理财要且慢一夜暴富终究是黄梁一梦

　　理财是一种生活方式，且慢是一种生活态度。只有放下焦虑，人生才是最佳状态。
　　但是，很多人面对琳琅满目的产品无从选择，或是把收益高低作为唯一选择依据，或是频繁买入卖出，导致最终亏损离场，因此对理财产生焦虑。
　　真正的理财，应该是能够帮助你在奋斗的过程中，减少资产打理的烦恼，用较少的时间完成资产的保值增值，让你面对未来更加从容。
　　在且慢的理财世界中，小慢希望帮助你建立正确的理财观，让你真正学会梳理好自己的资产状况。
　　那让我们正式开始吧：
　　一、扫清理财的常见误区
　　1、理财就是一夜暴富
　　2、资金少就不理财，等有钱了再理财
　　3、理财就是投资
　　二、一个公式，点亮你的理财思维
　　1、理财和不理财的区别到底有多大？
　　2、复利三要素：时间、本金、收益率
　　3、用四笔钱思维打造你的理财系统
　　很多人对理财存在理解误区，因此在学习理财思维之前，小慢需要先纠正一些常见的理财误区，看看能不能帮到你。
　　扫清理财的常见误区
　　1、理财就是一夜暴富
　　很多人都有这个误区，但其实理财并不能一夜暴富。理财是通过合理规划你的资产，做好不同人生阶段的资金适配，在保障财务状况稳定的前提下，实现资产的保值增值，让你面对未来更加从容。
　　2、资金少就不理财，等有钱了再理财
　　很多人觉得自己目前的本金比较少，可以不用理财，等以后有钱再理财就可以了。但是如果你不懂得如何合理规划和安排，哪怕你拥有50万、500万甚至更多的时候，也还是会不知所措。
　　再者，当你本金少的时候就开始尝试去理财，尽管可能会遇到一些坑，但是由于本金少，这个亏损还是可以承受的。
　　但是，当你已经充分积累本金后才开始理财，因为缺乏经验，踩坑的后果也许难以想象。
　　所以，理财要趁早，理财能力是一个积累的过程，它需要尽早规划并不断锻炼。
　　3、理财就是投资
　　理财是在保障财务状况稳定的前提下，实现资产的保值增值，它并不仅仅只有投资。投资只是理财的一部分，是实现资产保值增值的手段，你还需要通过保险以保障财务状况稳定，以应对未来不确定的风险，比如大病开销、意外等。你可以把投资理解为进攻，保险理解为防守，一个科学合理的理财规划应该既有进攻也有防守。
　　理财的常见误区，小慢就介绍到这里。让我们开始下一步学习吧
　　对待任何一件事，理清其背后的思维逻辑，有助于你系统地了解事情本身。那么，在且慢的理财世界中，理财思维究竟是什么样的呢？
　　一个公式，点亮你的理财思维
　　1、理财和不理财的区别到底有多大？
　　先举个例子，一个一线城市初入职场的人，假如他的月工资收入是1万2，抛开日常消费、租房、保险等基本花销外，每个月能结余3000左右。
　　假设两种不同的投入方式，第一种是，把每个月三分之二的结余，即2000元去做理财，预期年化收益能够达到10，然后剩下的1000元放在银行。第二种是不理财，把3000元全部放在银行卡。
　　这两种选择结果，小慢分别以蓝色和橙色两种颜色展示出来：
　　这张图中，蓝色是理财的结果，黄色是银行存款的结果，10年、15年、20年，随着理财年限的增加，结果是非常不一样的。
　　即使在工资收入增速为0，不增加可投入本金的极端假设条件下，不同的理财方式会对个人资产积累带来极大的影响，而复利效应是理财保值增值最主要的原因。
　　2、复利三要素：时间、本金、收益率
　　那什么是复利效应？
　　复利本金（1收益率）时间
　　复利是让本金在一个时间周期中，找到一个可以持续获得的合理收益率，并通过耐心的等待，换取本金的成长空间。就像上图一样，随着时间的拉长，复利效应会越发的明显，这也是你资产保值增值的根本。
　　当然，复利公式在理财中并不像表面那样单一，当你站在总资产的角度，对本金、收益率、时间进行拆解分析时，能够看到更深层次的东西。
　　本金
　　本金是你所有能用于理财的资产，不仅包括留给未来的钱，也包含那些准备用于年底旅游的钱。
　　很多人往往会忘记本金的重要性，其实它的增加决定着未来资产的高度，但本金的增加并不是理财能带来的，是要你不断努力去从外部获取。
