏蔽巨大的经济终止风险。虽然看似损失了2万元不到，但是对于30年后来说2万的费用损失完全可以忽略不计了。 终身型的看似有了终身50万元的身价，可是真的30年以后身故了，留下的50万究竟有多少的购买力呢？能否够孙子首付一套房子？所以留下的究竟是遗产财富，还是零花钱是一件值得考虑的事。（保额过低就不要考虑终身寿了。） 对于返还型寿险，看似自己一分钱没花获得了保障，实际上自己的损失最大，从定期寿险中可以预算出，50万的保障价值也就不到1000元，如果我们将每年多缴费的1。2万持续做理财，坚持20年，4利率计算，60岁本息合计是55万！ 说到底就是想告诉大家，寿险产品中最值得购买的就是定期寿险。 4：hr定期寿险对比 对于普及保险的应用于意义我并不擅长 我只能直接的告诉大家 面对英年早逝带来的经济风险 哪些产品值得买 我整理了几款业内比较有代表性的定期寿险做了对比，希望对大家有所帮助 18年算是定期寿险的井喷年 陆续上线升级了10余款高性价比的定期寿险 其实寿险的理赔是最没有争议的 凭借死亡证明即可向保险公司申请理赔 影响理赔最重要的3点因素：投保告知、职业类别、免责条款 投保告知：目前的定期寿险健康告知趋势越来越宽松，华贵大麦、瑞泰瑞和投保要求最为宽松，结节、囊肿、肌瘤都未提及，投保要求较为宽松。 其中大麦定寿针对被保险人是否曾经被保险公司拒保、延期承包、附加条件承包、加费或解除合同这一条告知是最为宽松的，只限定了2年内的期限。 小安定寿的优点在于针对女性没有是否怀孕的问询，算是一突破了。但是小安定寿竟然没有全残保障！有点坑。 职业要求方面：大麦定寿、瑞泰瑞和是投保最宽松的，只对高危运动作了询问，没有职业范围要求，其次是盘固定寿、小安定寿对职业要求只限定了高危特殊职业 免责条款方面：各大产品免责条款数量有些差别，免责条款越少，理赔越宽松，自然也越好。但是个人觉得意义不是很大，不是挑选寿险的重要标准。 1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 3、被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀为无民事行为能力人的除外。 4、被保险人主动吸食或注射毒品。 5、被保险人酒后驾驶机动车。 6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。 7、核爆炸、核辐射或核污染。 其中大麦定寿、瑞泰瑞和定寿的免责条款最少，只有3条。最贴近生活的应该就是酒驾免责了，但是总不能仗着自己的寿险保障酒驾身故，就真的去喝酒驾车吧。 综上在符合投保条件的情况下，因为寿险的保障十分清晰，因此同等保额的情况下，只比较价格即可。目前业内最便宜的定寿就是华贵的大麦定期寿险。该产品的投保要求，也算是最为宽松的，可谓诚意满满。 最后：定期寿险只建议给有收入的成年人购买。考虑寿险保额的时候要评估家庭的债务情况，保额尽可能大于债务。没有负债的家庭可以从家庭年收入或者所在城市的消费水平来考虑，目前个人的建议定寿基础50万起。保障期限方面，确保保险到期后无债务压力，或建议到60岁，此时也退休了，子女也成年了。消费无压力或者债务周期长的情况下可以适当延长保障期限。 公众号 袋鼠观保 一个很懂保险的奶爸 争取每周二晚更新 时常秀妻更爱晒娃
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