阅读保险条款，需要抠抠字眼儿

　　在很多文章里，说到保险，都会建议大家务必认真阅读合同条款。
　　不过，阅读合同条款只是很小的一部分，很大的一部分，是对合同条款的理解，尤其是出险后如何明明白白理赔。不至于自己稀里糊涂。
　　很多人拿到保险合同后，要么把保单锁起来，要么像读天书一样艰难地读。一份保单，有的人越读越薄，有的人越读越厚。
　　比如，很多公司住院险的保险责任里这样约定：被保险人因疾病或意外必须住院，我们按照被保险人每次住院，在约定范围内按照实际支出的合理且必要的医药费给付保险金。
　　不同的人看到这一条，有不同的理解。
　　嗯，保险合同就应该用词严谨，不能有歧义。
　　什么什么？合理且必要？难道我们住院了所有的医药费不该保险公司报销吗？还要来个合理且必要，你们啥意思啊？不想赔就明说！
　　我的天，人家都住院了，你们还要求合理且必要，太不近人情了吧？
　　我就说嘛，保险公司啥都赔，唯独两个不赔，这也不赔那也不赔！
　　别把人想那么坏，好像谁还借住院讹你们保险公司一样！
　　现在虽说保险公司理赔时，也会结合客户的实际情况做少许通融；不过，毕竟，客户交给保险公司的保费，保险公司理赔给客户的保险金，都是真金白银。不论投保时，还是理赔时，都严格按照条款约定来，容不得一丝模糊。
　　大家也都注意到，在保险合同里是不会看到好像可能差不多大概也许估计这样字眼的。每一条，都必须清楚、具体、明白，模棱两可的语言，容易让客户理解时产生歧义，也容易影响理赔。
　　世上绝对的公平是没有的，但大致的公平还是存在的。保险合同和保险理赔也不例外。
　　一份保单，即使不是从头到尾，单挑出来重要的内容，也足够写一本小册子了；所以，咱们今天以某家公司的一款住院险为例，选其中一个小内容，简单梳理，回头您阅读自己保单时候，也有个参考。
　　闲言少叙，这款住院险，是有社保的客户购买的，没有免赔额，除了两三家医院的自费药是80报销外，不论公费自费都是100报销，一年最高报销50万，保到80岁。80岁之前，只要累计赔付达到150万，合同就终止。
　　这里划出五句话，咱们分别解读。
　　第一句：出院后，先去社保报销。
　　第二句：合理且必要指的是啥？
　　合同里对合理且必要列出好几条，其实就是一句话，以就诊医院的医师处方为凭。比如它约定了不是为了个人舒适或为了被保险人的父母、家庭、医师或其它医疗提供方便，还约定了与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致，仅从后一点来看，就不难理解为什么大家都愿意到大城市就医了。
　　第三句：如果购买这款住院险时候买的有社保的，出险后，却没有去社保报销，那么保险公司只赔付60，比如，一个客户住院花了1万元，所住的医院属于只报销80的类别，他没有从社保报销，那么保险公司将赔付他10000x80X604800元。
　　第四句：虽然约定了不从社保报，保险公司将按照合理且必要的实际支出乘以对应的比例再乘以60，那也不能超出这款保险约定的限额，即一年内，不超过50万，累计报销总额不超过150万。
　　第五句：约定了限额，约定了比例，约定了给付条件，还得约定每个保单年度报销的天数。每个保单年度内，很多住院险，都是只报销180天内发生的住院医疗费用。
　　限于篇幅，咱们只拿这一小节解读。大家感兴趣，咱们可以慢慢梳理。您也可以把您住院险中不太明白的条款内容发出来，咱们大家一起解读、探讨、交流。目的只有一个，提前了解，万一出险，不至于影响理赔。不要怕麻烦，现在麻烦一些，胜过出险后抓瞎。
　　有个七十多岁的老爷子住院了。每天很多人来看望老人家，八个人的病房总是拥挤不堪。家人给老爷子调了单人病房。出院后社保不给报，保险公司也不给报。老人的儿子振振有词地说：凭什么不给报？老爷子那么大岁数，空气污浊的八人病房不利于痊愈，这不也是合理且必要吗？怎么就不给报呀？