大数据时代互联网金融创新路径研究

　　【摘要】当前，随着信息技术的不断发展，大数据时代的来临，互联网金融的影响力、规模总量的不断扩大，发展趋势呈现出多元化发展。如何充分利用互联网大数据的力量，通过云计算技术构建大数据信息系统成为进一步推进互联网金融的发展、创新互联网金融发展路径的有力举措。基于此，本文首先对当前互联网金融的特点以及互联网金融在发展中存在的问题进行了分析；其次对基于云计算技术构建大数据信息管理系统对发展互联网金融的意义进行了介绍；最后为如何在大数据的时代背景下创新互联网金融发展路径提出了政策建议。
　　【关键词】大数据时代；大数据信息管理系统；互聯网金融；路径创新
　　互联网金融（InternetFinance，简称ITFIN）主要指传统的金融机构以及互联网企业借助互联网信息技术实现资金融通等相关交易的金融业务模式，其主要发展模式主要为众筹、P2P、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构以及相关的金融门户〔1〕。由互联网金融的相关概念界定可以看出互联网金融是一个伴随互联网技术成熟而迅速发展起来的一个新型金融业务模式，与传统金融行业有很大区别，尤其是对传统的金融模式以及运营理念具有极大的变革〔2〕。相较于传统金融机构在经营过程中存在的业务办理手续复杂，金融产品种类少等一系列的问题，互联网金融所提供的金融商品和服务主要是通过互联网信息技术实现，具有操作效率高、业务覆盖面广等互联网数字化的相关特点，因此，互联网金融的相关资本运作也远远比传统金融行业更加活跃。当前，随着信息技术的不断发展，大数据时代的来临，互联网金融的影响力、规模总量的不断扩大，发展趋势呈现出多元化发展〔3〕。将互联网数字化技术与金融服务相融合，变革传统金融运营模式，实现资金合理配置具有重要的现实意义。
　　因此，如何充分利用互联网大数据的力量，通过云计算技术构建大数据信息系统成为进一步推进互联网金融的发展、创新互联网金融发展路径的有力举措。基于此，本文首先对当前互联网金融的特点以及互联网金融在发展中存在的问题进行分析；其次对基于云计算技术构建大数据信息管理系统对发展互联网金融的意义进行介绍；最后为如何在大数据的时代背景下创新互联网金融发展路径提出政策建议。
　　一、互联网金融的特点
　　随着互联网信息技术以及云计算技术的发展，我国经济社会发展步入大数据时代，金融机构充分利用大数据信息化系统和云计算技术对传统的金融机构进行变革，我国互联网金融发展呈现出井喷的状态，对传统金融产生巨大冲击。当前，随着信息技术的不断发展，大数据时代的来临，互联网金融的影响力、规模总量的不断扩大，发展趋势呈现出多元化发展，我国互联网金融发展主要呈现出以下3个特点：（1）数字化：互联网金融是一个伴随互联网技术成熟而迅速发展起来的一个新型金融业务模式，互联网金融企业利用云计算技术和大数据技术，通过海量数据挖掘潜在市场需求，可以提升互联网金融企业的经营效率和水平，在降低成本的同时也提升了信息的适用效率〔4〕。（2）经营模式多元：互联网金融企业在信贷业务的经营模式上大多采用P2P模式或者采用众筹模式；互联网金融企业在支付模式上大多采用第三方支付（如支付宝、微信支付）；互联网金融企业在业务模式上大多采用互联网金融产品和传统金融机构向相融合向消费者提供服务的模式；互联网金融企业在销售模式大多采用线上咨询、销售的模式〔5〕。（3）普惠性：相较于传统的金融机构，一方面，互联网金融的金融商品的市场面向市场全体，既面向高价值客户，又为低价值客户提供低门槛的金融产品如支付宝提供的理财产品则面向了更多的消费者。另一方面。在互联网技术的支撑下，互联网金融产品在营销时突破了时间和空间的限制，进一步提升了市场覆盖率和交易的便捷性。
　　二、互联网金融发展存在的问题
