中等收入家庭的财富规划

　　案例情况：
　　陈先生，是一家公司的中层管理者。月收入1。5万元，年终奖金约8万元。妻子是一名会计，月收入8000元。两人有一个6岁的儿子，即将上小学。目前夫妻俩收入比较稳定，儿子平时学习英语和吉他，每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元，外出就餐和购物约2000元，一年旅游及其他娱乐消费约2万元。为了方便儿子上小学，陈先生卖掉了市郊的住房，在市中心买入了一套小户型房，而且夫妻两人每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。
　　陈先生夫妇由于忙于上班，不善理财，70万元的资产一直躺在银行的活期账户上，还有50万元定期存款。
　　财富目标：
　　1。陈先生计划新换一辆家用汽车。
　　2。陈先生夫妇需补充一定的商业保险，提高家庭保障。
　　3。提前储备儿子出国上大学费用。
　　理财规划
　　根据陈先生的财务状况，分别整理出了家庭收支表和金融资产表进行分析。
　　由于陈先生未告知具体贷款金额，且夫妻两人的公积金完全可用于还房贷，所以此处未显示负债情况。
　　通过分析收支情况可以看出，陈先生一家的收支非常健康，结余率达到66，良好的结余率为后续理财打下了坚实的基础。
　　可是，陈先生当前的资产配置非常不理想，全部资产都放在银行存款账户上，每年的理财收益微乎其微。
　　也就是说，陈先生一家绝大部分收入都来自主动的工作收入，一旦工作出现变动，收入降低或中断的风险极高。
　　所以，对陈先生一家来说，当前理财规划的重点是做好资产配置。从以下几个方面分析：
　　1。大病保障规划。陈先生处于上有老下有小的人生阶段，是三代家庭的经济支柱，如果出现重大健康问题，尽管作为工薪族有五险一金的保障，但仅能为治疗费用提供部分报销，无法弥补陈先生由于不能正常工作所需要的经济来源、未来扶养老人和孩子甚至日常的开销，客户本身的存款不多，因此更应首要考虑规划大病保障，规避资产由于大病风险而减少甚至出现负债。
　　2。子女教育规划。客户有一个孩子，虽然有9年义务教育无须在学费上花销太多，但孩子上学期间兴趣班的费用、高中学费和大学学费均需要提前安排，因此教育规划也应列入目前的计划中。
　　3。养老规划。陈先生与太太的工资都处于中等水平，因此在目前事业上升期应考虑为养老退休做出资金储备，但养老险保费较高，建议资金充裕时选择配置。
　　那么，根据陈先生的实际情况和具体的财富目标，给出如下建议：
　　1。先留足紧急备用金
　　在进行具体的资产配置前，我们先要留足一定金额的紧急备用金。
　　紧急备用金的储备目的是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。储备金额一般是家庭月支出的36倍，如果支出较稳定，可以按照3倍储备；反之，可以适当提高。
　　这笔钱由于随时有可能用，所以要放在流动性非常好的投资产品里。目前最适合放紧急备用金的是银行活期和活期理财。
　　前者流动性极高，但收益较差；后者流动性也非常好，一般赎回后当天或第二天即可到账，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在3左右。
　　鉴于两者的流动性和收益，建议按照37的比例分配。
　　根据陈先生每月的支出情况，建议储备3万元紧急备用金，其中9000元放在活期賬户里，2。1万元放在活期理财里（如民生银行天天增利）。
　　2。换车要量力而为
　　汽车可以说是最大的消耗品，从购入开始它就不断贬值，而且还会产生一系列费用，比如油钱、停车费、保险费、保养费等等。
　　但是在当下的社会，汽车已成为扩大生活半径的必需品，尤其是在相对不差钱的中产家庭，所以为了提升生活幸福感，陈先生换车是完全可以理解的。
　　只不过在换车的花费上要量力而为，选择一款总价30万元左右、性价比高的汽车是比较合适的。如果4S店或者相应的汽车服务商有优惠的贷款服务，还可以选择贷款购车。
　　3。大病保障及养老规划
　　大病保障保额标准应覆盖重疾治疗费用以及至少客户两年的年收入，建议陈先生为自己及夫人配置重疾险，保额在30万元左右。
　　退休距离目前状态时间最长，因此选择专门的年金保险计划，可以在未来几十年间，强制储蓄，规避风险，为退休做好规划。
　　4。用固收产品基金定投储备教育金
　　留足紧急备用金、补充好商业保障后，接下来最重要的就是做好资产配置，使财富稳健增值。
　　陈先生最重要的理财目标是给儿子提前储备上大学的教育费用。由于教育金没有时间弹性，所以对投资资产的安全性要求较高。
　　根据目前主流的资产类型看，建议以固收产品基金定投为主要投资工具，比例在73左右。固收产品主要包括国债、银行理财产品、风险中等的FOF基金等，投资目的是获取较稳定的固定收益；基金定投则是以定投股票基金、指数基金的方法，获取较高的浮动收益。
　　建议陈先生可以把当前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐渐转为收益更高的银行理财产品和互联网固定收益产品，然后将每月结余资金的一部分用于基金定投。