实务投保时一步到位好还是阶段加保好

　　各位朋友，现在大家的保险意识提高了，都知道提早规划自己的保障，防备万一发生风险的时候，家庭和个人都措手不及。
　　在所有保障都齐全的前提下，投保时，是一步到位好还是阶段加保好？
　　一步到位，指的就是投保时候，一次就把保额买足了，趁着年轻，保费低，综合考虑自己未来的经济走向，一步到位，能买多高买多高，选缴费期长，每年保费压力小。
　　阶段加保，指的就是先有一些基本的保障，等经济收入高了，在适当追加。
　　哪个好呢？
　　某公司2018理赔年报
　　这个好不好，除了自己经济实力的预估，还有各种健康数据的预测，更有对风险的提前预防及设想。
　　很多老师讲过，保终身的重疾险，最好一步到位。万一发生风险，赔付多。
　　也有老师讲，虽然保终身，但还是阶段性投保更好。
　　看过某公司的一份组合型保险。咱们就以这个保险为例，来梳理一下一步到位和阶段加保的长短。
　　这个组合保险是2012年10月份上市的，当时被业界成为创新的一大步，这款保险首次将轻度重疾，也就是咱们说的轻症纳入重疾险里，万一得了轻症，按重疾险的20保额赔付，保单继续有效；还首次附加了首次保到70岁的长期意外，在交通意外的双倍赔付基础上，增加了私家车意外双倍赔付，在给客户推荐的时候，会加一句，保额会长大，也就是投保时候重疾比如是20万，过个十年二十年万一出险，重疾的赔付就是至少20万，再加上长大的保额，有可能一共赔付23万，还有可能是25万甚至更多，越年轻赔付越多。
　　当时的重疾种类是男28种，女30种，轻度重疾种类是8种。而且这款保险带分红。
　　到了2015年，这款产品被另一款不分红的产品代替，重疾种类45种，轻度重疾15种，长期意外跟上一款产品一样，没什么变化。
　　到了2017年，这款产品被它的升级版替代，重疾种类80种，轻度重疾20种，长期意外保险责任不变；
　　如今，2019版替代了前款产品，重疾达到100种，轻度重疾30种，长期意外保险责任不变。
　　大家看到了，从2013年10月到现在，5年多，一款组合产品基本上是一年有一次变动，每一次变动，重疾和轻症的种类都有变化。
　　从产品变化上看，显然是越来越完善，重疾种类随着每年理赔年报和各种数据重新分类，更加适应市场变化和客户需求；这个时候投保，基本上可以几年内不用再动，大致也可以算一步到位；但也要看到，假如因为这个原因，在2013年到现在都没有投保，万一出险，所有的风险都是自己承担；同时，这个时候投保，保费也比2013年时候贵了很多。
　　很多人都知道，保险属于特殊商品，特殊在它的逆选择，也就是需要的时候不一定能买，买的时候却不需要。还有一个它的价格，咱们家买电器，晚买几年，不仅性能好配置全价格也不会很贵；而保险不同，现在没有买，过几年虽然能买到所谓完善完整的保障，但保费却很贵。
　　不管怎么说，重疾险的保额当然是越高越好了，只要经济允许。
　　听上去没毛病，可现实的情形是，那些经济允许甚至经济富裕的家庭，即使不买保险，出险了他们自己家也能应付过来，不至于因病返贫或因病致贫；反倒是经济一般甚至很差的家庭，更需要保险，但他们有的没有保险意识，有的即使有，也会以各种各样的理由推着拖着不买。
　　重疾险的保额多少合适呢？
　　在历年的理赔年报里，多数保险公司的理赔最多的是甲状腺癌。这种癌症治愈率高，预后良好，花费不多，很多医生都说太划算了。
　　可是，谁长了那后眼，谁有先见之明，知道自己若出险，一定是甲状腺癌呢？
　　尽管医疗水平比5年前10年前进步了很多，但是，重疾的花费却并没有多少减少。
　　我以前一直认为，得了重疾，尤其是得了癌症，存活率都很低，大部分三五年就走了；直到很久没联系的一个朋友跟我说，他爱人得了癌症，已经16年了，依然存活，但每年的花费都很高，他自己都说，全凭钱在撑着。
　　从这个角度说，重疾险的保额，多少都不够。有人说1000万够不够？1000万够，问题是你能拿得出1000万保额的保费不？
　　这个朋友说，16年来，家里能卖的能换的，全卖了全换了，患者做了三次手术，很痛苦的。
　　只要有一线希望就不要放弃，这是很多人经常挂在嘴边的一句话。
　　说得容易，钱呢？
　　就算这个朋友的爱人有一份保险，就算这份保险赔付了100万，16年了，家里花了的钱何止100万？
　　这个话题有些沉重，可现实就这么残酷啊。
　　各位朋友，如果可以，尽量投保时候保障买全买够保额也足够高，不管产品如何升级创新，各家公司的重疾定义都是在中国保险行业协会和中华医师学会共同定义的25种重疾基础上，依据市场需求做调整的；有条件的话，过几年可以再加保，使自己的保障更加完善。
　　人们正在运行马拉松
　　此外，我个人仍然认为，保险不过是我们所有防御措施用上百密一疏仍然出险了，不得已不得不用的最后保住家庭和个人财富，保障家庭和个人生活质量不致下降太多的工具。
　　今年两会上，政府工作报告指出，要把糖尿病、高血压门诊用药纳入医保，还要提高报销比例，这是针对那些已经有糖尿病和高血压的人的福利，他们可以因此减轻一些负担。这是好事。对咱们目前健康的人来说，就需要关注健康，关注保险，尽早为自己规划保障，同时，更要关注咱们日常的工作生活中，那些不良生活习惯饮食习惯，比如熬夜，比如暴饮暴食，比如穿衣过多多少，以及平时不注意管理自己的情绪，缺乏豁达乐观的心态等。
　　防患于未然，不仅仅是指的提前有个保险，更多的，是平时重视健康，以健康的生活方式，做好自己的工作，过好自己的人生。