　　由于互联网金融作为伴随着互联网信息技术以及云计算技术的发展而迅速成长起来的新兴产业，各个方面发展还不成熟，不利于互联网金融企业的健康长久发展。互联网金融企业在发展过程中主要存在以下3个问题：（1）安全风险：由于互联网金融在发展过程中尚未建立健全的监管机制，导致整个互联网金融行业中的企业资质参差不齐，大大加大了互联网金融的安全性问题的严重性。一方面，由于互联网金融在业务的处理过程中，涉及大量的客户私人信息（如身份信息、资产信息等等），这就导致存在第三方互联网金融机构泄露客户信息的现象存在，降低了互联网金融机构在消费者心中的安全性。另一方面，由于互联网金融是建立在互联网技术为支撑的基础上发展起来的，具有高度虚拟的特性，互联网企业是否能够建立安全的信息管理系统对客户信息安全以及企业信誉具有重要意义〔6〕。（2）规范风险：由于互联网金融在发展过程中尚未建立健全的监管机制，互联网金融行业的准入门槛没有具体的界定和要求，对金融监管机构对一些违规的互联网金融企业不能做到全面的监管，大大增加了互联网金融的风险。一方面，互联网金融企业在经营过程中往往采用不合法的手段进行业务的拓展，如一些违法的P2P网贷平台，在经营过程中违法操作，涉及担保和债项分拆业务，增大了经营风险，不利于保护客户权益。另一方面，存在互联网金融企业卷款跑路的现象，损害消费者权益，不利于互联网金融的可持续发展〔7〕。（3）系统性风险：相较于传统的金融机构，一方面，互联网金融的金融商品的市场面向市场全体，既面向高价值客户，又为低价值客户提供低门槛的金融产品如支付宝提供的理财产品则面向了更多的消费者。由于互联网金融企业面对的客户的普遍性，涉及的80的客户的风险度抗力较差，一旦发生金融风险，将伴随着一系列的社会风险，不利于社会稳定〔8〕。
　　三、大数据管理信息系统对互联网金融发展的意义
　　大数据技术的逐渐成熟为改善企业经营管理模式，变革经济发展方式，构建经济发展新格局具有重要意义。大数据（BigDate）又称巨量资料i，是一个较抽象的概念，其数据体量、复杂性以及产生速度都远远超出传统数据所涵括的范围，必须借助大数据管理信息系统对海量的数据进行处理，对数据进行分析处理，从而为数据需求者提供优质信息〔9〕。由大数据的相关概念的相关界定可以看出，通过大数据信息管理系统可以更好的提升数据信息的利用效率，挖掘海量信息中隐藏的潜在的有效信息，在大数据时代，充分利用数据信息对企业的经营决策具有重要意义。利用互联网信息技术通过云计算构建大数据管理信息系统对促进我国互联网金融的发展具有重要意义，主要体现在以下三个方面：（1）建立大数据管理信息系统有利于海量的信息进行分析，对互联网金融交易过程中的巨量信息进行归纳，在此基础上，通过管理信息系统对其进行归类，找出海量信息中隐藏的价值，找出消费者需求偏好，确定消费者需求，从而为互联网金融企业在进行新的金融产品和服务开发、投入市场时提供决策信息〔10〕。（2）大数据信息管理系统的建立有利于推动互联网金融产业的升级。通过利用云计算等相关信息处理技术对海量的信息进行大批量处理，可以大量减少信息处理成本，提高信息利用的准确率，从而为互联网金融企业进行市场营销决策时及时提供有效的决策信息〔11〕。（3）大数据信息系统的建立有利于互联网金融企业进一步开拓新的市场。海量的信息往往隐藏着许多潜在的消费需求，一方面，通过对互联网金融交易过程的交易信息进行收集，找出其中的流程化、常规化数据，在此基础上根据消费者偏好发展新的业务，开拓新的市场。另一方面，注意信息异常情况，注意其中的数据是否隐藏着消费者的潜在需求，在发现潜在消费趋势的基础之上，对相关金融业务进行全面考察，为决定是否开拓新的市场提供有效决策。
　　四、大数据时代的互联网金融创新路径举措