　　因此，你不要让理财占用太多的时间，而是通过自己事业的成长，去获得更多本金。然后，在本金安全的前提下，通过理财不断保值增值。
　　当然，这里的安全并不是一点都不亏，而是在理财前确认这些产品都是靠谱的，不会因跑路导致本金全无或者重大损失。
　　时间
　　在复利中，时间起到关键的作用，它包含着两层含义。
　　第一层是比较好理解的，时间越长复利效应越明显，所以理财要趁早。
　　第二层是建立在本金之上的概念，你的本金中包含着准备日常开支的钱、准备年底旅游的钱、留给未来的钱等，不同用途的钱具有不同时间的特性，比如日常开销需要随时取出、年底旅游开销要在年底使用、留给未来的钱会在三五年内都不使用等。
　　因此，你不仅要趁早理财，还要区分好资产以确定合适的时间期限。
　　收益率
　　理财不是一味地追求高收益，你需要根据本金中不同资产的时间特性和风险性要求，选择合适的产品去获取合理的收益。
　　可以看看下表，这是根据不同用途资金列举的合理预期收益：
　　当你依照这样的理财思维，站在整个资产的保值增值角度看，你会发现理财并不单纯的追求高收益率那么简单，它不仅需要考虑本金中的各资产用途、对应的时间期限、合理的收益率，以实现整个资产的有效复利。它还需要考虑的是本金的成长性，也就是你通过奋斗成长所带来的获取资产能力的增加，这是整个资产空间上升最大的动力来源。
　　3、用四笔钱思维打造你的理财系统
　　当然，你要实现总资产有效复利的话，需要先把资产梳理清楚，并且知道不同的钱需要完成什么样的任务。
　　那如何梳理资产呢？
　　小慢建议你，把整体资产分成活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障四笔钱。
　　在拆解四笔钱思维之前，小慢先普及一个知识点：金融的三个属性收益性、风险性、流动性，这其实是实现总资产有效复利所遵循的底层逻辑。
　　风险性和收益性成正相关，越安全的投资，其收益就越低，反之亦然。
　　流动性和收益性两者一般成负相关。流动性越高，收益性越低；流动性越低，收益性越高。
　　因此，理财不能只看到收益一项，更重要的是看到期限和风险，这也是为什么会在复利效应中提到，要你根据本金中不同资产的时间和风险性要求，选择合适的产品去获取合理的收益。
　　那么，小慢来拆解一下这四笔钱：
　　活钱管理的是你随时需要用的钱，主要是用于日常支出。因此，活钱管理最重要的是流动好，风险低，相应的收益不会太高。
　　稳健理财中是你为一定期限的支出做的准备，不需要随时动用，但是会有具体用途，比如下个月要还信用卡的钱，计划年底要去旅游的钱，计划明年或后年买车的钱。在尽量不亏损的前提下，你可以根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。
　　长期投资是留给未来的钱，这部分钱投资期限较长，主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高收益。
　　保险保障则是在不确定的未来中，给你的生活托底。让你不至于在风险发生的时候动用本金，尤其是长期投资的钱，在市场中被迫退出，承担不必要的损失。
　　你可能会问：四笔钱的比例一般是多少呢？
　　举个例子供参考，一个一线城市初入职场的人，假设月收入是1万元，每月收入的分配可以这么分配：
　　当然，这个比例并不是通用的（其实是小慢自己的案例），现实中每个家庭的情况差别也很大，你需要根据你自己的具体情况来做安排。
　　这四笔钱中活钱管理、稳健理财、长期投资属于投资部分，保险保障属于保障部分。
　　投资中，你可以通过复利效应使资产获得保值增值，而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行。
　　这两者一为生钱，一位护钱，缺一不可。
　　掌握这四笔钱的理财思维，可以帮助你根据具体的用途，为不同的资产寻找合适的投资产品，从而建立一个属于你自己的理财系统。