抵押贷款

　　简介
　　抵押贷款是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿还，财产所有权的转让即告结束，设置抵押的目的，主要保障债权人在债务中不履行债务时有优先受偿的权利，而这一优先受偿权是以设置抵押的实物形态变成值来实现的，所以抵押是以抵押人所有的实物形态为抵押主体，以不转移所有权和使用权为方式作为债务担保的一种法律保障行为。借款人在法律上把自己的财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。
　　适用范围
　　必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续的企事业法人；
　　产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用；
　　有按期还本付息能力，原应付贷款本息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了银行认可的偿还计划；按《银行企业信用等级评定标准》核定，原则上信用等级必须为A级（含）以上；
　　已在银行开立基本账户或一般存款账户；
　　除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50；
　　借款人的经营和财务制度健全，主要经济和财务指标符合银行的要求；
　　申请中长期贷款的项目必须经国家主管部门批准，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。
　　作为抵押物的财产必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权，并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保。
　　以房产抵押的，抵押率最高不得超过70；以交通运输工具、通用机器设备和工具抵押的，抵押率最高不得超过60；以专用机器设备和工具，无形资产（含土地使用权）和其他财产抵押的，抵押率最高不得超过50。
　　申请资料
　　信贷业务申请书；
　　借款人和抵押人最近一期的财务报表；
　　借款人和抵押人董事会决议；
　　抵押人出具的信贷担保承诺书；
　　抵押物权属证明及保险凭证；
　　银行认可的资产评估中介机构出具的抵押物价值评估报告；
　　用款计划及还款来源说明；
　　与借款用途有关的业务合同。
　　办理条件
　　办理房产抵押贷款，需要满足一些条件。借款人年龄与贷款年限之和不得超过60周岁，个人消费额度贷款的对象为年满18周岁，且银行系统无不良信用记录，具有完全民事行为能力的中国公民，不接受未成年人所有的房产提供抵押担保；抵押房产建筑面积最低不得小于30平方米；抵押房产的建筑年限在20年以内。
　　贷款利率执行基准利率，同时会根据房屋的性质和抵押率不同给予一定比例的上浮；抵押贷款年限为110年，最低单笔贷款金额为5万元。抵押房产贷款额度最高不超过抵押物评估价值的70；写字楼、街面商业用房、别墅最高不超过抵押物评估价值的50。还款方式为等额本息。
　　签署借款合同、到房管局办理抵押登记手续，必须借款人和产权人到场。取款时，借款人可带本人身份证到银行取款或到代办公司办理取卡手续。
　　常见问题
　　Q：抵押贷款的抵押形式有什么？
　　A：押贷款又分最高限额抵押与传统抵押形式两种，最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保，是有别于传统抵押制度的新抵押制度。
　　Q：与传统抵押贷款的区别是什么？
　　A：（1）最高额抵押所担保的债权为不确定债权；
　　（2）最高限额抵押所担保的债权通常为将来的债权；
　　（3）最高限额抵押必须预定最高限额外负担；
　　（4）最高限额抵押权不随主债权的转移而转移。最高限额抵押权虽然比传统抵押权的更具有独立性，但最高额抵押权仍属担保物，其设立方式，效力与传统抵押权并无本质区别。