　　根据大数据的特点以及大数据信息管理系统的特点可以看出，在大数据的时代背景下创新互联网金融发展路径对互联网金融产业的发展具有重要意义。因此，本文主要从以下三点对创新、优化互联网金融发展路径提出建议：
　　（一）转变互联网金融经营思维：转变互联网金融经营思维是互联网金融创新路径的基础。传统的互联网金融机构在经营过程中往往注重客户价值，对客户价值较低的客户的重视度不够，对于金融市场上的海量信息没弄做到充分的利用。因此互联网金融企业在经营过程中重视大数据思维，强化数据信息化意识，明确大数据互联网时代海量的价值。互联网金融企业在经营管理过程中运用云计算技术建立大数据信息管理系统对第三方支付系统、以及搜索引擎中的互联网用户中的信息进行收集，并进行分类处理，从中找到潜在的、对互联网金融企业发展有价值的信息。在此基础之上，互联网金融企业管理者应该重视大数据经济学的重要作用，充分探析市场需求，利用海量数据中隐藏的有价值的信息推动产品和服务的升级。
　　（二）加强互联网金融企业工作人员专业技能培训：加强工作人员专业技能培训是互联网金融创新路径的保证。互联网金融企业相较于传统金融机构，对从业者提出了更高的要求，不仅需要从业者具备相关的金融知识，对于互联网相关技能的要求也在提高。因此，互联网金融企业在经营过程中，一方面，企业在加强工作人员的互联网金融相关专业技能的基础之上，重视计算机信息技术相关技能的培训，深入学习大数据信息管理系统的基本框架、操作技能以及具体运用中应该注意的问题。另一方面，互联网金融企业的管理者应该加强大数据经济学理论的系统学习和运用，在进行理论学习的基础上培养管理决策人员从海量信息中获取有价值信息的能力。互联网企业应该从以上两个方面培養、打造具有专业综合素养的互联网金融的专业人员队伍。
　　（三）促进互联网金融企业与传统金融机构的相融合。互联网金融企业所提供的金融产品和服务往往是借助互联网进行开拓市场，由于互联网金融产品和服务的高度虚拟性，有可能在一定程度上影响消费者的信任，互联网金融企业应该充分借助传统金融机构在消费者心中的地位，与传统金融机构合作，推出相关金融产品（例如，通过电子银行出售传统的金融产品）。或者互联网金融机构和商业银行合作，共同搭建电子商务平台，出售金融理财产品为主，同时提供其他的商品服务（例如，工商银行的电子商务平台融e购）。
　　（四）完善互联网金融监管机制。完善互联网金融监管机制是互联网金融行业规范、健康发展的关键。首先，要建立一套系统完善的互联网金融监管机制，对想要互联网金融的企业进行严格的审查，保证互联网金融企业的资质，完善互联网金融经营准则做出系统、明确的规定，对触碰监管底线的互联网金融企业做出惩罚。其次，互联网金融企业应当建立防信息泄露管理机构，互联网金融企业在进行大数据除了的过程中，要有效的规避信息的泄露，严禁防止出现信息外泄、交易行为的出现。最后，互联网金融企业应当运用云计算技术构建执行预警反馈调整的大数据信息管理系统的运行机制。对出现偏差的情况预警，在以上基础之上及时找出互联网金融工作过程中出现原因并进行合理的调整。
　　五、结语
　　随着互联网信息技术以及云计算技术的发展，我国经济社会发展步入大数据时代，互联网金融充分利用大数据信息化系统和云计算技术对传统的金融机构进行变革，我国互联网金融发展呈现出井喷的状态。大数据技术的成熟对构建互联网金融发展新格局具有重要意义。因此，通过构建大数据信息管理系统、完善互联网金融监管机制、推进互联网金融企业与传统金融机构的相融合多措并举对促进互联网金融企业的健康长久发展具有重要意义。
　　注释：
　　大数据的概念最早由奥地利数据学家ViktorMayerSch？nberger提出，认为大数据满足volume（大量）、velocity（高速）、variety（多样）、value（价值）四个特点。
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